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浅谈商业银行与非银行金融机构的合作

  非银行金融机构主要有下面这些作用:第一,非银行金融机构对金融体系具有重大影响。第二,非银行金融机械具有较强的融资能力,掌握着最新技术,可以有效应对市场风险,这些优点都使非银行金融机构在短期内得到了快速发展。随着我国经济体制改革的不断深入,计划经济与市场经济实现了融合发展,同时推动了非公有制经济的快速发展,非银行金融机构获得了前所未有的发展机会,所以可以说非银行金融机构是随着时代的发展而产生的,在推动我国经济发展中发挥着巨大作用。
  一、银行与非银行金融机构的相同点与不同点
  银行与非银行金融机构存在一定的相同点:第一,二者都可以利用一定的方法筹集大量的资金,利用资金的流动得到一定的经济利润。第二,二者都需在国家法律许可的范围内活动,要以国家金融法规为依据。
  二者虽然存在一定的相同点但同时也存在一定的不同点,第一,二者的信用业务形式不同,非银行金融机构在筹集资时主要利用发行股票与债券的做法,因此机构在实际运行中主要依靠投资公司、保险公司等筹集资金,而银行筹集资金则主要依靠客户的大量存款来完成,因此二者在信用业务形式方面表现为明显的不同。第二,在资金流动过程中,二者从事的角色、发挥的作用不同,银行在国家与市场资金流动中起着承接作用,可以保证社会资金的合理流通,满足人们的生活需求,而非银行金融机构则属于社会资金流通过程中的中介,指的是非银行金融机构利用证券的买进与卖出,在初级证券与间接债券中间不断循环达到社会资金流动的目的,在这种社会资金流动过程中不但可以为投资者节约成本,而且投资者不需承担任何风险。因此在现在生活中,很多客户在贷款时都会选择非银行金融机构,希望利用改变贷款期限结构,防止资金在流动过程中产生过大的风险,使那些流动频率较小的资金也可以实现正常运转,达到扩大资产的目的。第三,二者发放贷款的形式不同,银行发放贷款主要利用较高利息的做法,而非银行金融机构不但可以利用较高利息的做法,而且也可以利用发放红利的做法,使其成为股东,有利于得到更多的运行资金,同时还可以利用制订贷款优惠条件发放贷款。由于非银行金融机构有着丰富多样的贷款发放做法,因此越来越多的债权人与债务人使用非银行金融机构,开展较大数量的借贷,同时也为非银行金融机构带来了丰厚的收入,在资金上有力支持了非银行金融机构的健康发展。第四,二者创造的金融资产有着不同的性质。银行可以生产货币,利用吸引客户的存款,对外发放贷款实现资金的流动,自二者的差额中得到利润,但非银行金融机构是利用买卖证券得到利润的,从而获得大量的流动资金,这种债券与购买力没有关系,只是可以在一定时期内取代货币,不能在经济循环过程中产生货币。
  二、银行与非银行金融机构开展合作的策略
  (一)银行与保险机构的合作内容
  银行与保险机构开展合作可以促进二者的共同发展,同时为客户带来较高的经济收益。第一,中小型企业随着市场竞争的不断加剧,在企业融资过程中面临着诸多困难。第二,如果银行向企业融资,那么会产生较大的交易成本与管理成本,一旦贷款遭遇风险,那么银行还需利用其抵押的物品进行补偿,但需要耗费大量的物力、人力、财力。第三,保险公司将贷款发放给企业,不但可以增加保险公司的业务而且可以保证企业的顺利发展,所以银行与保险机构开展合作无疑是一种最为明智的选择,不但可以帮助中小企业顺利实现融资而且也可以促进二者的顺利发展。
  (二)银行与创业投资机构的合作内容
  科技型企业当前的特点是高风险高收益,其在贷款过程中面临二个问题,也就是贷款成本高与交易信息不对称的问题,由于这二个问题不能解决导致科技型企业不易完成贷款,假如银行与创业风险投资机构开展合作,则可以顺利帮助科技型企业拿到贷款。风险投资机构主要开展高科技创造,有着较高的技术测评能力,可以准确评估贷款方的科技项目,得到项目的市场价值,最后决定是否对其贷款。银行与创业投资机构开展合作,可以掌握贷款方是否具有较高的还款能力,是否可以保证资金及时收回,可以达到节约交易成本提高?济效益的目的,实现二者的共赢。在实际开展合作时,可以应用纵向与横向二种合作方法,但国内银行与创业投资机构合作的案例还不多,实际操作过程还需进一步研究,所以我国可以学习西方发达国家关于此方面的理论,如硅谷银行的成功做法,才能推动我国银行与创业投资机构合作的顺利发展。
  (三)银行与担保机构的合作内容
  中小企业在融资过程中,要向银行提供一定数量的信用信息,只有信用信息通过审核才能得到贷款,但因为本身不具备抵押资产,因此信用审核常常会不达标,中小企业在银行部门得到贷款的只是少数,可以寻求与保险机构、担保机构合作,因此银行与担保机构的合作可以顺利解决中小企业的贷款问题。银行利用与担保机构合作,不但可以不用审核企业项目,减少交易成本,而且担保企业在严格审核项目的情况下开展担保,可以实现担保机构的较快发展,但在实际合作过程中,还有一些问题需要解决,所以为了保证银行与担保机构顺利合作,二者还需共同承担一定的风险,防止发生信息不对称现象,才能做到真诚合作。
  三、结语
  总之,随着我国经济的快速发展,经济体制改革也不断深入,非银行金融机构要做到扬长避短,在正确分析自身优点与不足的基础上加强与银行部门的合作,银行部门要与创业投资机构、保险机构、担保机构积极合作,共同促进中小企业的迅速发展。

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