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辽宁省农户农业保险认知程度及购买意愿调查分析

  一、引言
  农业风险问题一直是困扰我国农业发展中的核心问题,目前农业保险是许多国家普遍实行的一种农业保障方式,其主要的目的是用于降低农业生产中遇到的自然风险和市场风险。因此大力发展农业保险,有利于保障和提高农民收入,对保障?r业和农村乃至整个国民经济的稳定发展都具有十分重要的意义。但是由于我国农业保险起步晚、底子薄,在快速发展的同时,也出现了农业基础信息管理体系薄弱、保障程度和服务能力还不能满足农户多样化的风险需求以及大灾风险分散机制不健全等问题。当前农业保险尚未建立“全链条”的大灾风险分散机制,保障水平和覆盖面也有待进一步提高。
  那么,辽宁省的农户对农业保险的认知情况如何?农业保险在辽宁省的发展状况,影响农户购买农业保险的因素有哪些,怎样提高辽宁省农户购买农业保险的有效需求从而达到省政府的思路与目标?本文根据辽宁省的地区分布,以随机抽样的方法,选取辽北的铁岭、辽东的丹东、辽南的鞍山、辽西的锦州为主要调查区,选取阜新、沈阳及本溪为补充调查地区,对调查数据进行深入分析,从而全面了解农户对农业保险的认知程度,农业保险的影响因素、发展现状以及在实施中存在的问题。
  二、国内外研究现状
  Miranda和Glauber就农业保险供给,对美国作物保险市场进行了实证分析,发现农业保险人所面临的风险是提供常规保险产品的保险人的10倍多。Goodwin通过检验了发现保险的需求弹性对高风险的县非常小,存在逆向选择现象。Calvin和Quiggin就农业保险需求通过对玉米和大豆农业保险购买截面数据的研究,发现农民参与农业保险主要是由于期望收益的动机,规避风险只是促使他们投保的一个次要原因。Glauber和Colllons的研究也表明,农民参加农作物保险的动力,主要不是为了规避风险,而是为了参加保险可以得到政府客观的补贴所产生的预期收益。
  钟甫宁就农业保险供给,运用运用联立议程组对现行农业保险制度与农户农用化学要素施用行为之间的关系进行实证研究。研究结果表明,购买农业保险的农户将施用较少的农药,而使用较多的化肥与农膜。张跃华就农业保险需求研究中,认为农业保险需求低是与农民的风险偏好有关。对于中国的农民来讲,其对于风险的偏好在低收入时往往趋于风险中性,在没有补贴的情况下,不倾向于使用保险来分散农业生产中遭遇到的自然风险。宁满秀等对新疆玛纳斯河流域部分团场和乡镇棉农的研究发现,棉户对农业保险的需求主要受农业生产风险的大小、专业生产程度、总耕地面积、户主务农实践长短、对农业保险重要性的认知度等因素的影响。
  综上,已有的研究中农户农业保险的需求及影响农户购买意愿的因素分区域、分行业进行了研究,为本文调查问卷和研究的设计提供了思路。
  三、研究设计及内容安排
  本文以辽宁省农业产区的农户为调查对象,通过入户调查与邮寄相结合的调查方式进行问卷调查。以辽宁省整个农业产区为独立控制变量,将调查总体样本按地区分类,随机选取几个有代表性的地区,以各地区农户数量之间的比例为标准,在配额内任意抽取样本。本研究共发放问卷346份,回收有效问卷318份,问卷有效率为91.91%。
  首先,描述性统计。本文就农户基本情况、农业的风险损失情况、对农业保险的认识程度、是否购买农业保险的原因、对农业保险的期望和建议等五个部分进行描述性统计。
  再次,就农业保险购买的影响因素进行多元回归分析。以受访者的年龄、学历、农业收入占总收入比重、受风险影响程度、对农业保险的了解程度、对政府补贴了解程度等为自变量,以区域为控制变量,进行多元回归分析。
  最后,根据描述性统计及回归分析结果提出相关政策建议。
  四、描述性统计分析
  1.样本农户的基本情况
  如表1所示,在本次调查对象中,男性占总体比例明显大于女性,由于大部分家庭户主为男性,对家庭有关决策起关键作用,所以大部分对男性进行调查会增加调查结果有效性。受访农户年龄大多在40岁-50岁之间,学历主要集中在初中,反映出辽宁省农户的受教育水平普遍不高。受访农户的家庭类型主要是兼农型农户,体现出现阶段农户的家庭收入日趋多样化,大部分农户以非农业为主。从事农业劳动人数也日趋下降,大多集中于1-2人。农户由于地域条件均以大田作物生产为主,从调查总体来看,样本承包地面积分布较为分散。
  2.农业风险损失情况
  (1)风险损失来源
  大部分农户近三年遭受风险损失影响较为稳定,根据调查结果显示,88%的农户近三年受到1-2次风险损失。由于农户总体上以大田作物为主,农户对其受到风险损失的来源有基本的认识,其中风险损失主要来源于干旱、洪涝、病虫害及市场价格不稳。
  (2)农业风险损失对农户的影响
  在风险损失调查中,大部分农户认为风险损失对其有较大的影响,由此可以看出,农业保险在农业生产中有一定的潜在需求。
  我们进一步通过对农业纯收入占总收入比重与受风险损失影响程度进行对应分析,由表2可知,P值等于0.004<0.05可以得出,两个变量的确不独立,农业纯收入占总收入比重与农户受风险损失影响程度是相关的。
  根据农业收入占总收入比重划分出的农户类型中,非农型农户受风险损失影响较小,而纯农型农户受风险损失影响程度非常大。由此我们可以判断农业纯收入占总收入比重越高,受风险损失的影响程度越大。   (3)农户对抗风险损失方式
  农户在对抗风险损失的方式选择上,大多数选择自留风险,购买农业保险来规避风险并没有成为农户普遍信赖的选择。
  4.农户对农业保险认知程度
  调查结果显示,62%的农户对农业保险有一定了解,其了解的渠道主要是通过政府宣传,说明政府在农业保险的推广中发挥了举足轻重的作用,保险公司相对宣传不足。
  通过表3非参数检验,发现不同地区对影响农业保险的了解程度具有显著性差异。
  5.未购买农业保险情况
  在农户未购买农业保险的原因分析中,”保障水平太低”是农户不购买农业保险的主要原因。大部分农户认为当保障水平达到90%时会更愿意购买农业保险,说明农户并没有合理分析受损失程度与保障水平的相关性,盲目的对农业保险有较高的期望,使得农业保险难以得到普及。
  6.购买农业保险?F状分析
  从购买原因分析来看,农户大多由于能得到政府补贴而购买农业保险,可以看出农业保险在辽宁省的实施属于自愿行为,农业保险对于农户来说,具有得到补贴和规避风险的作用。
  在本次对辽宁省已购买农业保险的农户调查中,我们发现仅31.25%的农户对农业保险达到满意,68.75%的农户对农业保险并不满意,其原因主要是偿付不合理。
  五、农业保险购买影响因素的实证分析
  1.变量定义
  2.模型适配度检验
  表5为农业保险影响因素的Logistic回归模型适配度检验结果。模型系数Omnibus检验的卡方值为61.155,p=0.000<0.05,通过显著性检验,表示在投入的七个自变量中至少有一个自变量可以有效地解释样本对农业保险的判断结果,至于是哪几个自变量则需要根据个别参数系数显著性的估计结果方能得知。Hosmer-Lemeshow检验值11.574,伴随概率p=0.171>0.05,未达显著水平,整体回归模型的适配度良好,表示自变量可以有效解释因变量。
  3.回归分析
  本研究运用二元变量Logistic回归模型,对影响农户农业保险需求因素进行实证分析,运用SPSS统计软件对数据进行处理和分析,采用变量进入的方法,得到回归结果见表6
  通过上表分析发现年龄、对农业保险的了解程度以及地区是对农业保险购买的影响显著。
  学历对农户购买农业保险的影响不显著,主要原因在于,农业保险政策的推广,处于不同学历的农户都会通过各种途径对农业保险有所了解从而选择是否购买,所以受教育水平并不会限制农户对农业保险的购买。农业收入占总收入比重对农户购买保险不显著是由于现阶段大部分农户其家庭收入的农业收入比重均下降,青壮年学习能力及其他技术能力较强更愿意从事非农产业。受风险损失影响程度因素对购买农业保险的影响不是很显著。由于我们调查的样本选取中,辽宁省农户受风险损失影响普遍较为稳定,所以对购买农业保险的影响并不明显。农户对农业保险的了解程度对是否购买农业保险有显著影响。我们通过数据分析结果得出对农业保险越了解的农户越愿意购买农业保险。农户对政府补贴的了解程度在10%的显著性水平下,对农业保险的购买会产生影响。大致的趋势是农户对政府补贴了解程度越高,越愿意购买农业保险。地区对是否购买农业保险的影响也很显著,不同地区存在着差别。由于不同地区宣传的方式及宣传的广度和深度存在差异,以及不同地区保障水平不同,所以不同地区购买保险的差异较大。
  六、结论与建议
  通过调查分析,我们可以得出,风险损失对农户有一定影响,但是大部分农户选择自留风险;农户对农业保险有一定了解,了解渠道主要是政府宣传,而且不同地区农户了解程度不尽相同;保障水平会影响到农户的购买意愿,而且大多数农户对农业保险的赔偿并不满意,农户希望得到更多的政府补贴;农业保险种类相对不适应农户的需求。根据分析结果,我们提出以下建议:
  第一,从政府角度,调查结果得出的农户对农业保险了解程度普遍不高且了解方式较为单一,所以政府有义务做好农业保险的宣传与普及工作,同时政府也要积极落实财政补贴以保障农民利益。由于农业保险制度在产品类型、保险模式、实施条款等方面与农村实际发展和农户对农业保险产品的真是需求有一定差异,政府应该以农户的需求为核心,创建和开发出既符合农业保险本质又满足农民需求的农业保险制度和产品,以促进农业的可持续发展。
  第二,保险公司及其他保险组织树立良好的形象,增强信誉度,根据不同保障需求结合实地情况设计相对应的保障水平及保费水平,同时规范农业保险的经营操作,完善工作流程,健全保险体系,提高保险效率,做到赔偿及时合理,发挥好农业保险的强农惠农的属性。
  第三,对于农户方面,应提高农户对农业保险的信赖程度和保险意识,增加农业保险的有效需求。通过农户喜闻乐见的方式来宣传农业保险,使通过农业保险来规避风险的观念深入农户心里。

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