1哈尔滨银行发展现状分析
从历史溯源角度来研究哈尔滨银行，从1997年成立经过十几年的发展，现已建立17家分行，并向外扩展到14个省和直辖市，并且拥有24家村镇银行的经营规模。自2004年，哈尔滨银行开始实施中小战略，成为国内首家开展农村金融业务的城市商业银行。哈尔滨银行现在开展的农户小额贷款业务主要有：农户种植贷款、农户养殖贷款、农机具购置贷款、农民合作社贷款以及农户服务业贷款。同时，哈尔滨银行开展的农户小额贷款业务在覆盖范围上也进一步扩大，其中黑龙江省的10个市以及60多个国营农场，有700多个乡镇，5000多个村屯享受到了哈尔滨银行的涉农金融业务，年度交易到31万多笔。哈尔滨银行统计公报数据显示，银行2009年的不良贷款率为0.99%，2010年为0.79%，2011年不良贷款率为0.62%，2012年为0.64%，2013年是0.85%，2014年不良贷款率却达到1.13%。贷款不良率呈“U”型变化趋势，因此哈尔滨银行加强不良贷款的防范，缩减贷款风险有其必然性，同时也是哈尔滨银行亟需解决的问题。
2哈尔滨银行农户小额贷款存在的问题
2.1风险防范机制不完善
风险问题是金融机构面临的普遍性问题，对于哈尔滨银行来说主要表现在以下几方面：第一，贷前风险评定缺失。哈尔滨银行对于贷款农户的经济档案、信用水平缺乏收集分析以及后期的动态性观察，由于信息时效性的存在，导致农户的信息失真，银行的风险评估缺乏信息支撑。哈尔滨银行农户小额贷款信用评定机制的缺失，容易造成贷款的盲目性，同时也为后期银行贷款的清收工作埋下安全隐患[1]。第二，贷款审查制度有漏洞。贷款发放的额度大多由柜台人员办理，但柜台工作人员对申请人使用贷款的真实性不进行严格的审查，造成部分农民贷款后转借他人，形成顶名贷款的现象；使得所贷金额无法用于借款人及其家庭的正常生产、生活，造成了贷款无法按时归还等风险。第三，贷后检查机制不完善。农户小额贷款对象广泛，用量小，分布零散，工作量大，一定程度上削弱了哈尔滨银行对农户小额贷款业务的监管力度。
2.2贷款使用约束机制缺乏
各区域经济社会形式千差万别，加之农业生产经营活动的复杂性，贷款使用的约束机制很难应用到实际业务中，导致贷款使用存在很强的随机性。主要表现在如下几方面：一方面小额农贷的服务群体为农户，客户数量众多，贷款者素质却良莠不齐。小额贷款受体属性的特殊，工作开展量多繁杂，银行所受压力较大。又由于哈尔滨银行分支机构大多分布在小城镇，管理力量呈现鞭长莫及的现象。再者是，主要集中在农户对小额信贷认知问题上，其主要原因为哈尔滨银行对农户贷款的教育和引导存在不足和偏差。农户一般会认为小额信用贷款属于支农救济资金的范畴，未提高对小额贷款业务的认识，出现农户信贷资金挪作他用的情况。以上两方面问题归根结底的原因是贷款受体属性问题[2]，从而导致银行的小额贷款约束机制对贷款受体起不到约束作用，也无法对农户的款项使用进行严格的约束，也无法全面约束各层次农民的贷款使用行为。从实践来看，政府层面的刚性约束制度和哈尔滨银行方面的农户小额贷款使用约束机制是缺乏的。
2.3银行小额贷款业务网点布局不足
银行规模的大小，一方面体现在服务半径上，再者是银行服务质量上。经过十几年的发展，哈尔滨银行作为城市商业银行已在省内外建立了较多的分支机构，并且有迅速拓展的趋势。但是相对于贷款的需求速度却相差甚远，尤其是在国家政策支持下面临农业结构调整，规模化、多元化农业空前发展，急需资金的支持。哈尔滨银行服务半径的增大，导致银行网点面临的业务压力激增，出现“以点对面”的被动局面，哈尔滨银行小额贷款业务的外部再拓展，服务更广范围，充实现有网点，满足当前涉农资金需求，带动更广范围内区域经济的发展，对哈尔滨银行营业网点的布局提出新要求。
3哈尔滨银行农户小额贷款对策建议
3.1引入第三方风险评级机构
在市场经济背景下，信息的作用显得尤为重要，专业的信用评级机构具有极强的信息收集和处理能力，哈尔滨银行则可以借助第三方的专业能力，做好贷款农户的信用评定工作[3]。收到客户的贷款申请前，银行可利用客户提交的资料，结合第三方信用评级机构提供的数据，综合审查客户的资质。由于第三方信用评级机构掌握了大量客户的信用数据，哈尔滨银行如果能引入这些数据，能在很大程度上丰富银行的信用评级体系，提高信用评级的准确度，将不符合条件的客户在贷前阶段筛除，从而降低贷款风险。结合第三方信用评级机构、相关部门掌握的数据资料，以及对农户或微小企业的现场考察进行专业信用评价，形成初步的外部评级，哈尔滨银行可以通过内外部评级的整合，确定恰当的农户贷款额度。
3.2加强政府与银行两方面贷款使用监管
针对农户小额贷款款项滥用问题，首先政府层面应建立关于小额贷款使用的刚性约束制度，明确划定款项的使用范围，并对滥用贷款农户提出还款、延期贷款或终身禁止参与银行小额贷款的处罚，力求将小额信贷款项应用到农业生产领域，充分发挥小额贷款的原始意义，做到专款专用，农贷农用。哈尔滨银行方面，针对客户信息及其信用记录，有针对性的对小额贷款款项进行跟踪调查，实行款项动态监测。同时，哈尔滨银行可通过印制、发放农户贷款宣传单，对农户进行贷款的教育和引导，使农户充分了解贷款的程序、办法以及后期的款项使用说明。
3.3银行机构网点再拓展
从机构网点方面来说，可以根据乡镇人口集中程度，按照需求增加营业网点为农户提供了方便和快捷的同时，也可以提高银行自身的效率。在条件允许的情况下，哈尔滨银行应敢于探索新的地区领域，增设营业网点和服务范围。黑龙江省作为农业大省，从事种植、养殖的农户、微小企业较多，分布范围也极其广泛。相对于其他省市，黑龙江省对小额贷款的资金需求更加广泛，一定程度上对哈尔滨银行的网点布局提出了新挑战。哈尔滨银行作为一家地方性商业银行，其开展的农户小额贷款以服务当地农业为己任，针对哈尔滨市以及黑龙江省的农业属性，加强银行机构网点的建设，对于服务地区经济的发展以及银行自身的建设都是有意义的。
