一、引言
黑龙江省是我国重要的粮食、林业和畜牧业的生产基地，其耕地面积在我国位居前列，人均耕地面积排全国第一，同时黑龙江的黑土地也是举世闻名。据《黑龙江省统计年鉴》的统计数据，2014年黑龙江省全面粮食?a量达到6242.2万吨，农业总产值为3015.6亿元，比上年增加了159.3亿元。黑龙江作为一个农业大省，其农村经济的发展对整个省的经济发展起到重要作用，农村金融对农村经济的发展起到决定性的作用，要想快速发展农村经济，就要对农村金融进行改革，其所要解决的首要问题就是提高农村的金融服务水平，使服务水平更加的科学、高效、合理和完善。本文研究的黑龙江省农村金融服务水平对以后的农村经济发展具有重要的作用。
二、 黑龙江省农村金融服务水平评价指标体系的构建
（一）指标的选择
此项研究从供给和需求两个层面划分成服务范围和使用两个维度。在供给层面，用地理维度的服务渗透性来表达服务的范围。在需求层面，主要是存款和贷款的使用情况。本文从黑龙江省的金融服务水平的实际情况和数据的可获得性两个角度出发，选取了四个代表性指标来测度金融服务水平。在金融服务的范围方面，选取平均一万平方公里和平均一万人所拥有的银行业金融机构数作为评价的指标；在服务的使用方面，选取人均存款和各项贷款占人均GDP的比重作为评价指标。
（二）农村金融服务水平测算方法的确定
根据Mandira Sama的观点，在实际测度某一地区的金融水平时，需要一个综合性的指标，包含该地区金融服务的多个维度，并且在一个数值体现。同时，这一金融服务水平指标应该在同一时间维度下具有可比性。本研究以Mandira Sama所提出的IFI指数为基础，构建农村金融服务水平评价指标体系。
首先是要获得各个维度的值，并对实际测得的指标数据进行线性无量纲化处理，即di=■（Ai为各维度的实际值，mi为各维度的最小值，Mi为各维度的最大值）。在进行线性无量纲化处理后得出di（0
IFI=1-■。
三、黑龙江省67个县、市农村金融服务水平的实际测量及分析
（一）数据来源
本文在此按照《黑龙江省统计年鉴》的标准，及数据可获得性选取了67个县（市）为研究对象。本文将用五大商业银行、各级农村信用社、村镇银行和邮政储蓄机构的总数来代表一个县（市）的金融机构网点数。其指标数据来源于2015年《黑龙江省统计年鉴》、各金融机构官方网站的数据以及《中国县（市）社会经济统计年鉴》。
（二） 测算结果
（1）实际指标数据的统计。根据最终统计的指标数据可知，黑龙江省农村地区平均一万人拥有的金融机构网点数为1.47，所属区间为0.28-7.43，最大值地区为绥芬河市，最小值地区为杜蒙自治县；每百平方公里分布的金融机构网点数为1.29，所属区间为0.1-12.32。其中绥芬河市的分布最多，逊克县最少。农村居民人均贷款额占人均GDP的比重平均值为0.57，所属区间为0.15-2.05，最大值地区为萝北县，最小值地区为安达市；农村居民人均存款额占人均GDP的比重平均值为0.65，所属区间为0.24-1.74，最大值地区为孙吴县，最小值地区为肇州县。
数据来源：根据2015年黑龙江省统计年鉴、2015年中国县（市）社会经济统计年鉴以及中国银行业监督管理委员会相关数据计算所得。
（2）金融服务水平的测度。本文依据官方统计数据，利用构建的评价体系，测度出黑龙江省67个县（市）的农村金融服务水平以IFI指数表示（见下表）。
数据来源：根据2015年黑龙江省统计年鉴、2015年中国县（市）社会经济统计年鉴以及中国银行业监督管理委员会相关数据计算所得。
四、结论和启示
（一）根据上述的统计结果，可以得知，2014年黑龙江省不同的地区农村的金融服务水平存在较大的差异。本文采用SPSS对所计算得到的数据进行系统聚类分析，根据计算分析结果，将调查的67个县（市）划分为三类：
第一类：0.33?QIFI?Q1之间属于金融服务水平较高地区。
第二类：0.12?QIFI?Q0.32之间属金融服务水平中等地区，介于第一类和第三类之间。
第三类：0?QIFI?Q0.11之间属于金融服务水平较低地区。
（二）主要结论
（1）黑龙江省大部分地区的农村金融服务处于较低的水平。从以上的分类结果可以看出，在所研究的67个县（市）中，仅有5个县（市）的金融服务水平是大于0.33，其中绥芬河市的金融服务水平最高，为0.53；另外还有19个县（市）的测度的服务水平小于0.11，这是一个极低的水平了，其中以杜蒙自治区的水平最低，仅为0.03。这些67个县（市）的金融服务水平平均值为0.18，可以看出黑龙江省的农村金融服务整体水平较低，需要采取措施进行进一步的改革和完善。
（2）在同一地区不同方面的维度值的排序也不同。从各个方面的维度值可以看出，金融服务水平较高的地区，其地理维度的范围和存款、贷款占GDP的比重有的比其他金融服务水平低的地区还小，有些地区仅仅只是某一类金融服务业务比较突出，而有的地区虽然整体服务水平较低，但在其他方面表现并不低。
（3）受区域差异影响较小。根据地区经济类型划分，黑龙江省可分为南部经济、东部经济和北部经济。可以发现，农村金融服务水平偏高的地区如绥芬河市、萝北县、孙吴县，分别位于东部、北部，分布较为分散；而农村金融服务水平较低的地区如杜蒙自治县、林口县、桦南县和嫩江县分别位于黑龙江东部、南部和北部地区，分布同样较为分散。
