随着我国市场化改革的深入推进，金融体系的健康运行对国家的发展带来了多方面的影响，并且这种良性影响在经济上的体现尤为突出。当然这种促进关系在县域金融发展中也是十分显著的。近年来，县域金融机构对地方的发展提供了全方位、宽领域、多功能的服务与资金支持并且改善了县域人民的生产节奏与生活方式和质量，总的来说是大大推动了县域的发展。但是从县域金融发展现状来看也有很多地方存在不足，如果这些不足得不到及时地改善与整治，必然会制约县域金融的发展，从而影响县域在各个方面的发展。因此，本文以城固县县域金融为例进行分析研究，发现县域金融发展中存在的问题，并有针对性地提出解决措施与对策建议，以希望更好地推动城固县县域金融发展，使其对县域各个方面的促进作用发挥至最大化。
一、县域金融一般理论
1、县域金融发展
“金融发展”一词在金融资本家戈德史密斯的著作《金融结构与金融发展》中涉及过，戈德史密斯对其做出了解?，他认为一国的金融结构由金融工具和金融机构组成，这些金融工具、机构的种类越多、分布越广、组合越复杂就促成了金融发展。在麦里金的著作《经济发展中的金融深化》中提到了“金融深化论”，又从制度和政策层面对金融与经济发展问题做出了研究，丰富了金融发展的内涵。综合上述理论，县域金融发展包含三个方面的涵义：一是县域金融资产和机构数量的增长；二是金融体系的完善建立，制度的改进与创新；三是金融效率的提高。
2、县域金融发展的条件
（1）县域金融体系构建的完整性。县域金融体系的完整构建将会引领所有金融机构的正常发展与相互促进，顺畅的体系运行机制会促进各金融企业之间的联系密切程度，增强信息沟通与资源互补，同时完善的产业运行规律和市场规则为规范金融企业经营管理提供相关准则，也能防止恶性竞争，使其良性发展。
（2）民众的金融观念。民众的观念影响思维模块，作用于金融观念。由于县域信息传递与发展有限，并且大部分民众的文化程度不高，对于金融观念也是似是而非的，从而影响到了他们的金融行为，因此只有增强民众的金融观念即机会成本意识、金融风险意识，这样才能更好的推进金融产品的创新推广，缓解金融产业的融资来源狭窄问题，同时也能为人民带来新的收益途径，进一步发展县域经济。
（3）提高社会的信誉环境。在证券市场上交易的投资者都清楚，信用评级越高的企业更容易获得投资者的青睐，融资才能更顺畅，由此可见信誉会影响交易成本。如今的市场经济是法制的经济，更是诚信的经济，只有诚信的市场经济才可能是高效的市场经济。如果融资主体能诚信的将应有的信息告知于金融机构、市场，贷款机构就能充分分析，从而做出理性判断，避免“逆向选择”，同时，如果在投融资方面双方都能诚信相待，实现信息的充分对称化，整个社会的诚信氛围会十分融洽，县域金融的高效发展就能一直持续下去。
二、陕西省城固县县域金融发展的现状
1、城固县金融体系的构成及其现状
（1）县域金融机构的构成类型。目前城固县县域金融机构的类型主要可以分为以下大致七类：一是中国人民银行，二是四大国有独资商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行；三是股份制商业银行：中国邮政储蓄银行；四是城市合作银行：陕西信用合作社；五是国有以及股份制保险公司：中国人寿、中国太平洋保险公司、中国平安、泰康人寿保险有限公司；六是境内开办的外资、侨资、中外合资金融机构：中银富登村镇银行；七是典当行、小额贷款公司及其他具有金融性质的机构。
（2）县域金融机构的作用。 ①促进了城固县县域经济的发展。各种金融机构通过积极、活跃的直接投资、贷款等方式广泛的参与到当地的经济建设中去，活跃了当地资金的流动，开发了很多项目，特别是一些大规模的资金投资项目，对城固县当地的工业企业发展以及基础设施建设起到了极大的促进作用，更好地推动了经济的发展。如表2-3列示城固县2010-2015年的地区生产总产值，其中金融业对当地GDP占比总体在逐步上升。可见金融的发展对于县域生产总值及其经济的推进作用。
资料来源：城固县统计年鉴
②提高民众生活质量、维护社会安定与和谐。一些金融机构特别是银行体系，通过对农户、个体户、小微企业等提供的小额贷款和政策性贷款，极大地缓解了他们的资金短缺问题，使他们的生产生活得到了保障。保险公司推出的各种类型的保单也为企业、人民的生产生活提供了一定的保障，有效的提高了当地居民生活水平。总的来说从一定程度上维护了社会的稳定与和谐。
三、城固县县域金融发展中存在的问题分析
1、县域金融机构构成不完善，缺乏部分金融机构
目前，根据城固县县域金融机构的构成现状，结合城固县在建筑业、房地产业等各产业的发展现状及主要经济指标的反映可知道，在金融机构构成方面还是很不完善的。
在工业企业方面，根据表3-1可知，工业、企业有内资企业（国有企业、集体企业、有限公司、股份有限公司、私营企业）、港澳台商投资企业等，这些企业都在根据城固县经济的发展状况在不同程度上逐年增加投资，并且也在扩充着企业数量，然而纵观县域金融机构的构成来看，城固县县域内的财务公司、融资担保公司的数量却十分有限并且发展的不够成熟，难以胜任企业的发展要求，不能为企业很好的规划财务资金、提出投融资计划。
资料来源：城固县统计年鉴 在民众投资理财方面，随着金融市场的发展完善和民众理财观念的进步，越来越多的人们倾心于在证券市场做投资，证券公司也就成了必不可少的中介机构，然而在城固县县域金融的发展中并没有见到证券公司的身影，根据调查走访，大多数居民都是通过电话联系证券中介机构和网上操作等来投资，这样不仅会减缓金融资金的活跃程度，不利于县域金融的快速发展，而且更严重的还会让不法分子抓住机会，行使金融诈骗等，让民众蒙受损失，不利于社会安定与和谐。
2、县域各产业对金融资金的需求与县域金融机构资金的供给不平衡
（1）城固县县域金融资金的需求主体。主要包括：农民、个体工商户、小型微利企业主、各工业企业和政府有关部门及机关组织。
①农民。城固县域内以农户居多，农民也成为了金融资金的最大需求者之一。虽然单一个体需求规模较小，但是随着近年来城固县关于加强农业发展，改善并增强相关农产品产量政策的推行，农民创业基数在不断扩大，从而推动农业总产值也在逐年增加。如表3-2所示
表3-2 2010年-2015年全县农业增加值及其占比情况（单位：万元）
资料来源：城固县统计年鉴
②个体工商户及微小型企业主。个体工商户及微小型企业主也是县域金融资金需求的主力军之一，其数量多、集中度低、涵盖的行业广，主要包括：小型工厂主、零售批发业主、餐饮业主等。
③各工业企业。县域内大型的工业企业在日常生产经营的运作和投资方面也是离不开对资金的需求，并且需求量是巨大的。
④国家有关组织。主要为县域政府的有关部门及机关组织。为了贯彻落实国家推动新农村建设以及全面小康社会的要求，县域范围内必然要进行大规模交通设施、电力设施、通信?O施、教育卫生设施等基础设施建设，这些基础设施建设所需的大笔资金仅依靠国家财政是不能解决的，因此需要加注金融机构的资金，通过市场化运作来完成。
（2）金融机构资金的供给。城固县县域的金融资金共给主体主要是各大金融机构，通过城固县统计年鉴列示可知，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国人民银行、邮政储蓄银行、陕西信合等以及一些保险公司是城固县县域金融资金的供给主体。具体的借贷情况如表3-3所示。
表3-3 2010-2015年城固县金融机构人民币存贷差额变化情况（单位：万元）
在城固县县域内各个产业可以说都需要金融机构的资金支持，然而结合几大金融机构的借贷情况来看，存入的多而真正贷出的少，资金的供给与需求失衡，资金调节十分不合理。
四、解决问题的对策建议
1、根据城固县的具体状况调整并完善县域金融体系的构成
高效率的金融组织体系是支持县域金融发展的重要途径。在城固县县域金融机构体系中，县域金融机构虽然数量较多，但是实际上其分工体系并不完善，一些必须的金融机构有缺失，金融体系布局部分失衡。为了促进城固县更好的发展，必须建立起多元化、多层次的高效服务金融体系。具体如下：
（1）在工业企业方面。为了适应大中型工业企业在城固县更好得投资与发展，城固县可以建立几家组织完善、制度成熟、技术过硬的财务公司，帮助企业分担财务工作，分析和调整财务风险，帮助企业避开财务困境的威胁。同时，城固县也可以在企业融资方面引进几家融资租赁公司，缓解众多企业在发展过程中的资金压力。
（2）在民众投资方面。随着城固县民众投资热潮的高涨和理财意识的增强，在县域金融体系中应该增加一些证券投资公司和基金公司，使人民可以亲身参与进来，更切实的接触到股票、债券、基金的投资活动中，更新他们的理财观念，改变县域落后的文化观念，活跃资金的流动性，让钱真正的“活”起来。
2、完善县域企业自身融资条件，提升各产业信贷环境，同时做大信贷总量以此来满足县域各个方面的资金需求
一方面县域内的中小企业要对自身加强合规管理，完善企业制度，规范项目风险评估，努力提高其信誉水平；另一方面，县域的企业发展要践诺持续稳步发展的原则，对每一个项目的资产结构、融资方式以及收益水平等指标进行分析、论证其适应性，减少盲目投资的损失。与此同时，县域政府在提升县域信贷环境方面，积极协助县域金融机构创立金融安全区，推进县域中介担保机构的建立，同时还要对相关的登记、公证等机构予以监督管理。
在解决了资金需求方的融资条件，改善了社会信贷环境后，作为资金供给方的县域金融机构也应该适当的制定相关政策来扩大信贷总量，也可以通过制定一些信贷产品等来满足信贷需求，使资金的需求与供给达到相应的平衡。
总之，建立健全城固县县域金融体系的难度十足，因为涉及两个复杂的因素，即经济因素与非经济因素，在解决时，应该协调好各个影响因素；在调节各行业资金需求与金融机构资金供给方面，应该充分调动县域金融机构的积极性；与此同时县域政府应该结合自身县域发展现状以此构建良好的外部环境与监管体系，只有这样才会真正有利于县域金融的又好又快发展，实现城固县县域经济与县域金融的良性互动，使县域各产业享受到金融发展所带来的利益与支持，从而更好的推进城固县的进步和发展。
