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论互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略

  近年来,随着互联网行业的发展,世界经济已经进入了互联网金融模式,而且经过多年累积,已经有了大量用户活动记录出现,使整个经济体制不再局限于以信息技术为主体的互联网业务,对于我国来讲,电商行业已经成为我国发展互联网经济的主要推动者,在2013年,支付宝公司推出了余额宝功能,这种新的互联网金融产品已经推出,在两个月之内规模就超过了200亿人民币,现在规模超过万亿,这引起了我国金融体系的高度关注,同时对实体商业银行的传统经营模式也敲响了创新发展的警钟。
  一、互联网基金的主体业务框架
  1.互联网基金的定义
  在互联网基金发展至今,在学术界还没有得到统一定义,唯一确定的就是互联网基金属于互联网金融范围,而且具有互联网金融的一切特点。根据相关人员对互联网金融的定义就可以看出,互联网基金也是以云计算,大数据和社交网络等现代技术为依托,通过在互联网中实现资金交易,而且资金投入门槛较小,收益上也比较低,但是确保资金安全而且灵活,产生了民主金融性质的新金融销售模式。
  2.互联网基金的特征
  对于互联网基金来说,在交易中效率很高且成本低,这使得广大人民群众容易接受并且认可。互联网基金依靠互联网平台中庞大数据为业务基础,与商业银行销售体制相比较具在思想上更容易贴近群众,从而促进效益,提高收益。其次像余额宝这种软件在操作上简单易懂,没有商业银行存款中复杂过程,这使得人人都可以参与其中,最重要的就是互联网基金的投资门槛很低,解决了目前金融市场中的排斥问题,对社会整体金融福利水平的提高产生了促进作用。另外互联网基金改变了传统金融销售模式,单单依靠互联网平台就能将所有产品带到群众眼前,同时还能进行基本信息的比对,填写和交易,提高了人民群众整体资金利用率。
  3.互联网基金的主体业务框架
  互联网基金的形成包括三个主体框架:互联网公司,基金公司和互联网客户。互联网平台公司就是一个互联网的入口,为客户提供基金产品和平台,基金公司就是产品的研发和销售者。互联网客户就是购买基金产品的人。这里可以说一说余额宝,余额宝在整体运营过程中完全按照这三个主体框架进行,而三个主体分别就是支付宝公司,天弘基金公司和支付宝用户。天弘基金公司通过支付宝这个销售平台,与客户进行实时对接,实现基金产品销售工作,并通过支付宝平台进行资金流转,并在这个过程中实现了三方获利。
  二、互联网基金中的创新模式
  从效果上来说,互联网基金摆脱了商业银行的销售束缚,依托互联网平台进行销售,从而让客户数量呈直线增长。以余额宝为例,余额宝本身就是将第三方支付平台和基金项目进行有效结合创新,实现了跨行业合作,在双方合作发展过程中,也不断创新,发展新的基金产品,其中“蚂蚁聚??”的推出就是最好的体现。其次,余额宝的另一大亮点就是客户方面的创新,它是将基金融合成为客户电子商务整体解决方案最重要一环,通过这个平台,余额宝出现了很多理财项目服务,实现了购物和转账等功能为一体的资金管理软件。
  三、互联网基金对商业银行提出的挑战
  1.对市场地位的挑战
  商业银行因为固定的经营体制和红利政策,一直处于传统金融行业的核心。而且大多数实体金融业务都被商业银行垄断,这在人民心中产生了一种强势感觉,不利于银行继续发展。随着金融行业进入互联网模式,这种形式才得到了明显改善,很多企业自身具有互联网接口,并利用互联网渠道对显示金融行业进行严厉打压和巨大冲击。另外,随着第三方支付的发展,余额宝以及很多相似产品的出现,让传统商业银行出现了边缘化趋势。虽然说余额宝在刚刚兴起之时,受到了相关部门的质疑,怀疑其违反了相关法律规定,但是相关部门并没有停止余额宝的一切业务,这从一定程度上说明了我国对金融形势改革的决心。在互联网基金的快速发展中,让商业银行的利润空间也缩小很多,而且在业务方面脱离金融媒体化趋势,严重削弱了商业银行在金融市场中的地位。
  2.对银行存款方面的挑战
  货币基金模式最早起源于美国,由于风险系数小,很快占据了主流市场,在这其中人们统计了一个数据,在上个世纪60年代的美国来看,商业银行活期存款占据整个金融市场比例的60%多,由于货币基金的加入,30年之后,商业银行存款数据比已经降低至10%,这就充分说明了货币基金对于银行存款影响巨大。我国在2004年8月开始成立首支货币基金,截止到现在也是由十几年的发展时间,在很长一段时间内,人们对货币基金不是很认可,一直到余额宝的出现,才改变了中国人民的看法,也让8亿多支付宝用户开始了货币基金的实际操作,经过数据显示,支付宝用户以青年为主,由于经济积累相对淡薄,在理财管理中的时间也相对有限,尽管对于投资来说,余额宝也存在某些风险,但是由于支付宝的信誉保障,让这种风险可以被忽略,越来越多的人民群众将余额宝作为活期存款的首选工具。据支付宝公司公开发表统计显示,支付宝的备付资金大约在200亿元左右,但从余额宝整体规模来看,早已超过了200亿元。以这样严重的金融冲击下,对于商业银行存款项目来说,有着严重的冲击,对于我国来说,上世纪美国现实情况也出现在了我国金融市场,而且长此以往,影响将会越来越严重。
  3.对银行理财产品的挑战
  以余额宝为例,余额宝的收益是按天结算,实时收益管理,属于低收益的理财产品,但是,自从余额宝上线以来,年化利率已经超过了4%,相对于商业银行理财产品的日年化利率来说还是比较高的,而且商业银行理财产品不具有实时性,一般都是按年计算,现在市面上也有和余额宝收益相同的理财产品,但银行大都规定了其资金门槛,一般在5万-10万人民币以上,所以说这对于商业银行的理财产品客户来说,必然会选择互联网基金操作,从而对商业银行的理财产品来说,会形成很大冲击。
  四、商业银行应对网络基金发展的策略
  对于商业银行来讲,首先要做的就是提升客户价值,尽管像余额宝这种网络基金有用很高信誉度,但是商业银行在发展中必定受到了相关政策的保护,在信誉度上要比任何金融模式信誉度都好,所以说,商业银行应该增加更多人性化服务,将理财门槛降低,打破传统,将红利进行合理化释放,以客户为中心,提升客户在金融市场的价值。其次要做到积累数据,制定大数据模式的经营策略,彻底脱离原有金融框架束缚,开展创新金融模式。同时,也应该利用好客户资源,通过本身系统优势建立一个新的电子平台,为解决一些困难问题提供有效策略,帮助商业银行更好的发展,现在一些商业银行也陆续推出直销银行来应对互联网金融的创新。最后,就是领悟好新的金融市场发展趋势,利用互联网实现传统银行模式快速转型,适应于新的发展时代,通过拓展银行本职业务,提升客户的服务体验,提高业务能力,这样才能在根本上来解决现在商业银行所面临的实际问题。
  五、总结
  综上所述,随着互联网金融的深入发展,互联网基金也正在依托这种不同的渠道改变着金融市场,而且还不断的产生新产品,这对于商业银行来说,在自身发展上有着不小的压力,互联网金融的出现,不但解决了客户问题,还为很多金融产品提供了销售渠道,商业银行在发展中也应该合理利用这一优势,为我国资本市场稳定运营提供坚实基础。

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