我国的农村金融机构经过多年的发展，已经形成了以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的农村金融体系。但是，我国在2015年初还有1570个乡镇还没有金融机构，在我国实现每一个区域都有金融机构的目标，还存在着相当大的困难。为此，中国银监会印发《关于做好2016年农村金融服务工作的通知》，要求银行业金融机构认真落实中央一号文件等精神，不断加大金融支农力度，切实补足金融服务短板，力争在2020年底全面消除金融机构空白乡镇，在具备条件的行政村推动实现基础金融服务“村村通”。
因此，了解现阶段我国互联网金融对于农村普惠金融发展的促进作用有着重要的现实意义，对互联网金融在农村地区的覆盖程度进行调查研究，探索互联网金融对农村普惠金融的影响机制，也是我们此次创新研究的目的所在。
一、鄂、琼两地农村普惠金融发展现状
（一）鄂地农村普惠金融发展现状概况―以十堰市为例
1.十堰市农村发展情况。第一，农业基础设施脆弱，仍需加大投入建设。十堰市耕地绝大部分属坡地，怕涝、怕旱，基本农田抵御自然灾害的能力较差。部分水库、引水渠和排灌设施年久失修，虽然通过新“三万”活动，基础设施有所改善，但是现有的水利设施仍然满足不了农业生产发展和农民生活的需要。
并且，农村年轻劳动力短缺，全市精细农业推广进程缓慢。
第二，调整优化农业结构，经济发展形势转好。2014年以来，十堰市农业生产以科学发展观为指导，认真贯彻落实中央文件精神，以结构调整为主线，不断优化农业种植结构。各级党委政府采取了一系列得力措施落实各项惠农政策，农业生产形势好于往年，粮油逐步增产。各县、各乡、各村制定发展规划，落实一村一策，加快经济发展。
2.十堰市农村普惠金融现状。目前十堰辖内商业银行共有工行、农行、中行、建行、交通银行、招商银行、兴业银行、邮储银行、十堰农商行（不含县级农商行）、中信银行、湖北银行11家商业银行，政策性银行一家（农发行十堰分行）；保险公司33家、证券公司5家，担保公司11家。
第一，金融改革工作推进迅速。股份制银行纷纷入驻十堰，兴业银行、招商银行、交通银行、湖北银行、中信银行已经开业，汉口银行也正在开业筹备中。各县小额贷款公司、三农金融事业部等纷纷挂牌成立，各县农村信用社已经全部改制为农商银行，农村信用社组建农村商业银行工作进展顺利。
第二，农村金融服务网点进一步合理布局。全市金融部门从协调金融机构加大对乡镇金融网点的建设力度入手，合理调整农村金融布局，基本实现了农村金融服务区域的全覆盖。目前，辖内共有金融机构网点339个，其中，县城162个、乡镇177个，位于乡镇的金融机构主要是农村商业银行103个，占58%，其次是邮政储蓄银行68个，占39%，农业银行6个，占3%。针对因地理、经济或历史原因造成的存在金融服务“盲区”的少数乡镇，金融部门积极协调金融机构开通了转账电话和“金穗支付通”小额现金支取业务，填补了金融服务空白。
（二）琼地农村普惠金融发展现状概况―以三亚市为例
1.三亚市农村发展情况。第一，农业保持稳定发展。三亚市近年来一直加大对农业的扶持力度，实施“菜篮子”工程、瓜菜田头预冷处理系统、良种补贴、农民培训、农业技术推广、农机购置补贴、农业金融和保险等财政扶持政策，积极推进品牌农业发展。
第二，各种惠农政策落实到位。近年来，三亚政府相继出台水稻生产机械插秧作业补贴、农民培训阳光工程、常年蔬菜基地建设、冷库建设等多种有利于农业生产、销售和后续发展的政策措施，并落实“政策到户”，让村里的发展之路越走越宽。
2.三亚市农村普惠金融现状。目前，三亚地区为乡镇服务的金融机构网点数有62个，其中农业银行12个，农信社21个，邮政储蓄15个，工行6个，中行5个，建行有3个。还有保险公司、证券公司、担保公司等金融服务公司。
第一，金融改革工作持续进行，各银行纷纷成立组织资金管理机构，增设网点，增加储蓄品种，各行资金??力大大增强，兴业银行、招商银行、交通银行、湖北银行、中信银行逐步进驻。各小额信贷公司遍地开花、农信社蓬勃发展。现在，互联网金融公司也纷纷筹备，进驻三亚。
第二，涉农金融机构发展取得新成果。农信社支农服务成效进一步显现。一是贷款投放力度加大，2015年末，农信机构涉农贷款余额增长8.8%，占各项贷款比重65%。二是创新支农金融产品和服务，开办了多个富有地方特色的信贷产品。三是拓展支农服务空间，不断调整信贷投向，扩大信贷业务功能，业务范围涉及全市各个经济领域。
二、鄂、琼两地调查问卷描述性统计
此次社会实践，小组选择了海南省三亚市海棠区北山村（琼地）和湖北省十堰市郧县南化塘镇江湾村（鄂地）两个实践地，其中海南省三亚市海棠区北山村农村普惠金融发展较好，湖北省十堰市郧县南化塘镇江湾村农村普惠金融发展较为落后。
（一）两个实地调查村的简介
1.十堰市郧县南化塘镇江湾村。南化塘镇位于湖北省十堰市郧阳区东北边陲，是郧县农业大镇。全镇通公路总里程达到450多公里，已实现了村村通公路。江湾村归南化塘镇管理，天蓝水清，气候宜人，全村种植大白菜，椰子，哈密瓜，韭菜，葱等蔬菜300多亩。
2.三亚市海棠区北山村。海棠区是海南省三亚市四个市辖区之一。北山村坐落于市辖区，地处要塞。全村种植红苹果，谷子，樱桃，山霉，红苕，栗子，葱，椰子，芦笋等蔬菜水果，拥有蔬菜大棚160多个。北山村还多渠道筹集资金投入基础设施建设工作。 （二）两个实践地的调研情况对比分析
1.农户年龄分布情况。
调研显示，江湾村受访者中年龄在18岁以下的有19%，18～40岁的有37%，40岁以上的为44%。北山村受访者中年龄在18岁以下的有16%，18～40岁的有44%，40岁以上的为40%。其中18岁～40岁的年龄段受访者属于青状年劳动力，计算可知，北山村的青壮年劳动力比江湾村多7%，因此，北山村的农业生产潜力大于江湾村，且接受新事物的能力也会强于江湾村农户。不过随着近年来十堰市外出从业人员有所减少，江湾村这一情况有望得到改善。
2.农户年收入情况。
调研显示，江湾村的受访农户中年收入在3万元以内的有26%，在3～5万元区间的有35%，在5～10万元的有28%，在10万元以上的仅为11%。而北山村的受访农户中年收入在3万元以内的占17%，在3～5万元区间的占27%，在5～10万元的占34%，在10万元以上的占22%。对比来看，北山村农户的收入情况整体好于江湾村，尤其北山村年收入在10万元以上的农户要比江湾村多11%。这说明江湾村的农村经济发展落后于北山村。
3.农业经营主体类型情况。
调研显示江湾村的受访农户中农业经营主体类型为家庭农场或专业大户的仅占6%，农村合作社形式的为21%，农业产业化龙头企业类型的没有，其他类型的占比最大为73%。再来看北山村，北山村的受访农户中农业经营主体类型为家庭农场或专业大户的占25%，农村合作社形式的为38%，农业产业化龙头企业类型的占9%，其他类型的占28%。对比来看，北山村的农业经营主体类型丰富，除农业产业化龙头企业外，其余类型均超过20%，而江湾村在其它类型上占73%，农业经营形式略显单一，说明北山村农业经营的发展好于江湾村。
4.农业生产面临的问题情况。
调研显示，江湾村的农业生产面临的问题主要是缺乏技术，选择人数占43%，其次是资金不足，占33%，管理经验不足占21%。相较而言，北山村农业生产面临的问题主要是资金不足，占36%，其次是缺乏技术，占34%，管理经验不足占17%。从总体上来看，农业生产面临的问题主要是缺乏技术和资金不足，而江湾村缺乏技术的问题尤为严重，北山村则需要努力解决资金问题。
5.了解的普惠金融类型情况。
此题在问卷中是一个多选题，调研显示，江湾村的受访农户中了解的普惠金融类型主要是存取钱服务、小额贷款、获得多余银行存款金融收益服务，均超过了30%。再看到北山村的受访农户中了解的普惠金融类型主要是存取钱业务、小额贷款、互联网金融、获得多余银行存款金融收益服务。两地对比来看北山村的受访农户了解的普惠金融类型更多，并由统计数据可知，其了解的每一种类型的人数也比江湾村多，说明北山村普惠金融的推广度比江湾村高，对其普惠金融的发展也更有利。
6.获取金融服务的便利情况。
调研显示，江湾村受访的农户中到达金融服务点的时间在15分钟以内的占28%，在15分钟-半个小时区间的占27%，半小时-小时区间的占24%，一小时以上的占21%。另一边，北山村受访的农户中到达金融服务点的时间在15分钟以内的占32%，在15分钟-半个小时区间的占36%，半小时-小时区间的占14%，一小时以上的占18%。两地对比来看，在半小时以内到达的情况下北山村具有明显优势，说明北山村农户获取金融服务的便利性更好，农村普惠金融服?湛?展会更顺利。
7.农户借款的来源性情况。
调研显示，江湾村所访农户借款的来源主要是亲友社会及民间融资，占比37%，其次是农村信用社或农合行，占比32%，正规银行比较少，占比19%，小额贷款公司、网络金融金融机构都不足10%。再看北山村，所访农户借款的来源主要是农村信用社或农合行，占比43%，其次是亲友社会及民间融资，占比22%，正规银行比较少，占比16%。小额贷款公司，占9%，网络金融机构占10%。两地对比来看，农户们的借款来源主要是农村信用社或农合行、亲友社会及民间融资，其余借款来源均未超过20%。而北山村选择农村信用合作社或农合行较江湾村多出11%，且超过了亲友社会及民间融资，说明北山村的普惠金融发展较江湾村好。
8.农户贷款的目的情况。
调研显示，江湾村受访农户贷款的目的主要是子女学费，占比26%，其次是农业生产，占比23%。对比来看，北山村受访农户贷款的目的主要是农业生产，占比34%，其次是子女学费，占比21%。这说明北山村农业产发展的比江湾村好，生活负担没有江湾村大，贷款更多的是满足农业生产的需求。从整体上看，两地在生活的各个方面对贷款都有需求，这也正是普惠金融、互联网金融所致力的方向。
9.农户借款的难处情况。
调研显示，江湾村所访农户借款的难处主要是银行借款审批太麻烦，占比42%，其次是缺乏抵押物担保品，占比36%，其余难处占比较小。再看北山村所访农户借款的难处主要是银行借款审批太麻烦，占比28%，其次是缺乏抵押物担保品，占比21%，其余难处占比较小。两地对比来看，借款难处主要是银行借款审批太麻烦、缺乏抵押物担保品，在江湾村，两者均超过了30%，而北山村未超过30%，说明这两点难处在北山村得到了一定改善，该村的普惠金融会发展得越来越好。
10.农户对互联网金融的了解程度情况。
调研显示，江湾村所访农户中对互联网金融听过的有36%，有一定了解的有19%，非常了解的仅占3%，完全不知道的有42%。而北山村所访农户中对互联网金融听过的有36%，有一定了解的有32%，非常了解的有9%，完全不知道的有23%。两地对比来看，北山村农户对互联网金融的了解程度深于江湾村农户，这说明互联网金融在北山村的普及程度比江湾村高。因此，互联网金融在江湾村可待挖掘的潜力很大。
11.农户对互联网金融存在的正面观点。 调研显示，江湾村所访农户认为互联网金融存在的优势主要是其在任何地方都可以办理业务，节省时间、人力、物力，占比47%，这一点说明农户认为互联网金融具有很大的便利性。而在北山村所访农户认为互联网金融存在的优势主要是互联网支付等方便快捷，网上购物已不可或缺，占比46%。这说明北山村农户中有许多人有过网购体验，并善于使用第三方支付平台，互联网金融在当地的普及程度较高。
12.农户对互联网金融存在的风险观点。
调研显示，江湾村受访农户认为互联网金融的风险存在的主要原因主要是互联网本身比较虚拟，不太放心，占比36%，这一点说明农户对互联网不太熟悉，在当地发展互联网金融难度较高。对比来看，北山村受访农户认为互联网金融的风险存在的主要原因主要是越来越多的不法分子利用互联网进行金融犯罪，这说明当地农户平常有注意互联网金融的新闻，该地发展互联网金融难度较小。
根据上文所述的12个问题的情况对比分析以及我们在两个实践地采访村委会、政府、银行的手记和查阅的相关资料，我们可以轮廓出影响两地农村普惠金融发展差异的因素主要集中在劳动力、农业经营、农户对普惠金融的了解程度、互联网金融的进驻程度等方面。
（四）实证结果分析
1.十堰和三亚地区实证结果单独分析。影响十堰金融普惠发展最主要的因素是农村地区手机银行用户数（x6），农村地区手机银行用户数量每增加一个单位，金融普惠发展指数增加1.150个单位。对十堰金融普惠发展影响最弱的因素是便民服务点交易额（x2），便民服务点交易额数量每增加一个单位，金融普惠发展指数增加0.961个单位。
影响三亚金融普惠发展最主要的因素是农村地区手机银行用户数（x6），农村地区手机银行用户数量每增加一个单位，金融普惠发展指数增加1.931个单位。对十堰金融普惠发展影响最弱的因素是便民服务点数（x1），便民服务点数量每增加一个单位，金融普惠发展指数增加0.414个单位。
实验结果表明，综合十堰和三亚两个地区的结果，均表现出互联网金融对农村普惠的发展有着非常重要的影响，深远的影响着农村普惠金融的发展，影响程度超过了传统网点式金融。互联网提高了金融平台的资源配置，增加了金融资源的攻击，有助于提高普惠金融的发展程度。
2.十堰和三亚地区实证结果对比分析。十堰地区的农村地区便民服务点数（x1）和农村便民服务点交易额（x2）的系数比三亚地区的大，说明便民服务点数量和便民服务点交易额数量的增减对十堰普惠金融的影响程度大于三亚。便民服务点数量每增加一个单位，十堰普惠金融发展指数增加0.961个单位，三亚普惠金融发展指数增加0.414个单位。便民服务点交易额数量每增加一个单位，十堰普惠金融发展指数增加0.896个单位，三亚普惠金融发展指数增加0.533个单位。
十堰地区的农村地区手机银行交易额（X4）和农村地区手机银行用户数（x6）的系数比三亚小，说明手机银行交易额数量和手机银行用户数量的增减对十堰普惠金融的影响程度小于三亚。农村地区手机银行交易额数量每增加一个单位，十堰普惠金融发展指数增加1.232个单位，三亚普惠金融发展指数增加1.569个单位。农村地区手机银行用户数量每增加一个单位，十堰普惠金融发展指数增加1.150个单位，三亚普惠金融发展指数增加1.931个单位。
上述结果说明互联网在三亚地区对普惠金融发展的影响大于十堰地区，所以三亚在互联网金融的资源配置更高于与十堰。而十堰在传统金融上的使用程度大于三亚地区。
综上所述，农村普惠金融的发展能依托互联网平台得到更好的推广，互联网金融的迅速发展能提高金融的普惠程度，增加了对落后地区金融资源的供给。并且互联网金融发展更广的地区，其经济的表现更加发达，说明发展互联网金融能有效的提高金融的资源配置效率，更好的促进普惠金融的发展。
四、农村普惠金融借助互联网金融发展的对策建议
（一）从政府角度来说
1.开展互联网金融知识的宣传培训，提高农户对互联网金融的认知度。由于互联网金融知识未能普及，广大农村及边远地区未能很好地利用互联网金融的“普惠”特性来解决自身问题。对此，政府与相关金融机构可通过线上与线下相结合的宣传渠道及对潜在客户的针对性操作培训来吸引客户。政府与相关金融机构“双管齐下”，促进农村普惠金融的发展。
2.加强农村互联网基础设施投入，为普惠金融发展提供良好硬件基础。互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础。因此，农村网络基础实施是否完善对互联网发展普惠金融具有重要的影响。建议政府向农村地区提供易接受互联网金融服务的公共产品，再通过财政补贴等方式提高农村地区网络设备的使用率，以此为互联网金融向农村地区拓展打下坚实的硬件基础。
3.提高互联网金融的监管力度，保证互联网金融健康发展。有效和健全的法律监管是互联网金融健康发展的基石，互联网金融监管制度的完善有利于推动农村普惠金融的发展。建议政府加大监管激励措施，引入社会公众参与监管，增强信息的透明度，从而提高互联网金融推动农村金融“普惠”的安全性。
（二）从金融机构角度来说
1.研发符合农村地区的互联网金融产品，满足不同群体的金融需求。目前，我国互联网金融产品大多效仿或直接嫁接国外相关产品，或大部分产品只针对经济发达的城市地区，导致互联网金融的“普惠性”性不能很好发挥。互联网金融机构可就农村地区经济发展的不同水平与不同客户群体的需求，提供多层次金融服务，实行产品差别化，做到以客户与市场为核心，推出符合我国特色的农村普惠金融精神下的互联网金融产品。
2.传统金融机构进行因地制宜的创新，推动农村普惠金融发展。传统金融机构如银行、农村合作社在农村地区仍具有很高信任度，可借助这种优势，继续深化普惠金融发展。传统金融机构应加大对农村金融技术性的投入，扩展服务网点，扩大线上服务渠道，丰富自助服务等功能。同时，大力培育和发展新型农村金融服务主体和便民服务点，并加速向经济落后地区延伸，充分发挥其对农村金融服务的规模效益作用，推动农村基础金融服务在线全覆盖。
（三）从农户自身来说
当前农村普惠金融的发展已是大势所趋，互联网金融的横空出世也为其注入了新的活力。作为新时代的农户，应放下“老思想，老一套”，积极接受“新思想，新方法”，努力学习先进的农业生产技术，接受普惠金融、互联网金融的知识培训，提高相应的金融意识。同时，积极配合政府的相关政策、主动了解各类金融机构的农村金融产品，找到适合自身发展的新方式，从而实现自身的致富，推动全村的农村普惠金融发展。
（本文指导老师：李正旺）
