随着我国中小企业的不断发展，其数量明显增多，对融资的需求较大。但是，就我国银行等金融机构而言，其融资对象主要包括国企等大型企业，致使中小企业融资需求得不到满足。民间金融的发展，不仅满足了中小企业融资需求，而且对我国经济发展有重要影响。为此，有必要对民间金融发展的相关问题进行研究，以提出规范民间金融发展的对策，充分发挥民间金融对我国经济发展的积极影响。
一、民间金融对经济发展的影响
（一）民间金融对我国经济发展的积极影响
民间金融对我国经济发展有着积极影响，主要表现在四个方面：其一，民间金融满足中小企业的融资需求。目前，我国中小企业难以从银行等金融机构获得融资支持，所以民间金融的发展为中小企业融资提供了重要支持。其二，促进了我国民间资本的再投资。我国民间金融的资金主要来自社会民众的闲散资金，因而促进了民间资本的再投资，提高了资金利用率。其三，提高了国家资金的使用率。民间金融既为寻求高回报的资金提供了投资渠道，又满足了中小企业的融资需求，大大提高了资金的使用率。其四，民间金融的发展在一定程度上促进了银行等金融机构的发展和进步。民间金融针对中小企业而开展融资服务，使银行等金融机构的服务意识增强，既培训员工，又创新金融产品，促进金融市场的发展。
（二）民间金融对我国经济发展的消极影响
民间金融的发展，虽然促进了我国经济的快速发展，但是也具有不良影响。首先，容易引发金融市场风险。随着民间金融机构数量的增多，使民间金融成为我国金融市场的重要组成部分，进而影响金融市场的稳定性，增加其风险。其次，使我国经济宏观调控的难度加大。民间金融在发展之初，虽然是为了满足金融市场中小企业的融资需求而生，但其根本目的仍然是自身的利益。我国对民间金融的监管力度较小，对宏观调控不利。最后，民间金融促使社会不稳定因素增加，进而阻碍我国经济发展。
二、民间金融的发展相关问题
（一）民间金融的运作机制不够规范
民间金融在发展过程中，其运作机制不够规范的问题逐渐暴露。首先，缺乏健全的风险防范机制。民间金融机构与银行等金融机构相比较，存在着诸多风险漏洞，如借贷程序简单随意化，风险分散意识较弱、内控制度不健全、对高风险借贷缺少抵押程序等，这增加了民间金融发展的风险。其次，缺乏有效的经营管理。目前，民间金融在经营管理方面存在着不规范现象，主要表现在管理方式过于简单和管理手段不够先进两个方面。一方面，在经营管理中，业务操作不规范，仅仅调查融资者的信用记录，缺少综合调查、评价。另一方面，在民间金融机构的管理过于经验化，仅凭借管理经验进行管理，其管理手段难以与时俱进，对民间金融的发展十分不利。
（二）民间金融的产权制度不够明晰
民间金融存在着产权制度不明晰的问题，对民间金融发展有着不良影响。尤其表现在合作制集体经济类型的民间金融机构中，产权制度不够明晰，极易造成合作成员间产生不必要的内部矛盾，对民间金融机构的长远发展不利。
（三）民间金融的监管方式不够完善
目前，我国对民间金融机构的监管力度相对较小，对民间金融的发展影响较大。首先，就法律法规而言，缺乏具有针对性的立法。其次，监管主体不明确。我国关于民间金融监管的法律法规中，都未曾对民间金融监管主体做出明确规定，致使相互推诿现象严重。我国民间金融机构大多处于自我监管状态，凭借民间金融机构的自律意识而实现监管。再次，市场准入和退出制度不够健全，容易致使民间金融市场混乱。最后，监管措施比较单一，使民间金融监管存在较多缺陷，增加民间金融机构的经营风险。所以，我国有关部门有必要加强民间金融机构的监管。
三、规范民间金融发展的有效对策
随着社会的发展，民间金融的发展速度加快，既满足了中小企业的融资需求，又促进国家经济的发展。但是，民间金融对我国经济发展有消极影响，阻碍我国经济发展进程。所以，有必要采取有效对策以规范民间金融的发展。
首先，加强风险监测，更好控制民间金融的风险。一方面，加强民间金融机构内控，如：完善产权制度、调整公司治理结构等；另一方面，加强民间金融外控，加大金融监管力度，以减少民间金融风险。其次，加强民间金融法律法规的完善，为民间金融的发展营造良好的法律环境，规范民间金融的发展。再次，明确民间金融监管主体，以代替传统民间金融机构的自我监管，使监管更具强制性，各部门各司其责，更好为民间金融的积极发展提供服务。最后，加强新型金融组织的建立和完善，如村镇银行、小额贷款等组织，扩展民间金融机构的发展渠道，丰富民间金融服务内容。
由于民间金融对我国经济发展有消极影响，所以我国有关部门要规范民间金融的发展，引导民间金融机构朝着更好的方向迈进，不仅有利于完善我国金融市场体制，而且可以实现民间金融的可持续发展，促进我国经济更好更快发展。
四、结束语
在经济快速发展和市场经济不断完善的条件下，中小企业发展速度加快，对金融融资有着更大的需求。但是，我国银行等金融机构的贷款发放对象是大型企业，而中小企业得不到银行融资支持。在此背景下，民间金融得以发展。总之，民间金融对我国经济发展有着重要影响，我国有关部门需要采取有效对策，规范民间金融的发展，以充分发挥民间金融对经济发展的积极作用。
