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利率市场化下中小城市商业银行发展策略探析

  一、发达经济体与我国的利率市场化进程简介
  利率市场化是一国市场经济发展到一定阶段的必然产物,也是一国经济金融体制改革必然触及的核心问题。利率市场化改革最早始于欧美发达国家,经过前后近二十年的改革与发展,已完成利率市场化进程。如,美国从1970年开始启动利率市场化进程,至1986年完成利率市场化;日本自1977年开始尝试利率自由化改革,至1994年全面实现利率自由化;德国自1953年开始探索取消债券市场的利率限制,至1967年彻底放开利率管制。我国台湾地区也自1975年开始实施利率市场化改革,至1989年全面实现利率自由化。
  随着我国社会主义市场经济体制的逐步深入,我国于1996年开始着手启动利率市场化改革,1999年实现银行间市场利率、国债和政策性金融债发行利率的市场化,并逐步扩大金融机构人民币贷款利率浮动区间及由大额定期存款开始稳步推进存款利率改革的尝试。2000年起放开境内外币利率的限制。2004年10月,进一步放宽了人民币存贷款利率浮动区间,首次允许人民币存款利率下浮,取消了除城乡信用社之外的贷款利率上限,迈出了利率市场化改革的关键一步。2007年1月4日,上海银行间同业拆放利率(Shibor)正式运行。
  近几年来,我国的利率市场化进程迅速推进。2012年6月和7月,存款利率浮动上限扩大至1.1倍,贷款下限扩大至0.7倍。2013年7月,全面放开贷款利率管制,取消贷款利率下限,贷款利率市场化取得实质性进展。2014年11月,存款利率上限上浮区间从1.1倍扩大至1.2倍。今年2月,存款利率上限上浮区间进一步扩大至1.3倍;10月,各期限存款利率全面放开,存款利率市场化改革基本完成。
  二、中小城市商业银行应对利率市场化的优劣势分析
  (一)优势分析
  我国大部分城市商业银行建立于上世纪90年代初期,经过三十多年的发展,已初具规模,在服务地方经济发展方面具备一定的竞争优势。
  1.区域优势明显。中小城商行作为地方性商业银行,网点分布具有区域性,与地方政府关系密切,在获得当地经济动向信息时比一般大型商业银行更快、更准,成本更低。另外,每年能从政府获得大量财政资金存款,减少了吸储压力,缓解了资金来源渠道狭窄的困境。
  2.对市场反应迅速。中小城商行规模小,从业人员少,且从业人员本地化比例较高,能够及时掌握辖区内各种信息状况。相比大型商业银行,中小城商行信息传递快捷,对市场敏锐度更高,能更快地在利率市场化进程中根据市场动态及时作出适应市场改变的决策,这些优势尤其对迫切需求资金的中小企业形成强大吸引力。
  3.初步建成利率定价机制。为应对利率市场化的冲击,改变长期以来利率定价粗放的局面,在人民银行的指导下,不少与A银行类似的中小城商行已按照人民银行的利率定价机制建设要求,建成了内部资金转移定价系统和外部产品定价系统,初步具备科学化、精细化和专业化的内部资金转移定价和产品定价能力。
  (二)劣势分析
  尽管中小城商行已具备一定的竞争能力,但与大型银行相比,劣势也比较明显。
  1.资本规模小,抗风险能力弱。自成立之初,中小城市商业银行就一直面临着资金不足,抗风险能力弱的问题。目前,A银行注册资本仅11.3亿元,在当地省份城商行中排名靠后,2015年末资本充足率12.13%,低于全国商业银行平均水平约1个百分点。在当前经济下行的形势下,不少中小城商行不良贷款已出现上升态势,若经济形势继续走低,该行的真实不良贷款率有可能接近或突破3%的监管警戒线,以较小的资本规模,难以应对快速增加的呆坏账。而且,从国际经验看,资本规模小的商业银行在利率市场化改革完成后,很容易成为被兼并整合的对象。
  2.业务品种单一,风险应对能力不足。目前,不少中小城商行业务品种仍以传统的存贷款业务为主,中间业务占比极低,同业业务也发展较晚,未开展财务顾问、互联网金融等技术含量高的金融业务。而且,贷款投向也过于集中。A银行2015年贷款增量较大的行业集中在制造业、水电行业和房地产行业,三行业累计增长占增长额的比例接近60%;期限上以中长期贷款为主,且大部分为对公贷款,占比接近70%。这种过于集中的同质性贷款具有较大的政策性风险,一旦政策导向有变,机构流动性风险很可能会迅速显现。在负债业务方面,该行长期以来表现出明显主动负债意愿性不强,被动负债能力弱等特点。虽设立了业务创新部门,但其负债业务仍单一,除传统的存款业务外,仅有少量再贴现,零售业务发展更是缓慢。
  在A银行的存款结构中,个人存款长期占比较小,大部分为对公存款。如2015年12月末,该行对公存款占存款规模的68%;对公与对私存款比例达到2.13,而大型商业银行对公对私存款比一般在0.5-2之间。而且,由于资金结构来源不平衡的关系,存款表现出波动大、稳定性不强特征。
  随着利率市场化的深入推进和存款保险制度的实施,储户选择银行将会把资产的安全性及回报收益率作为最重要的考虑因素,抗风险能力较差的中小城商行,很可能会逐渐失去一些高端客户。   3.息差收窄,盈利能力不容乐观。长期以来,赢利手段过于单一直是中小城市商业银行发展的一大劣势。从国际经验来看,在利率市场化的推进过程中,利润空间收窄将成为一种必然趋势。可以预见,若中小城商行继续维持现状,不采取措施积极发展专业性强、技术含量高的中间业务,在竞争对手的价格战攻击下,未来的赢利状况会不断恶化,最后要么破产倒闭,要么成为被兼并收购的对象。
  4.人力资源建设严重落后,难以应对新的市场形势。目前,中小城商行高层次专业人才明显缺乏,薪酬和考核机制还沿用多年前的模式,吃大锅饭、得过且过的现象明显,员工缺乏工作主动性与积极性。没有强有力的人才支撑,必然会在战略规划、风险管理、业务创新等方面显得后劲不足。
  5.信息科技保障体系建设严重滞后,不能为业务发展提供强有力的支撑。中小城商行普遍外包程度非常高,对新产品、新业务开发和企业管理支撑能力相当弱,在瞬息万变的市场竞争中处于非常不利的竞争态势。
  三、利率市场化下中小城市商业银行发展策略建议
  (一)定位于中小企业和社区
  长期以来,A银行在业务种类、风险管控上参照大型商业银行,未能发掘出适合自身的金融服务产品和特色。利率市场化下,存贷款利率浮动范围的调整将通过价格杠杆促使中小城商行避开与大型商业银行争夺传统大客户,更多地将目标客户群定位于中小企业和社区。通过提供差异化和当地化的金融服务,填补大型商业银行的金融服务空白,在获取经济利益的同时,更好地服务地方经济。
  (二)大力发展中间业务
  在利率市场化的大趋势下,A银行应结合市场定位,围绕目标客户群体走专业化、精品化市场发展之路,投入更多精力加快谋求业务转型,在为客户提供精品化的信贷服务之外,结合中小地方性银行的特点,发挥自身信息成本低廉的优势,稳步发展集信息咨询、财务管理、企业理财等知识和技术含量高的中间业务,不断创新经营方式、金融工具、产品和服务,发掘新的盈利增长点,进一步减少经营利润对存贷款利差的依赖程度,降低利率市场化对盈利结构带来的负面影响,形成更加稳健的盈利模式。而且,中间业务与传统的存贷款业务之间还具有相互促进的效应,中间业务开展的好,获得中高端客户的认同,非常有利于存贷款业务的拓展和增加与客户的价格谈判筹码,提升存贷款业务的利差收入。
  (三)致力于品牌打造
  企业核心竞争力源于市场定位下的长期专业化经营,即只有制定清晰的市场定位,并以此为业务发展的指导,才有可能形成核心竞争力。A银行应转变经营观念,树立“不发展就是最大的风险”的思想认识,树立现代经营意识和风险意识,减少行政色彩,加强成本管理,提高经营水平。要结合实际制订明确的经营战略和工作目标,不单纯追求规模扩张,下大力气使经营规范化,把提高资产质量作为当前工作的中心任务,把控制风险始终放在经营管理首位。
  (四)完善定价机制
  利率市场化后,由于利率的弹性和灵活性增强,商业银行需要针对不同产品的特点、资金成本、客户价值等进行自主定价。中小城商行与大型银行相比,在网络渠道、信息科技以及人才资源等方面都处于劣势,从而使得其产品服务的竞争力相对较弱,因此短期内该行应采取价格竞争的策略,定价能力成为了该行提升竞争力的重要因素。因此,中小城商行应利用其自身经营灵活、地缘和区域明显和具备定价系统等优势,在利率市场化不断推进过程中,积极探索建立灵活的定价机制,为当地企业和居民提供更亲切、更贴心的服务,走差异化发展的道路。
  (五)提升风险管理水平
  与A银行相似的中小城商行应根据利率市场化带来的风险管理模式变化特点,设立专门的、高水平的风险管控部门,制定应对利率风险、信用风险、操作风险的管理制度与方案。确定银行的风险偏好和可以承受的利率风险水平,督促风险管理部门采取有力措施识别、计量和监控风险,并定期报告风险管控情况。根据各自的利率敏感性,设计相应的风险计量模型,适时监控风险暴露类型和方向。合理配置资产负债的利率期限结构,降低利率波动造成的期限错配风险。
  (六)改革人力资源管理模式
  当前,各类城商行发展参差不齐,较为落后的中小城商行如A银行应借鉴先进城商行的发展经验,大力改革当前的人力资源管理模式,废除“大锅饭”似的薪酬体系,形成主要以工作业绩来确定绩效的考核分配模式,不断提高员工的积极性和主动性;加大人才引进力度,不断增加高层次专业人才的储备,让人才成为业务创新和经营转型的核心动力。
  (七)加大科技投入
  在人才战略的基础上,加大科技投入,A银行应重建和改造行内业务系统,再根据业务需求不断开发建设新型业务和管理系统,甚至将业务拓展到互联网+等前沿业务领域,切实提高科技对业务的服务和支撑力度,不断提高客户的满意度和信任度,形成应对竞争的有利态势。

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