中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）009-000-01
一、前言
1.背景
2013年被认为是互联网金融的元年，这一年，支付宝的余额宝打头阵，带动了互联网金融的开花。接着中国互联网另外两个巨头腾讯和百度也相继进入互联网金融，从理财、第三方支付到设立银行，互联网金融以势不可挡之势快速发展。互联网金融的发展必然冲击传统金融领域，商业银行不得不触网，因为在大潮来临时，不前进就是后退。
“互联网+银行”已经成为不可逆转的潮流，传统商业银行向“互联网+银行”转型迈进的步伐正在加快，风险管理作为商业银行生存和发展的核心竞争力之一，也需要适应"互联网+"所带来的各种冲击和变化。互联网是一个工具，是一把双刃剑。利用得好，商业银行的风险管理机制将得到显著优化，提升企业业绩；反之则可能增加风险，降低利润。
2.互联网+对商业银行风险管理的影响
互联网金融作为一种工具，对商业银行的内外环境产生了深远的影响。
互联网金融的发展，普惠金融产生，客观促进了利率市场化。商业银行的廉价资金大幅减少，存贷利差减少，成本增加。商业银行利润率降低，收入增长放缓，甚至减少。为了使商业银行利润实现持续增长，商业银行不得不创新金融产品，提高风险偏好，改变业务模式，商业银行的风险可能会因此增加，需要商业银行相应的提升风险管理能力。
二、互联网+对商业银行风险管理的挑战
1.对互联网+条件下征信的挑战
互联网+条件下，消费者网上消费行为越来越多。2015年天猫双十一阿里巴巴天猫平台上的消费总额就达到了912.17亿。新的消费形态出现并迅速扩大，银行能记录的征信比例相对来说越来越少。
社会征信机构出现，能记录各自行业的消费者征信记录。支付宝有花呗，京东有白条，苏宁有任性付，这些和信用卡类似的消费商业银行也没有他们的记录，银行的征信范围不够广，会产生一定的风险。
当前各个征信主体的征信记录被封闭起来，各行各业的征信记录被分别保存，没有互联互通，导致征信记录价值被严重缩小，增大了银行贷款的风险。
2.对信息安全的挑战
银行是影响最大的金融机构，如果信息安全做得不到位，会造成极其严重的后果。新闻里时常报道有人信息被泄露导致被诈骗账，接了个电话银行卡里的钱就被盗刷等事件，这是个人信息泄露的后果。商业银行信息泄露远比个人信息泄露危害重大，一是企业信息泄露可能是存储在商业银行里的大量个人信息的泄露，二是商业银行本身信息泄露，会造成大量金融数据被盗取、修改等，面对的是大量客户造成的影响比个人信息泄露后果严重，甚至造成社会动荡。
3.对商业银行传统运营模式的挑战
最近金融领域最火的当属互联网金融，以支付宝为首的第三方支付公司交易额迅速攀升，在抢着原本属于银行的业务。民营银行的建立，利率市场化的推进，普惠金融的出现等，改变了银行业务的格局。以前银行靠很多活期存款获得了大量廉价资金，现在有了各种"宝宝"产品，银行廉价资金大量转移，增加了银行成本。这些现象说明互联网金融倒逼银行运营模式改革。
三、互联网+条件下商业银行风险管理机制优化建议
1.开放共享社会征信资源
在互联网+催生了共享经济，征信方面同样可以实现共享共赢。
商业银行的优势在于传统风险管理做得扎实，有多年的信用数据积累。社会征信机构优势在于在新时代里新的征信数据增长快，技术有一定程度领先。互联网金融发展迅速，由此产生的信息是商业银行没有的。商业银行和社会征信机构合作，整合全社会征信资源，建立开放共享征信机制，形成健全的征信体制，可以极大地促进征信信息的完善，降低相关信用风险。
2.加强信息技术安全管理
商业银行信息安全管理既要练好内功，又应该和各方面主体合作，建立一个完善的信息安全体系。一方面，商业银行自身应加强安全体系建设，在制度上做到完备、在硬件设施水平上装备良好、在观念上做到对信息安全高度敏感、在执行上坚决果断。另一方面，商业银行应该与互联网企业、第三方安全公司进行技术合作，多方面努力保信息安全。
3.加强创新管理
商业银行应该充分利用自身金融方面的专业优势，加强产品开发的优势，增强渠道建设，就能在互联网金融大潮中扬帆起航。
加强产品创新方面，互联网金融核心还是金融，只是创新了渠道，便捷了大众的购买。商业银行应把重点放在产品创新上，如果有了丰富的金融产品，就算互联网金融再如火如荼，也只是给商业银行销售而已。加强渠道建设方面，商业银行已经有了营业厅、自助服务终端，网上银行，移动银行等渠道。渠道已经不少，但关键是要形成合力，不能单打独斗，应该加强线上线下渠道整合，形成独有的渠道优势。
四、总结
这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代。"互联网+"商业银行风险管理领域带来从观念意识，到征信、信息安全，运营模式等多个层面的全新挑战，但同时也为商业银行风险管理的预测识别提供更多的有效数据，提升银行风险管理的效率，为商业银行风险管理带来了新的机会。互联网+是商业银行风险管理的一个工具，用好了就能变成商业银行减少风险，增加业绩的尚方宝剑。
