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基于物流金融的P2P互联网金融模式研究

  为了解决中小企业发展过程中资金短缺的问题,人们开始关注基于物流金融的P2P互联网金融模式,?@种金融模式能够有效地改善中小企业融资难的现状,并可以对社会资源进行有效的整合。这种金融模式推出了在P2P平台先存后贷的融资方式,其实现主要依靠物流信息化平台,再与P2P网络融资相结合,贷款给中小企业。我们需要将两者结合起来进行研究,明确其中的具体内容与流程,分析不同主体的金融模式的优缺点与发展方向。
  一、基于物流金融的P2P互联网金融平台概述
  1.物流金融的P2P互联网金融平台的提出
  P2P借贷是金融服务与互联网技术结合的产物,吸引了较多的用户,同时也出现了一系列问题,导致其发展存在较多困难。首先,管理力度不足。造成这一问题的原因在于互联网金融的小额贷款者数量众多,导致管理混乱。其次,风险性高。造成这一问题的原因在于互联网平台主要承担评价角色,无法对融资方进行全面的风险控制,导致相关业务的风险性高,使投资方存在较多顾虑,阻碍了业务的发展。为了解决互联网金融中存在的信用问题,行业内提出了基于物流金融的P2P互联网金融模式,这种模式在具备了P2P模式的同时增加了物流金融的特点,利用货物质押作为信用保障,有效降低了互联网金融中存在的信用风险,为投资者增添了一定信心,使中小企业更容易得到资金,促进互联网金融的发展,改善社会资源配置。
  2.融资流程概述
  P2P互联网金融模式的整个过程主要涉及到投资方、借款方、物流方与P2P平台四个主体,所有的业务都发生在这四个主体之间。具体的流程如下:借款方首先将货物交给物流方进行管理,并向P2P平台申请借款。P2P平台负责根据货物的数量与质量对借款方进行审核,制定借贷费率,同时根据货物的价值确定贷款金额,随后办理贷款。以上流程完成后,借款方需要通过P2P平台发布借款信息,投资方则通过平台选择感兴趣的投资项目,并通过平台向借款方发放资金,完成P2P贷款流程。在整个流程中,物流方负责对货物进行管理,评估货物价值,并将货物的具体信息发布在P2P平台上。在借款到期时,借款方将归还本息,P2P平台则向借款方收取中介费等相关费用。如果出现借款方无力偿还的情况,其抵押的货物将会被拍卖,用于对投资方的赔偿。
  3.基于物流金融的P2P互联网金融模式的优势
  基于物流金融的P2P互联网金融模式兼容了物流金融与P2P互联网金融的所有优势,并且可以实现优势互补。在融资过程中,改变了原有的银行或金融机构垄断的现象,借助了P2P互联网金融这一平台,使资金源更加丰富,资金更加充足。在投资过程中,搭建以客户为中心的投资渠道,使投资风险降低,而回报率更高,同时提高了客户信任度,有利于深入推广。具体的优势体现在以下几个方面:第一,降低了融资成本。P2P互联网金融平台的管理主要依赖于物流方的运作,使其具有更强的公信力,实现用更低的成本完成融资。与此同时,这种金融模式由间接融资转向直接融资,使资金的提供方与需求方直接取得联系,拥有更多有价值的数据。第二,降低了交易成本。在P2P平台的运行过程中,可以将借款方与投资方聚集在一起,利于收集贷款人的信息,减少了获取信息过程中的成本。与此同时,物流方能够与供应链上的企业形成长期合作,有效降低了宣传成本。第三,提高了风险可控性。物流企业可以为P2P平台提供信息,重视对买卖双方的了解,能够在一定程度上降低风险性。在整个金融流程中,货物一直处于物流企业的控制下,如果出现违约的现象,P2P平台可以将货物拍卖以弥补投资者遭受的损失,减少投资方受到违约损失的风险。第四,具有更强的灵活性。通过使用P2P平台,投资方可以对债权进行转让,使其具有更加灵活的运用形式。此外,P2P平台中拥有众多的投资者,使借贷方更容易融资成功。
  二、基于不同主体的物流金融模式比较
  在金融模式的发展过程中,如果主体不同,就会出现不同的发展状态。根据主体的不同,我们可以将基于物流金融的P2P互联网金融模式分为以物流企业为主体与以P2P平台为主体两种模式,两种模式的优缺点如下:
  1.以物流企业为主体的优点
  以物流企业为主体的P2P互联网金融模式具有以下优点:首先,物流企业的客户资源更好。在业务方面,物流企业与供应链核心企业和中小企业均具有良好的关系,并且可以与上下游客户实现信息共享,收集更多中小企业信息,深入了解这些企业,同时对信息进行整合,提高信贷评级的准确性。其次,对抵押物的监管更加及时。物流企业不仅能够与所有借贷人保持紧密联系,能够随时掌握库存状态与市价波动。而且可以随时掌握抵押物状态,及时发现借款方存在的问题,并作出针对性的反应。最后,物流企业与客户关系紧密。在业务流程中,物流企业可以直接与客户接触,方便获取真实的数据信息,明确客户的需求,并根据具体情况通过P2P平台发布金融产品。
  2.以物流企业为主体的缺点
  以物流企业为主体的P2P互联网金融模式具有以下缺点:首先,物流企业开发的P2P平台,客户信息容易遭到泄漏,进而导致客户的数量有限,投融资的规模具有较强的局限性。其次,开发能力不足。物流企业的P2P平台开发经验较少,互联网即溶模式的利用不足。自建P2P平台需要较高的成本,并且不是他们擅长的业务范围。最后,具有较高的连带风险。自物流企业开发的P2P平台中,如果物流企业出现经营或财务问题,就会造成对P2P平台的影响,物流企业需要承担更高的风险。
  3.以P2P平台为主体的优点   以P2P平台为主体的P2P互联网金融模式具有以下优点:首先,客户范围广泛。在P2P互联网金融模式中P2P平台具有中介的功能,物流公司可以放心的与其合作,不必担心客户信息泄漏。当平台中的物流企业担保的数量增加时,投资人会投入更多的资金。其次,信息技术更先进。P2P平台企业建立的平台具有技术上的优势,物流企业的加入,会促进新功能的开发,使功能更加完善,信息更有安全保障。最后,风险性低。P2P平台发挥中介功能,如果一个物流企业存在问题,P2P平台可以终与其合作,转而与其他企业继续合作,不会造成客户过度流失。如果P2P平台存在问题,物流企业可以选择其他平台,降低风险性。
  4.以P2P平台为主体的缺点
  以P2P平台为主体的P2P互联网金融模式具有以下缺点:首先,没有社会征信系统的支持。我国的个人征信系统落后较多,没有针对中小企业信贷方面的征信系统。其次,平台监管不完善。政府部门还未推出对P2P平台的监管细则,导致监管体制不完善,平台的安全性缺乏保障。最后,选择合作对象存在风险。在P2P平台选择物流企业时,没有相关的标准作为参照,导致在选择上存在较大的风险。
  5.不同主体模式比较
  以P2P平台为主体的模式,可以与物流企业合作,吸取物流企业为主模式的优点,获取更好的发展。而以物流企业为主体的模式,则可以选择与P2P平台合作,避免存在的问题发生。这种方式的优势在于:首先,P2P平台发挥的是中介功能,物流企业就不会担心与其合作会发生信息泄漏。其次,P2P企业的平台建设经验与技术丰富,开发成本较低。第三,P2P平台与物流企业不存在连带关系,风险性低。第四,双方的合作是自愿的,可以实现资源共享,并将风险管理分开,有利于双方企业的发展。这种P2P平台为主体的基于物流金融的P2P互联网金融模式是未来的发展方向。
  三、结束语
  总而言之,基于物流金融的P2P互联网金融模式,能够有效的集成资金流、信息流与物流,充分利用互联网金融的优势,为更多的中小企业提供更加优质的服务。

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