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关于借助互联网金融模式解决中小企业融资问题的探讨

  1 利用互联网金融模式解决中小企业融资问题的必要性
  中小企业在国民经济发展过程中起着不可替代的作用,尤其在加快经济增长,稳定国家税收,增加就业岗位以及在推进技术的进步方面充当着越来越重要的角色,但是我国中小企业扩大规模发展时始终面临融资难的问题。
  我国中小企业的融资渠道主要是银行、基金、证券、信托以及风险投资,渠道比较单一且融资要求比较高。可以在银行、债券或者股票市场获得融资资金的中小企业一般资信良好,资产规模比较大,而达不到要求的中小企业往往会求助于民间资本,其资本风险大大加大,限制了中小企业的发展。
  我国政府高度重视中小企业融资难的问题,也出台了一系列的政策措施,比如加大中小企业在商业银行的信贷融资渠道,创建多样化的创业基金平台,企业互助担保媒介等。但是目前我国各项支持措施虽多但不成体系,支持中小微企业的各项融资政策散见于各个政府部门,缺乏连续性、系统性和有效的执行,对其根本解决之道缺乏宏观性的指导,没有把各项措施的力量凝聚在一起,多管齐下共同作用,导致我国在解决融资难题时虽然采取的措施众多,但力量分散,收效甚微,并未真正意义上解决制约中小微企业发展的融资难题。随着互联网技术的全面推广和普及,利用互联网金融模式解决中小企业融资难问题的创新思维成为了一个热点,各类P2P,电商模式以及众筹融资凭借其低廉的资本成本,高效的放款速度成为不少中小企业融资的首要选择。
  2 互联网金融模式解决中小企业融资问题的具体措施
  互联网金融模式有三个核心部分:支付方式、信息处理和资源处理。在支付方式方面,互联网金融方式以移动支付方面为基础,近年来我国互联网普及率大大提高,智能手机的使用成为主流,互联网已经越来越多地渗入人们的生活,互联网金融因此也拥有了数量可观的以“80”“90”后为主的顾客群体。在信息处理方面,在大数据,云计算的保障下,资金供需双方信息通过社交网络传播,最终被各类搜索引擎标准和组织化。大数据是指结构化或非结构化的数据,快速从中提炼有价值的信息。获得大数据后,处理信息的任务就交给了云计算,通过严密的计算,给出资金供需双方违约概率和风险定价,而且成本极低,使收集到的大数据成为值得信任利用的信息资源。在资源配置方面,随着人们收入的增加,人们的理财期望变得多样化、个性化和差异化。互联网金融模式不需要经过任何金融中介,资金供需方可以直接联系,双方可以直接提出诉求,大大节省了时间与资本成本。
  互联网金融新兴商业模式目前主要是P2P网贷、众筹平台、第三方支付和以阿里巴巴为代表的非银行金融机构的小微信贷等四种模式。而我们在本文中提出的核心思想是借鉴P2P融资模式,建立撮合资金供需双方交易的平台,起到类似淘宝,阿里巴巴在B2B、B2C业务中的作用,借款人通过我们建立的平台发放借款利息,招标固定利率贷款。在这个建立在互联网技术的金融平台上,供需信息几乎完全对称,交易成本极低,这种资源配置方式,双方或多方交易可以同时进行,信息尽最大可能透明,定价完全竞争,在最大程度上满足中小企业融资对资金的需求。同时对借款者的信用评估采取标准、高效和由独立第三方负责的形式,保留完整信用违约记录。贷款的认购、交易和本息的清收充分利用现代信息科技,借鉴证券市场的一些做法,大大降低了交易成本,不但便利了资金供需的匹配,且分散了风险。
  3 互联网金融模式下的风险管理
  互联网金融模式的出现意味着巨大的机遇和挑战,全新的支付模式冲击着现有的货币理论、货币政策、资本市场以及金融监管。互联网金融模式可以使中小企业融资更加阳光化、规范化,促进经济的发展,但同时也带来了一些监管挑战。所以必须采取必要的措施来保证资金供需方的安全。
  3.1 建立风险定价机制,融资平台发布不同信用等级,不同期限中小企业融资利率,作为市场参考基准。中小企业融资只有在充分揭示信用风险,估值定价才能合理。所以在建立融资平台时,必须辅以严格的披露制度、征信机构和信用评级机构等,缓解资金供需双方的信息不对称。
  3.2 建立放贷人的资金保障机制,由保险公司或者担保公司提供第三方履约保险,融资平台可以与相关的保险公司或担保公司合作,开发新的贷款违约保险,在缴纳一定的保证金,保险公司或担保公司对资金进行担保,规避风险。
  3.3 建立会员制度,进入融资平台的中小企业必须是平台的会员。而成为融资平台的小微企业对其资产规模、信用评级都有一定的要求,并且进行定时检查、抽检,实行“优胜劣汰”,且全部签定合约,保证其遵守金融法规,如有违反,则交由司法部门处理。
  互联网的发展推动了时代的发展,这是不可逆的,而互联网和金融的结合也给中小企业的发展到来了契机,我们应该充分意识到互联网金融模式带来的巨大的机遇与挑战,与时俱进,共同见证新的时代的到来。

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