一、农村信用社在城市发展中存在的问题
（一）体制长期不完善
随着20世纪90年代中期以来，我国各大国有商业银行均调整了发展战略，收缩了农村网点，将业务重心放在了城区，提前抢占了市、县城区业务的发展先机，完成了对优质资源的分割。而此时，农村信用社却在忙于改革体制问题，忽视了对城区业务的发展，使农村信用社的城区业务处于自发、自然状态，出现了城区网点设置周边化、人员配置关系化、业务品种边缘化等现象，从而贻误了最佳发展时机，这使得农村信用社后期在拓展城区业务方面遇到了较大的挑战和压力，不得不付出更高的成本重新争夺优质资源、发展和稳定客户等。
（二）市场定位不明确
长期以来，农村信用社对“三农”服务的概念理解较为狭隘，导致发展思路受到限制。农村信用社对其在城市发展的经营思路上，仍采用在农村经营的模式，没有深入研究市场变化和根据市场当前的需求及特点及时调整定位和更新产品。反而在政策设计、制度安排、服务定位等方面，较多的考虑其在农村网点的发展，这常让城区信用社遭遇制度与发展的矛盾与困惑。由于农村信用社在对城区社与农村社经营环境与服务对象上的明显区别和重视不够，使得农村社和城区社定位无差别，严重制约了农村信用社在城市的发展。
（三）业务品种匮乏
近几年来，随着市场的不断变化，人们理财观念开始发生转变，为了提高竞争力，优先抢占市场份额，各大国有商业银行都在不断地推出金融产品，并把金融创新作为后期发展的重点，而农村信用社由于自身技术、体制、人才等方面的原因，发展观念仍较为传统，业务发展缺乏计划性、前瞻性和整体性，推出的业务品种有限，且创新步伐缓慢，较不能适应市场发展的需求。
二、农村信用社在城市发展中的思路及策略
农村信用社在城市的业务发展，重点在于调整经营战略，明确市场定位，从机制、产品、服务等方面入手，并对各项经营、管理进行全面系统的规划与整合。
（一）转变传统观念，调整经营战略
农村信用社要在城市中取得良好的发展前景，必须要充分认识“三农”服务的理念，摒弃狭隘的思想观念，认清发展城区农村信用社是为了充分利用城区金融资源集中优势以及城区信用社组织资金、对外交流、研发业务、创新管理等，让其更好地为发展“三农”服务，这也是带动农村信用社健康发展的现实需要。因此，农村信用社决策层应高度重视城区信用社的业务发展，转变传统的“重农弃城”、“重农轻城”的观念，切实把城区社与农村社放在同等重要的位置，对其统筹规划、合理布局，使农村信用社能适应城市的发展需求。
（二）明确市场定位，瞄准目标客户
农村信用社在城市发展，需要结合自身特色和具体情况进行市场定位，以便准确瞄准目标客户，提高经营效率。对农村信用社在城市发展的市场定位和目标客户群，主要提出以下几点：第一，积极锁定有发展潜力的新兴中小企业，如：高新技术、环保、医药、新材料、物流等，进一步抓好高等院校、财税、高档社区、学生公寓、教师住宅等收益稳定的经营性基础设施建设项目，同时积极跟进国家支柱性产业、垄断性企业等。第二，抓好以网点为轴心的周边“专业市场”的支持服务工作，如：建材市场、电器市场、食品市场、汽车市场等，根据市场特色，推出配套服务产品。第三，构建“社区金融”市场，将“社区金融”确立为发展重点，制定相应的体系和办法，在网点布局和规划上结合社区经济的特点进行整合，针对社区特点制定出适合社区个人理财的相关业务。第四，重视各类机遇性客户，充分利用国企改革、医疗改革、事业单位改革等时机，拓展相关业务工作。第五，积极实施本外币一体化策略，城市信用社根据网点的实际情况开办外汇业务，为外资企业、出口创汇企业提供业务服务，拓展业务辐射面，提高与各大银行的竞争水平。
（三）强化营销队伍水平，提高市场营销能力
农村信用社在城市的良好发展离不开优秀的营销队伍。对营销队伍的建设，首先应建立严格的营销人员准入、考核、晋升、淘汰等系列制度，同时建立人才培养制度，完善培训体系。其次，对公司的业务客户经理，按业务的种类，细分为大客户业务客户经理、个人业务客户经理、公司业务客户经理和其他业务客户经理等，组建营销团队。再次，实行领导首席客户经理制，部门和网点负责人由联社负责人带领对大客户进行重点攻关。最后，对所有的客户都需展开信息调查，并建立完整的客户信息档案，同时对其进行信用等级评定。
（四）加快产品研发力度
营销人员和客户经理根据市场的实际变化以及调查客户的需求，积极与团队沟通，研发满足市场要求的新产品。同时，整个农村信用社，上下联动，县级联社定期向上级行业管理部门报告产品研发动态和产品推广工作中存在的问题，提出合理的建议，形成联动开发机制。
（五）改善经营环境
从两方面改善经营环境。第一，农村信用社在城市中的发展情况由于受到前期发展战略的影响，网点的设置不够合理，网点和部分联社的办公环境较为狭小，室内设施陈旧，与许多国有商业银行相比门店环境略显不足，农村信用社决策层应根据企业的经营需要和资金预算，更新中心城区部分网点，提高网点的办公环境。第二，农村信用社领导层应积极争取地方政府支持，加强与地方政府的联系，落实好各项优惠政策，提高城区涉农资金归社率。加强与有关部门沟通，建立系统大户“总对总”的分级沟通机制，争取系统大户存款和优质贷款。
三、结束语
由于农村信用社在20世纪90年代中期贻误了发展良机，使得农村信用社在城市失去了抢占市场份额的先机，让众多国有商业银行已经站稳了部分市场。但农村信用社有其自身的特殊性，农村信用社在城市的发展应该充分结合自身的情况，锁定适合发展的目标客户，并不断推出适合客户的配套服务措施，开拓适合农村信用社在城市发展的独特道路。
（作者单位为郑州市市区农村信用合作联社）
