普惠金融是联合国在宣传小额信贷年时率先提出并广泛运用的词汇，基本的含义是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体――尤其是贫困、低收入人口――提供服务的金融体系。随着不断发展，各种机构对普惠金融提出不同的理解，世界银行扶贫协商小组将普惠金融定义为：家庭和企业能够方便得到和有效使用的金融服务，这些金融服务必须是有担当的和可持续的，并在良好的监管之下。我国学者定义普惠金融为：将金融普遍惠及所有群体，特别强调在贫困地区、少数民族地区、偏远地区以及残疾人和其他弱势群体中提供金融服务，从金融角度提升社会福利、增强社会保障、扶持社会弱势群体，向大众提供更好、更安全、更便捷的金融服务。而对社会上较为富裕的人群或城市人群来说，金融服务已经成为每个人生活的一部分。
党的十八届三种全会研究了全面深入改革的若干重大问题，提出完善金融市场体系，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。普惠金融的发展，需要金融的创新，丰富金融主体，让更多的资本加入到金融的发展中去。而普惠金融主要是为了社会上的弱势群体在需要金融服务时能够得到较好的金融服务，使其能够拥有获得金融服务的权利。但从以往现实的金融发展情况来看，往往是弱势群体和低收入人群很难得到足够的金融服务，无法获得生产所需要的资金。在现实生活中，这些例子大多出现在农村地区和中小型企业中，这些群体因缺乏相应的社会实力无法获得金融机构对其还款能力的认可，无法获得足够的金融服务或获取足够的发展资金。而普惠金融所注重的即是向低收入人群、欠发达地区和中小型企业提供可靠、切实、足够的金融服务，使得其能够享受到所需的金融服务，进而有效的实现自己的发展目标。
总体来说，普惠金融认同的是将包括穷人在内的金融服务有机的融入金融体系的各个层面，保证对国家绝大多数人，特别是较为贫困和偏远的地区人口提供金融服务，开放金融市场，让他们能够获得更好的金融服务，能够有效的融资，发展更好的事业，提高经济水平。所以说，普惠金融是实现公平发展，促进经济健康增长的重要前提和途径。
一、我国农村普惠金融发展现状
我国农村人口众多，农村区域面积更是占据我国国土较多面积，而农村地区经济发展落后于城市地区，金融业的发展更是落后于城市金融业的发展。大部分农村地区金融发展落后于农村居民生产与发展的需求，供给与需求的不匹配使得农村金融业发展缓慢，个人或市场资本虽了解农村金融业有很大的开发空间，但因农民可以抵押的资本不多，金融机构风险管理难度较大，因此对个人或市场资本吸引不足。同时，开发农村金融市场需要大量的前期工作，需要资金较多，这也是个人或市场资本无法激活农村金融业发展的另一个原因。而现阶段我国农村金融和农村普惠金融发展还存在以下问题。
1. 农村金融经营机构单一，经营网点少。同城市不同，农村金融机构较为单一，基本上都是农村信用社和村镇银行，这些金融机构都是国家政策型金融机构或当地政府的金融机构，经营主体单一，容易受体制化的影响。同时，因经营主体的单一，农村金融市场缺乏活力，而政府所要承担的财政和风险也较大，因此农村金融机构经常发生财政亏损的情况。又由于受地域的限制，农村地区金融机构经营网点分布很少，金融机构基本上分布在城镇地区，农村居民需要到较远的城镇地区获取金融服务，且稀缺的网点也使得经营网点服务压力、资金供给、风险承担等压力较大，给普惠金融的发展带来了一定的困难。
2. 信用制度有待加强，风险保障机制有待完善。区别于城市较为完善的信用体系，因农村居民金融活动较少，金融机构无法计算农村居民的信用程度，而这也成为农村普惠金融发展的一大阻力。进行农村居民的信用调查需要大量的人力和资金，金融机构在短时间内无法承担如此大的资金压力，个人或市场资本更不会花较多的时间、人力与资金进行农村居民的信用调查，进而阻碍了农村金融市场新主体的进入。同时，农村金融体系缺乏完善的风险保障机制，从以前的农村信用社等金融机构可以很容易发现许多坏账的发生，造成金融机构的损失。这种情况也使得个人和市场资本承担的风险较大，并使得他们不能快速或者有效的进入农村金融市场。
3. 农民贷款门槛高，可贷款数额少。农村金融市场存在金融机构与农户之间信息不对称的情况，这在无形中增加了金融机构信贷风险。相关的制度约束和信息缺乏，金融部门因无法完全的掌握农村居民的信用状况，家庭经济情况，借款意图等而提高信贷门槛。加之农村分布较为分散，资金用途区别较大，进而加大了金融机构监督的难度，提高金融机构借贷的风险。同时，也正是因为以上原因，农村金融机构借贷给农村居民的贷款数额往往不足以满足农村居民资金所需，农村居民也能只好采取其他办法获取资金，甚至借取高利贷而发展生产。在这种情况下，如果无法筹集资金发展生产，就会形成因无法获得贷款而产生的循环后，无法发展生产，收入无法增长，无法获得更高的贷款发展生产。这种循环的后果使得农村居民无法获得与城市居民同等的金融服务，阻碍普惠金融的发展。
4. 农村金融机构倾向商业化，阻碍普惠金融发展。农村经济与农业存在弱质性，存在风险大，但农村居民承担风险的能力较弱。传统的农业生产使得农村居民收入低，不稳定，且因自然环境和气候条件的变化承担较大的风险，因此很难获得较好的收益。而发展经济性农业，需要资金，由于农村金融政策的不完善，农村金融机构提供的资金少，农业生产很难发展，而农村金融机构获得的利益也较少。中国农业银行中服务于农民的部分常年亏损，使得不得不将这部分业务分开甚至舍弃，以完成商业化的转型。同样的，具有商业性的金融机构无法获得较多的收益，纷纷撤出了农村金融市场。近年来，各地区原有的农村信用社，也改成具有一定商业性质的农商银行，但仍旧是具有国家政策性质的，服务于农民的银行。而农村金融?C构数量的减少，使得农村居民金融需求难以满足，进而阻碍了普惠金融的发展。 二、互联网金融促进农村普惠金融发展的路径
根据现阶段我国农村金融及普惠金融的发展情况来看，农村普惠金融发展已经到了一个瓶颈时期，国家也一直关注农村金融的发展。2012年中央一号文件提出发展多元化农村金融机构，鼓励民间资本进入农村金融服务领域。而互联网的快速发展，使互联网遍布各个行业，2015年政府工作报告明确提出 “互联网+”行动计划，并将其上升到国家发展战略。而“互联网+金融”的方式也给农村普惠金融发展注入了新的动力，2016年中央一号文件则提出：推动金融更多向农村倾斜，加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条，引导互联网金融、移动金融在农村的规范发展，全面推广农村信用体系建设，完善中央?c地方双层金融监管机制，切实防范农村金融风险。
现阶段，农村金融的发展已经适应不了农村经济发展的需求，互联网金融的出现给农村金融和农村普惠金融发展带来了新的契机和切入点，以及更具活力的发展前景，进而开创农村普惠金融发展的新格局。而互联网金融作为一种新的融资方式和渠道，具有传统金融无法替代的快捷、高效和低耗的特点，弥补了传统农村金融机构分布较少，主体单一的问题。近年来，互联网金融在城市金融市场迅速发展，成为城市金融发展的重要组成部分，为城市居民提供普惠金融服务。而现阶段，互联网金融在农村普惠金融发展中具有重要的意义。
1. 改善农村金融基础条件，提高农村居民金融意识。互联网金融的发展，给农村普惠金融发展带来了新的途径，借助互联网集合农村居民的相关信息，形成完善的客户信用评价体系，进而评估农村居民所拥有的借贷水平，使得金融机构能够借贷给农村居民更多的资金去发展农业生产，解决因信息不对称而产生农民资金需求无法满足的情况。同时，互联网金融的发展可以使得农村居民更加了解金融市场及金融知识，提高农村居民金融意识，将手中更多的闲钱拿出来用于金融活动，激活农村金融市场，使得农村金融市场更具发展活力，带动更多资本进入农村金融市场，进而促进普惠金融的发展。
2. 降低农村金融交易成本，拓宽农村金融融资渠道。与传统的金融机构运作不同，互联网金融交易成本较低，且便捷、高效，能够降低农村金融交易的成本，吸引更多的个人和社会资本进入农村金融市场，激活整个农村金融市场的发展。同时，通过建立互联网金融平台，带动社会资本进入农村互联网金融，形成多种农村互联网金融主体，降低单个主体所承担的经营风险，拓宽农村金融融资渠道，使得农村居民能够获得更好、更便捷、更有效的金融服务。同时，互联网金融具有低门槛、高效率的借贷特点，这种特点使得一些在传统农村金融机构无法获得足够金融支持的农村居民获得更好的资金支持，进而发展农业生产，促进农村经济发展，提高农民收入水平。
3. 适应农村经济发展需求，推广普惠金融发展。随着农业生产的发展，农村经济水平的提高，现阶段农村金融已经无法满足农村经济发展的需求，农村居民向农村金融机构所申请的贷款往往无法满足其农业生产的需求，进而阻碍了农村普惠金融的发展。而互联网金融的发展，可以借助互联网建立更加完善的客户信息系统和客户评价体系，使得金融机构和农户之间的信息更加通畅，进而降低农村金融机构借贷的风险。风险的降低，使得农村金融机构能够借贷更多的资本给农村居民发展农业经济。同时，互联网金融的发展使得农村金融有了更多的资金来源，农村金融市场资金更多，可以更好的满足农村居民的金融需求，使得农村居民能像城市居民享有更普遍、更好的金融服务，进而促进农村普惠金融的发展，使得农村金融市场能够良好、持续的发展下去。
三、结语
农村金融市场发展具有很大的前景，也是农村经济发展的重要组成部分。我国政府多年来一直关注农村金融的发展，并通过相关政策来扶持农村金融的发展。但传统的农村金融发展因为金融机构和农村居民信息不对称、市场风险大，金融机构主体单一等因素逐渐衰退下来，近年来国家也出台相关政策鼓励社会资本进入农村金融市场，但因信用评价体系不健全、风险保障机制不完善等原因而发展缓慢。随着互联网的发展，互联网金融成为金融业发展新的组成部分，并发挥着不可替代的作用。其本身具有便捷、高效、成本低、门槛低等特点使其快速成为城市金融市场的重要主体之一。互联网金融所具有的特点正是农村金融发展所需要的，而互联网金融进入农村金融市场，给农村金融市场提供了发展的新契机和新途径，能够帮助建立完善的信用评价体系，提高农村居民金融意识，降低交易成本，拓宽农村金融融资渠道，使得农村居民能够获得更好、更满足的金融服务，进而发展农村普惠金融。
