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高校学生金融风险防范研究

  在高校校园,时常能看到有些店铺门口挂着“电脑手机零元购”、“只要提供学生证,电脑手机就带走”、“分期付款”、“学生无抵押信用贷款”等等各种各样让人眼花缭乱的广告,这些广告极具诱惑力,有的学生出于同学之间相互攀比的心理,会通过分期付款、借高利贷和透支信用卡等方式购买超过自身经济条件的苹果电脑、iPhone手机等价格昂贵的电子消费品,从而掉入不良商家的金融陷阱。学生消费完后,由于自身缺乏稳定的经济收入来源,金融风险防范意识差,经常会出现贷款到期不能偿还的情况,为了偿还之前欠的贷款,很多学生又会采用“借新贷还旧贷”的方式来偿还欠的贷款,并且学生缺乏社会经验和必要的金融专业知识,对签订的贷款合同利息是如何计算不太了解,可能陷入高利贷的陷阱,利滚利、借新贷还旧贷这样恶性循环,最终学生欠下巨额债务,无力偿还,在巨大的经济压力下,学生心理承受能力不强容易出现极端的情况,各种悲剧事件时有发生。据新闻报道,郑州一名在校大学生因为借了一笔8000元的“校园贷”,这笔8000元的债务在半年内经过借款、还款、再借款,最后还款总金额竟然高达8万余元,最终这名大学生不堪重负跳楼自杀。最近几年,类似的校园悲剧在全国已经发生了多起,希望能引起全社会和国家有关部门的重视。
  为了防范校园金融风险,防止校园悲剧再度发生,给大学生营造一个良好的学习生活环境,可以从以下四个方面进行校园金融风险防范:
  第一,大学生要树立正确的价值观、消费观,不相互攀比,消费量力而行,杜绝超前消费,养成勤俭节约的美德。大学生一般都已年满18周岁,要学会自强独立,对自己心仪的消费品,可以通过自己的努力赚钱来买。大学生在学校学习生活期间,要把更多的精力放在学好专业知识上面,学生之间不相互攀比,消费要量力而行。学生上学期间交的学费、住宿费和日常的生活费都是来源于父母,要体谅父母赚钱不容易,不能乱花父母给的血汗钱,自己要养成勤俭节约的美德。
  第二,防范校园金融风险,大学生要有风险防范意识,这不仅需要学生提高自己的金融知识,不陷入金融陷阱;培养自己的理财能力,对自身的财务收支有合理的安排和规划。很多在校大学生之所以掉入金融陷阱,就是因为自身缺乏风险防范意识,经不住校园借贷来钱快“美丽外表”的诱惑,而对其中要收取的服务费、手续费、利息和违约金等知之甚少,等到要还钱的时候才发现已经进入圈套。大学生在校学习期间,在学好自身专业知识的同时,要扩展自己的知识面,尽量多学一些金融、理财的相关知识,因为这些金融、理财知识对同学们以后的工作和生活是很有帮助的。同学们可以去图书馆借阅一些金融、理财相关的书籍,掌握一些基本的知识,例如什么是风险,风险和收益的关系,高风险高收益,什么是利率,利息是如何计算的等等,同学们学习掌握了这些金融知识之后,面对各种形形色色的校园金融诱惑,就会知道“天上不会掉馅饼”、“羊毛出在羊身上”,不容易再上当受骗,具有一定的风险防范意识。其次,学习了金融、理财的知识,还能培养自己的理财能力,对自身的财务收支有合理的安排和规划,对同学们以后的工作和生活是很有帮助的。
  第三,防范校园金融风险,学校要加强自身的管理,加强对学生的宣传教育,不让金融欺诈进入校园毒害学生。目前,各种校园借贷的广告在大学校园里面随处可见,不仅有乱张贴的小广告,就连一些在校园里面开的店铺都打出类似的校园借贷广告,大学校园作为学生学习知识的殿堂,要为学生营造一个良好的学习生活环境,让学生在校能安心学习,学校的管理部门要加强校园金融风险管理,把校园里的各种借贷广告清理出去,禁止学校里的店铺向大学生提供借贷服务,还校园一个干净安宁的环境。高校要建立校园不良网络借贷日常监测机制,联合银监局等相关部门密切关注网络借贷业务在校园内的拓展情况;高校辅导员、班主任、学生骨干队伍要密切关注学生异常消费行为;各方要及时提醒风险,及时预警。此外,为了提高大学生对于金融风险的认识,学校可以举办一些“大学生如何防范金融风险”的专题讲座,加强对学生的宣传教育,提高学生的金融风险防范意识。
  第四,防范校园金融风险,需要全社会共同努力,共同参与,国家有关部门需要加强对校园借贷的管理,出台相应的校园金融监管政策。对校园周边存在的不法金融借贷,国家有关部门要加强管理,不允许非法的高利贷“黑手”伸向学生,对校园周边出现的这些针对学生的非法高利贷要严厉打击,坚决取缔,为学生的学习生活营造一个良好的环境,让学生在学校能安心学习,不被校园金融风险毒害;对手机、互联网上出校的网络借贷平台,国家有关部门要规范网络借贷平台,严格管控其资金流向渠道,确保资金被合法利用。一方面,应严格审核借贷平台资质,提高贷款公司的准入门槛;另一方面,限制网络贷款的利率,特别是针对大学生的网络借贷利率不能高于一定水平。加强对借贷平台公司的监督管理,取缔没有经过国家有关部门审批的不法网络借贷平台公司。
  最后,因为高校在校大学生一般都是靠父母给的生活费作为收入来源,没有其他稳定的收入来源,并且很多学生在发生校园借贷时并不让父母知道,这样校园借贷出现违约的可能性极高,校园金融风险极大。笔者建议,国家可以效仿之前针对大学生信用卡的管理,出台相应的管理办法,2009年7月份银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》,要求“银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡(附属卡除外),向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时,须落实第二还款来源,第二还款来源方应具备相应的偿还能力。”2014年10月,中国支付清算协会印发《银行卡业务风险控制欲安全管理指引》的通知,进一步要求“在发放学生信用卡之前,发卡银行必须落实第二还款来源,取得第二还款来源方(父母、监护人或其他管理人等)愿意代为还款的书面担保材料,并确认第二还款来源方身份的真实性。”针对校园贷款,国家也可以出台类似的管理办法,例如:不得向未满18周岁的学生发放校园贷款;在发放学生贷款之前,发放方必须落实第二还款来源,第二还款来源方应具备相应的偿还能力,取得第二还款来源方(父母、监护人或其他管理人等)愿意代为还款的书面担保材料,并确认第二还款来源方身份的真实性。
  (作者单位:云南大学滇池学院)

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