中图分类号：F83
文献标识码：A
doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.14.040
1 制约农村信用社普惠金融服务实行的因素
1.1 农村金融服务基础设施比较薄弱
近年来，随着我国新农村建设的不断实施，农村信用社的发展也取得了理想的成效。但是，这依然无法掩盖我国大多数农村金融服务基础设施不足的问题，服务网点还有待增加。另一方面，在我国很多农村，从事金融服务工作的人员，其专业素质也较差，这样反而还大大增加了我国农村金融服务的成本，从而制约了普惠金融服务在我国农村的推行。
1.2 创新金融产品和服务的能力不足
在我国农村推行普惠金融不能采用传统的金融服务产品和方式，但是这一金融产品及其能力不足的问题一直制约普惠金融在我国农村的实施。由于普惠金融在我国农村的宣传力度不够，导致农村的人们大多数不了解这项服务。这样的后果是金融机构又不能有效地审核农村的资源，信贷服务也有待提高。
1.3 普惠金融机制还不健全
目前，我国农村的普惠金融机制还不够健全，导致我国农村的普惠金融服务没有形成统一的管理，这就给在我国农村普及普惠金融服务提出了挑战。与此同时，我国不同地区的金融政策也存在差异，这就要求各个地区的人们结合当地的风格和经济发展水平等规划其金融服务的范围。另一方面，我国有关农村普惠金融服务的法律法规也不完善，导致这方面的工作缺乏健全的法律保障，从而在一定程度上制约了普惠金融服务在我国的顺利发展。
2 优化农村信用社普惠金融服务的方法
2.1 推进普惠金融服务创新
上面我们已经阐述过了，我国很多农村地区的金融服务设施比较薄弱，传统的金融服务方法已经无法满足现代化普惠金融推行的要求。基于此，创新普惠金融推行的方法是不可避免的，第一，推广信用卡服务，创造新的效益增长点。第二，加强金融服务机构与当地政府的合作，通过政府政策的引导，促进高效普惠金融服务产品的推行。第三，创新农村人们信贷路径，尤其是一些小的贷款，应该创新更加简便的信贷模式，从而为农村人们提供更方便更优惠的信贷服务。第四，完善农村普惠金融有关的配套机制，随着我国大力加强我国的新农村建设，国家已经出台了很多对农村优惠的政策，如果抓好时机，在国家政策的引导下，在农村大力推行普惠金融服务；第五，创新金融服务渠道，为农村人们提供更加方便的金融服务。比如，可以建立一些具有综合服务功能的金融服务网点，在农村布置多个自助银行点。针对很多农民不了解普惠金融服务的情况，金融机构应该免费地给农民进行相关知识的讲解。
2.2 创新普惠金融延伸服务
如果金融机构想要提升其核心竞争力，一个行之有效的方法是不断创新普惠金融延伸服务。由于现阶段金融科技手段发展得越来越快，这就要求金融机构应该多借用这些先?M的科技手段，推进普惠金融延伸服务的创新，以提高其市场竞争力。近年来，农村信用社加大了电子银行业务推广的脚步，在我国很多农村初步建立了网上银行和手机银行等服务体系，这些服务项目的实施给我国农村人们提供了更加安全、快捷的金融服务。随着我国支护业务的快速发展，支护宝支护和微信支护等应用的越来越广泛，这些方便的支护方式给人们的生活带来了极大的方便。这就说明金融机构应该不断创新其金融服务产品，站在人们使用方便的角度进行创新，这样创新出的金融产品才具有竞争力。
2.3 促进金融产品的多样化创新
随着人们生活方式变得更加快捷，人们对金融产品的要求也越来越高。如果金融机构想要提高其核心竞争力，他们就应该加强其金融服务产品的多样化创新，针对客户的具体需求，提供最优的金融服务。我们都知道，即使是在我国的农村，金融产品的创新也不能脱离市场而进行。基于此，针对我国很多农村金融发展的现状，可以推广小城镇与农村结合发展的金融服务模式，这样有利于金融机构扩大其金融服务的范围。
2.4 构建普惠金融体系的措施探讨
构建普惠金融体系对于优化农村信用社普惠金融服务来说是具有重要作用的。在实际构建的普惠金融
体系的过程中，需要体现其中的公平价值和发展权，并且要保证它的可持续发展。从我国当前的发展来看，可以将构建普惠金融体系进行五个方面的讨论和实施。第一，要完善普惠金融法律体系的建立和实施。没有法律支持的普惠金融体系就相当于是没有实际意义的一纸合同，在任何条件下都不能生效。对于金融类管理举措来说，只有立法才能保证体系结构的完善和实施。第二，要有支撑体系的保障。支撑体系指的就是金融机构，普惠金融体系的建立需要由社会信用环境和政府背景的担保做支撑才能长久存活。第三，需要在现有的普惠金融机构体系的基础上进行一定程度的创新。当前普惠金融供给存在不足，要解决这种情况就就需要对社会和民间资本进行引导，使其能够进入普惠金融领域发展，从而给机构的存活和发展提供资金保障。第四，建立各种金融机构体系之间的联系，使其能够在功能上达到互补状态，从而使得弱势群体能够享受到金融服务。第五，在以市场为主体的金融机构中，强调服务的均等化，这是保证普惠金融可持续发展的有效举措。在这个过程中需要将成本合理化，包含大范围的金融服务内容，并且强化金融领域的监管，使得金融服务能够得到延伸。
3 结语
综上所述，发展我国农村的普惠金融服务是一项系统性的工程，它涉及我国新农村建设的水平，也影响到我国农村未来发展情况，其重要性是不言而喻的。但是，由于在我国农村推广普惠金融服务还处于起步阶段，很多配套的设施和机制等都还不够完善，这也是我们需要提前认识到的问题。基于此，在我国农村推广信用社普惠金融服务是势在必行，针对制约我国农村普惠金融发展的一些影响因素，笔者在此提出了一些具有针对性的解决方法。
