股市低迷也给更多的投资者对于银行金融理财产品的需求持续上升，银行理财类产品从刚刚步入社会时便经受过前所未有的考验和竞争，某一段时期内发展的极为迅速，也经历过动荡低迷的阶段。但是不管经历高峰还是低估，就目前的市场经济来看，理财产品还是以它独有的投资理财的方式吸引着更多民众的投资欲望。理财既有高速发展的时期，也有低迷消沉的时期，但理财产品依然以其独特的理财投资魅力吸引着广大的投资者参与进来。
随着我国市场化经济的不断开放和发展，银行的理财产品作为一个更接近大众理财规划的需求，在不断发展和壮大，它以其高利润、高增长的特点逐渐成为各大商业银行竞争力和挑战力的主要业务方向。但目前我国商业银行的理财产品也还算是一个起步阶段，本文就目前的金融市场状况做个简单的分析和展望。
1 金融理财产品的形成与发展
1.1 理财产品的形成
银行理财业务和现有的理财产品是为了更好规划个人闲置资产的一个重新分配的手段，各国家对于商业理财的概念都是以增加个人资产重新配置和组合的一种途径，最终实现客户资金的增长过程。商业银行的理财产品，就是由各银行自行设计和发行的金融类的银行产品，将客户投资过来的资金根据本银行约定的产品合同投入一定的金额购买相应的理财产品，按合同约定定期或不定期获得的一定收益。
1.2 发展现状
进入21世纪以来我国研究并颁布了一系列与之相关的政策，投资渠道的繁衍，理财产品业绩也有了显著的增长，各大商业银行乘势追击相继推出多元化、多形式的相关理财产品。根据统计，目前我国现有的90多家商业银行推出的各种理财产品多达13万多种，而这一类的银行理财产品占到了金融理财产品总和的一半以上，可以说已经成为理财产品的领头羊。就目前我国商业银行理财产品来看吸引了诸多的投资客的青睐。
另外由于金融这个特殊的市场化模式下也同样存在很多潜在的弊端，这样就需要体现出推动流动性类别的理财产品，快速变现是流动性产品所能带来的最大的利益差别。也是能很好的应对突发状况下遇到的资金回流的问题，那么怎么才能更好的运作成为投资客中意的具有流动性的理财产品呢！这就需要各商业银行不论是从理财产品的研发还是对内部软件以及硬件做好前期与后期的自我提升，提升商业银行理财产品的流动性。相对于其他的一些发达国家，目前我国银行理财产品的市场还是属于发展中，上升的空间也很多，已有的金融理财产品也只是通过别人设计好的模式下运作，能体现的盈利较少，各银行之间也应做好对理财产品的把控，研发更多适用于我国国情的金融产品，以此给我国的金融业带来更多的理财产品也会给整个行业带来新的原动力。
1.3 发展方向
多元化的发展模式是未来市场的一种普遍的运作方式，全球经济一体化模式下，我国也会把这种经营模式积极运作起来，以适应国际市场的发展的需求，面对越来越多外资银行的竞争，这样的发展模式是必不可少的。另外也要把提高产品的创新能力，优化总体产品的设计能力作为主要的方向。市场的理财产品众多，内容也大同小异，理财产品的创新就显得尤为重要，设计和开发更具吸引力的理财产品，建设团队很重要，优秀的人才决定理财产品的创新能力，可以说未来的银行理财产品发展的前景离不开优秀开发团队的创作，只有培养出优秀的研发团队，才能让我们设计的理财产品更接近国际化的脚步。其次就是树立自我的品牌形象，进而提高各银行理财产品之间的差异化程度，银行理财产品未来的发展，一定要脱离现有千篇一律的现象，这样才得以建立各个银行里理财产品的品牌形象，有了这一步才能让自家银行的理财产品更突出，独树一帜。针对各大商业银行在销售过程中，没有做好对现有客户或者说意向客户做好详细的数据整理，不能很好的集中商业银行自我的资源，做好合理的配比，从而减少了对客户的有效服务，因而理财产品的销售，应该是对市场做好充足的调查，通过更多的渠道推进银行理财产品的销售新通路。
2 商业银行理财产品面临的问题
2.1 理财产品风险问题突出
商业银行的理财产品交易的过程是相当于一种发生在金融业务里的虚拟产品的交易过程，其实这个交易的过程中隐藏了很多种不同的风险，如果是作为一般的理财咨询服务相对于风险还是比较小的，更多的风险主要存在于业务人员对理财产品的夸大销售，金融销售人员对理财产品未来的收益夸张不合理的承诺等，此类种种可能都会给银行和客户带来日后利益的损害。风险在金融市场时刻都存在着，银行又是一个在金融市场上占有主导的地方，更应加大对各种风险的规避手段，包括控制和规范银行理财产品的操作流程，建立和完善后期的风险评估体系，加强内部的监控力度。降低因操作不当带来的一些违规操作，减少风险。进一步完善内部审核监管流程，降低因监察不利带来的各类风险，提高理财产品业务人员的风险意识。银行的主管人员更要树好自我的监督力，做到依法经营、依法管理的观念，保证每个销售的理财产品都是安全可靠的。
2.2 理财产品类别单一
银行的自主研发的理财产品是越来越多，各大商业银行也是纷纷推出各自的理?产品，例如招商银行的“金葵花”，工商银行的“理财金账户”，建设银行的“乐当家”，交通银行的“圆梦宝”等等。在对这些商业银行理财产品分析和对比上不能看出，这些商业银行的理财产品不论是从结构还是功能上来说都是极其相似的，不论是从产品的设计还是人性化的服务上都没有跟上创新的步伐，在一些主力产品上雷同率过高，很难形成一个代表性的效应。 2.3 投资客户理财观念的差异化
大部分的投资个人客户受到传统理财观念的影响，大部分心内心还是存在于对理财的误区，认为理财还是以保守的资金储蓄为首，尤其是老一辈的人群，但是这种常规的简单的保本储蓄理财在个人资产保值方面当遇上通货膨胀就很难再实现资产增值的可能，经济的飞速发展必定会带来每年通货膨胀的增加。另外一种就是多元化的投资，例如个人理财客户同时购买了，黄金、债券、股票、保险等多种理财产品同时购买，表面上看是分散投资，未来降低风险，实际上这样大面积的撒网，牵扯的各理财领域的专业知识过多，个人理财人员不能足够的掌握所有投资渠道的专业知识，因而反倒增加了投资的风险。
3 做好金融理财产业的合理化未来规划
3.1 引导更好的营销理念，培养理财市场热度
随着电子商务的蓬勃发展，网络销售也是一个很好的销售渠道，很多传统渠道所不能带来的潜在客户群体也在电子信息化这样一个虚拟的市场上看到和了解到我们的理财产品，提高客户对银行理财的认知度，从而传化成为理财产品的客户。满足不同客户的不同购买习惯，才能挖掘更多的潜在客户。能做到真正满足客户的需求的理财产品并不多，要?e极、要主动，真正的了解客户所需、所想才是今后商业银行理财产品的一个未来发展前景。没有转变就没有发展，进一步分析理财市场的未来发展，从客户需求着手打造一个符合自身发展的金融理财产品，才能同进步、共发展。
3.2 加强理财产品服务多样化
各商业银行开发的个人理财产品千篇一律，针对这样的问题主要还是要创新，提自身的高品牌价值，建立不同客户群，打造具有个性化的理财产品。国家对金融业的管控日渐放松，这也是对银行金融产品创新的一个有利条件，可以让银行有更好需求合作的机会，例如与基金公司、证券机构、外资金融公司以及房地产开发商寻求合作，推出适合的理财产品。为不同的客户定制不同需求的理财产品。学习更多国际理财产品的经营理念，研究和细化各类潜在客户市场，实施差异化战略。
3.3 完善管理体系
完善管理制度，对于目前我国的银行来说要更明确法律法规要以国家法律法规为方向来完善目前的规章制度，导向于更合规的经营模式。从风险的预测到风险评估，再到后期的风险规避，建立好这样一个完整的风险管理体系，以及金融产品的前期研发，发行上市，后续的售后服务等进行更全面的管理体系。加强资金流动的管理，银行应把控流动的资金，做好及时兑换的业务，做好风险和盈利的把控。同时还要做好银行资金的有效运用，加大流动性风险管理意识，在理财产品的风险管理中加入流动性风险的预期和未来走向，从而做到更好的监控管理。
3.4 提高银行金融从业人员的综合素养
以现如今我国商业银行推出的个人理财产品上来看，推广中存在一些商业银行的硬件配套设施过于奢华，但是设计开发的理财产品却不尽如人意，专业人员培训知识不到位，建设团队设计理念不够创新，而这些软件类需求恰恰才是金融理财产品的灵魂，这也是商业银行理财市场不可或缺的重要元素。根据我国金融机构的统计，我国目前的理财专业人员十分匮乏，而相当一大部分的理财顾问和理财产品经理实际的理财知识不够专业。也就是说我们更需提升是加强金融理财人员的专业知识和个人素养。硬件软件一起抓才能更好的提升金融理财市场。
4 结束语
综上所述，就目前国内金融行业的现状来看，机会很多，理财产品的多样性、差异性、创新性尤为重要，再借助于互联网的发展，只有推出适合时代发展的新型理财产品才是占领市场的必然途径。与此同时好的理财产品需要优秀的传播渠道，对专业技能和专业人员的培养显得尤其重要，金融业的兴衰史就是一个国家经济的兴衰史，甚至可以说是国家的兴衰史。
