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商业银行在新经济环境下的业务发展方向

  近些年我国信息技术高速发展,对于金融市场体系造成直接的影响。近些年不断涌现各种新的金融工具和手段以及运行模式等,当今新金融轮廓的特点就是虚拟化、经营混业化等,在这样的新经济环境的影响,商业银行的业务发展也变得特别重要,需要加大研究的力度。
  一、新环境下商业银行中间业务的发展
  1.中间业务的介绍
  中间业务指的就是商业银行作为中间人和代理人,提供各种类型才能够的金融服务胡哦哦的烦恼个,其中不涉及表内的资产和负载,也不会对于自身资金进行占用,这是中间业务收入的业务,发展中间业务,可以使商业银行收入结构实现多元化,使综合经营效率得到提高,并且将银行风险进行降低。
  金融服务类的中间业务可以带来服务性的收入,对于银行表内业务质量不会造成任何影响,流入咨询业务、银行卡、等,在资产负债表内当中不会进行反映,在一定条件的影响下,可以转化成资产和负债等中间业务,例如贷款承诺和担保业务等等。在国际上通常都是利用美国银行业,分类中间业务的划分标准,例如信托业务、投资银行、交易业务等等。
  2.金融自由化中间业务的发展
  (1)利率市场下中间业务的发展
  利率市场指的就是金融机构以自身资金状况和供需水平,从而将利率水平进行确定,以中央银行的基准利率为基础,中介就是货币市场的利率,主要由供需市场发挥着决定作用,创建利率的形成机制。
  随着利率市场化的发展,会逐渐缩小息差,影响到我国商业的经营模式,属于一种严峻的挑战。当前商业银行在利率市场化的环境下,保持稳定的发展,需要调整其经营方式和业务管理理念,中间业务可以提供更多的利润。实施利率市场化,可以冲击到商业银行传统的盈利模式,促进我国商业印上是新改革。理财产品就会发生一定程度的质变,增强了财务主动管理的属性。商业银行的理财产品可以利用银信合作和银证合作等方式,实现放贷业务,贷存差直接影响到产品的收入。改革利率市场化就要大幅度的改革产品的运作策略:放弃成就的放贷途径,重视股票市场和债券市场,将产品的主动理财的属性发挥出来。投资银行业务大幅度上升,我国的债券市场近些年正在稳定的发展,利率也开始实现了市场化,这就需要加大企业债券和公司债券的业务需求也随之增加。利率类金融衍生品的业务需求不断加大,在市场供需的影响下,利率波动具有一定的可预测性,使融资方出现比较大的波动,需呀扩大利率方面的金融衍生品的实际需求。货币市场的主体就是商业银行,在很多方面都具有很大的优势,利率市场化对于银行衍生品中间业务的发展会形成有效的刺激。
  (2)新监管环境下中间业务的发展
  监管环境和金融自由化都直接影响到中间业务,中间业务在未来的发展机遇比较客观,金融服务类业务并没有受到新的监管政策的限制,金融自由化不断深入,促进这项业务更好的发展。银行理财产品业务迎来了挑战,例如保本型理财产品直接影响到监管指标的运算,与此同时利率市场化的原因,理财产品将其本质进行改变,需要将自身的投资管理能力不算提高。
  由于不断增加了衍生品市场,金融自由化不断深入,增加了市场对于利率、回来等各个方面的需求,但是资本和流动性监管等会给予一定的束缚,如果商业银行的风险管理能力比较低,那么就会放大商业银行的劣势,甚至无法有效的参与到市场竞争当中,只有商业银行做到风控意识高和研究能力强,才可以将业务市场的份额进行有效的扩大。
  投资银行业务可以得到进一步的发展,因为怡欧馆投资银行的业务具有比较低的银行风险,其监管环境也相对来说比较宽松,债券市场开始不断繁荣起来,可以使商业银行相关的业务需求得到增加,商业银行在在这个方面具有一定的先手优势,可以针对这个领域继续有效的扩大。
  二、新经济条件下我国商业银行零售业务的发展
  1.新经济条件下零售金融业务发展的趋势
  (1)零售业务成为商业银行的主要盈利业务:从九十年代开始,西方国家开始发展以个人和家庭为中心的金融服务,零售业务利润的总额不断增加,甚至高达70%左右,将传统小银行经营零售业务的情况进行改变。
  (2)细分化、个性化:银行经营理念开始倾向于细分客户和提高服务质量的方向,面对客户的不同之处,开展个性服务,将金融产品和服务的最大潜力充分的挖掘出来,银行零售?I务呈现出大众化和趋同化以及粗放化的特点,实现营销观念的个人呢花,细分客户群体,提供提供个性的产品服务。
  (3)机构扩展比较缓慢,人员逐渐减少:未来的零售业务的主要模式就是往后是哪个印上模式,放弃了银行传统的增设分支结构的模式,利用自助银行、全能服务网点、电话银行等形式,使分行的服务功能得到有效的提高,这样就会减少人员的雇佣。
  (4)零售中间业务:银行开始重视中间业务的拓展,促进了零售中间业务的发展,提高了个人结算、代理、投资业务等方面的比重,人们主要支付的工具就是银行卡,促进零售业务更好的发展,为其创新了发展空间。
  2.商业银行零售金融业务发展的对策
  (1)提高重视程度:当前很多商业银行没有全面的人呢是零售服务,因此需要将商业银行的经营观念进行转换,站在战略的高度上,对于零售金融业务更好的把握,转变信贷投放为主的状况,共同发展生产和消费,促进这一业务更好的发展。
  (2)加强建设基础性构建:零售业务的发展属于一个客观的过程,使金融经济不断深化于个人的生活领域,我国居民收入水平不断提升,从而促进了零售金融业的发展,这就需要加强零售金融市场运行体制基础性建设。实现国有银行的商业化,建立相关的市场定价制度,使个人信用制度不断完善,从而制定出具体的法律和法规等。   (3)改革国有银行的产权制度:商业银行是零售业务的主体,当前有关我国国有银行的产权制度不够明确,需要以利润为中心,将金融企业得到有效的完善。创新零售金融需要建立一利润最大化为基础的内在机制,创新商业银行的发展途径,深化改革银行的产权制度。
  (4)发展小型的零售银行:可以在零售金融市场当中融入民间资本,使小型零售银行更好的发展,以社区和地区的状况为基础,发展更多的金融业务。将城乡信用社的群众性恢复过来,业务特点需要具备群众性、互动性等,将零售银行的作用充分的发挥出来。
  (5)加快零售业务的网络化建设:高知识基尼的重要组成部分就是网络银行,不仅需要加大投资,那么就要改变金融制度、运行机制、组织形式、经营方式,设置还会改变人们的思维观念。
  (6)转变经营观念:应该利用正确的营销手段,实现正确的市场定位策略和差异产品策略等,正确提供更加优质的服务,无论是服务时间和服务方式,还是服务意识、服务内容,都要符合城市居民的需要,将服务不断延伸,为客户提供有效的服务,促进零售业务更好的发展。将银行卡的业务进行扩大,以银行卡为主要的载体,将产品进行创新,提高人们的生活质量,并且探索出消费信贷的发展途径,零售金融业务应该向更深层次方向发展。
  三、结束语
  本文主要论述在新经济影响下,商业银行的主要业务发展,主要是论述了中间业务和零售业务梁红类型,并且提出具体的发展对策,对于相关的研究提供理论支持,促进商业银行更好的发展。

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