中图分类号：F830.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）012-0-02
一、养老服务业及其发展
（一）养老服务业的内涵
简单地说，养老服务业是指为老人供给生活照料和护理服务，以满足老年人特殊的生活需求和精神需求的一种服务行业[1]。养老服务业是适合我国国情的能够推动经济发展、促进社会和谐的重要内容。强调不仅要满足老年人日常生活的需要，还要顺应时代潮流更好地提供能够满足老年人精神需求的服务。
（二）养老服务业的发展
当一个国家或地区的60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%时，就意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会[2]。1999年我国便进入了老龄化社会，并且老龄化日益加剧。统计显示，2015年我国60岁及以上人口达到2.22亿，占总人口的16.15%。预计到2020年，老龄化水平达到17.17%。2025年，六十岁以上人口将达到3亿[3]。
2003年发布的《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》中指出，到2020年要全面建成以居家为基础，社区为依托，机构为支撑，功能完善，规模适度，覆盖城乡的养老服务体系。
在中共十八届三中全会中，着重提出要“积极应对人口老龄化，加快建立社会养老服务体系和发展老年服务产业”[4]。
（三）养老服务业的现状
我国目前是世界上老龄化最严重的发展中国家，尤其是近年来老年人口增长加快，形势非常严峻。传统的养老模式主要是家庭养老、机构养老和社区居家养老，发展十分缓慢，满足不了日益壮大的老年人队伍的需要，亟待寻求一条更有效的发展道路，缓解当前老龄化严重带来的巨大压力。
二、商业银行及其职能
（一）商业银行的概念及性质
商业银行是以追求最大利润为目标，以经营金融资产和负债为对象，特殊的，综合的，多功能的金融企业。商业银行具有一般企业的特征，又不是一般的企业，是经营货币的金融企业，不同于其他金融机构。
（二）商业银行的职能
商业银行具有信用中介，支付中介，信用创造，金融服务，调节经济的职能。
三、商业银行支持养老服务业发展的影响
（一）商业银行为养老服务业发展提供了一定的资金
养老服务带有一定的福利性，养老服务业发展资金主要来源于政府的财政支出，但是基于我国的国情，我国仍处于发展中阶段，面对形势严峻的老龄化带来的巨大压力，仅靠政府的支出是远远不够的。而我国商业银行的业务活动对于社会的货币供应供给具有重要影响，是国民经济的中枢，能够增加养老服务的资金数量。
（二）助力商业银行战略转型，提高竞争力
对于商业银行来说，养老服务业发展是这一时期的重大机遇，抓住这一历史机遇，不仅能够提高商业银行在资本市场的竞争力，获得更大的发展空间，更是顺应时代发展的有利举措，使商业银行获得更多的利润，加快其发展。
（三）增加老年人收人，进而加快养老服务业的发展
商业银行可以设计创造满足老年人需要的金融产品，使老年人的存款、有价证券等的收入大幅度增加，实现财产的保值增值，经济水平提高，从而增强对于养老服务的支付能力，进而促进养老服务业发展。
（四）增加就业岗位，促进消费
养老服务业发展能够刺激居民消费，此外养老服务业发展目前存在服务人员数量大量欠缺的问题，因此可以为社会增加大量的就业岗位，一定程度上缓解了就业压力。
（五）有利于社会良好风气的形成
商业银行支持养老服务业发展一定程度上减轻了子女的压力和负担，有利于促进家庭的和谐。同时可以鼓励社区人员为老年人提供更多的服务和关爱，弘扬尊老爱幼、文明和谐的优良社会风气，传播互助互爱、和谐发展的正能量。使老年人的生活更加方便、幸福，充满社会的无限的爱意。
四、存在问题
（一）养老服务业的投资缺乏，商业银行存在顾虑
养老服务业存在福利性的本质属性，而商业银行以盈利性为目的，由于养老服务业发展仍处于初步阶段，没有形成成熟的服务体系，商业银行支持养老服务业发展的成本较高，时间较长，获得回报的周期长，商业银行存在顾虑。商业银行对养老服务业这一“朝阳产业”的发展的认识仍然不足，有待改善。
（二）养老服务体系有待完善
养老服务业体系仍处于发展阶段，主要依靠政府投资设立养老服务的设备设施和服务机构，盈利的产业模式不健全，成本高，时间?L，缺乏有效的金融服务。由于产业体系存在单一性，没有形成良好的盈利模式，商业银行很难参与进来。
（三）商业银行支持养老服务业尚未真正实现高度专业化
产业的发展离不开背后专业化的团队操作，养老服务业属于“朝阳产业”，发展还不成熟，商业银行对养老服务业的研究还不全面，与养老服务业相关的政策和制度并未实现专业化，缺乏专业的团队。此外，商业银行没有针对养老服务业设计一些创新性的产品，专业人才资源缺乏。
（四）商业银行信贷风险较大
养老服务的本质属性是福利性，养老机构多属于公益性机构，设备设施大多是公益性的，所以可供向金融机构抵押的资产很少。商业银行面临巨大的贷款的风险，另外养老服务机构内部没有实现规范化管理，商业银行评估存在一定的风险。
五、国外金融支持养老服务业发展情况
（一）日本的发展情况 日本是世界上老?g化程度最高的，目前，已形成了成熟的养老服务体系。日本政府通过制定法律形式的产业政策，促进商业银行支持养老服务业发展。商业银行不断创新，设计开发针对养老服务的专门产品，提供更加优质的养老服务。日本通过立法大幅度地提高了金融机构在养老服务业发展中的参与程度，使其成为全社会共同关注的行业。
（二）美国的发展情况
美国是世界上最发达的国家，养老服务业发展比较成熟。美国实行代际赡养制度，通过制定法律，在全社会赋予父母一代享有子女一代提供养老服务的权利。另外，美国的养老服务业市场参与度很高，不仅有政府和各州的支持，市场发挥了极大的作用。美国一项成功的制度是反向住房抵押贷款制度，就是老年人将房屋产权向商业银行进行抵押，商业银行评估后，向老年人支付养老资金，待贷款人去世后，可将房屋进行处置。
六、建议
（一）让市场参与进来，发挥市场的作用
目前我国养老服务业市场参与度不高，政府力量有限，政府应制定相应政策满足市场反映出来的老年人的需求。商业银行从市场中认识到不足，扩大需求量。
（二）政府要大力支持商业银行支持养老服务业，加大投资
政府制定相关政策鼓励商业银行参与到养老服务业发展中，支持商业银行改革信贷政策以满足养老服务需求，提高开展养老服务的专业化水平，增加商业银行支持养老服务业的投资，从而促进商业银行支持养老服务业快速发展。
（三）商业银行培养专业化人才，打造一支有效率的专业团队
商业银行要致力培养既有金融专业知识，又具备养老服务相关知识的专业人才，积累足够的经验，了解商业银行支持养老服务业发展的业务，并能利用商业银行的传统业务的渠道和优势为养老服务业提高更好的专业服务。
（四）创新产品，针对老年人需求设计新的产品
目前商业银行拥有的养老服务产品没有统一的管理，商业银行可以将其进行整合。另外，老年人的各个方面的需求是不同的，商业银行要对老年人提供具有一定针对性的特色服务，从而设计具有针对性的特色产品，以达到为老年人提供方便有效的金融服务，让老年人享受优质的服务。
（五）商业银行要采取一系列政策分散风险
商业银行对于养老服务机构出现的问题要进行及时的检查，落实监督职能，并采取相应措施进行处理。此外，商业银行可以通过和证券公司、保险公司等金融机构合作来共同分散风险。
