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农村商业银行信贷风险管理研究

  近年来,我国市场经济发展越来越迅速,这对商业银行的发展起到一定的促进作用,商业银行的规模也在不断地扩大,其中,信贷业务促进了商业银行利润的上涨。但是,信贷业务也存在很大的风险,信贷资金不能及时地收回导致商业银行存在各类风险,导致商业银行不能长远地发展。所以,为了完善农村商业银行的发展,要完善金融市场的秩序,通过相应的措施,对信贷风险进行合理的防范。
  一、农村商业银行信贷风险管理中存在的问题
  1.农村商业银行信贷资产结构不合理
  现在,我国农村商业银行获利的主要方式是信贷业务,但是信贷业务的形式还不够丰富。农村商业银行开设的范围主要是乡镇地区,而且一般都是农民去农村商业银行办理各种业务。农民办理信贷业务的主要目的在于进行农业生产或者发展养殖业,但是这些产业受到自然条件的影响,如果出现了自然灾害后,导致农民不能在这些产业中获利,导致他们不能及时归还银行的贷款,导致农村商业银行产生信贷危机。而且,农村商业银行的贷款业务中绝大多数是保证类贷款,而且还包括企业的信贷投放,如果企业出现了问题,会产生严重的信贷风险。
  2.缺乏完善的信贷管理方法
  现在,农村商业银行进行信贷管理的过程中,各类方法还不够先进。不能对客户的信用进行科学的评价,而且不能对贷款人的实际信用情况进行合理的分析,对贷款人的信用评价只是采用主观的方式,不能采用统一的标准进行。在进行信贷投放的过程中,不能采用科学的评估方式。在进行贷款申请的环节中,不能采用合理的审批程序,导致各类风险的产生。
  3.内部控制形同虚设
  近年来,农村商业银行也针对信贷业务制定了相应的内部控制,但是在实际的运行中,内部控制不能很好地发挥作用,很多制度在使用的过程中受到了人们的质疑。农村商业银行在运用内部控制的环节中存在不合理的问题,个别部门的权利非常大,很多部门负责的内容非常多,这就导致了部门的职业不清晰,银行内部不能采用科学的制度,在进行内部核查的过程中,也缺乏必要的控制手段。
  4.信?J服务对象的质量低
  农村商业银行为农村的中小企业提供贷款的服务,在这个环节上存在很大的风险。中小企业的生产技术非常落后,他们抵御风险的能力非常差,在激烈的市场竞争中很难获利。中小企业的固定资产不足,在贷款的过程中抵押在银行的固定资产更少,银行不能充分的处置中小企业的固定资产。
  农村商业银行的内部人员的能力有待进一步提升,在信贷队伍中,信贷人员的责任心不足,而且工作的态度不够严谨,不能按照规定实行贷款的各项操作,对相关的法律也不是特别的了解。在工作的过程中不能发挥创新精神,导致各类信贷风险的产生。
  二、农村商业银行完善信贷风险管理和防范的措施
  1.对信贷资产结构进行优化,降低贷款的集中度
  在进行信贷管理的过程中,一个重要的环节就是对信贷资产的结构进行优化。农村商业银行应该对自身的情况进行分析,制定合理的信贷的管理方针,从而有效地解决信贷资金的问题,对短期贷款和长期贷款的问题进行分析,从而降低信贷风险。而且还应该防止贷款的资金过于集中的问题,不能将贷款集中在一个企业中,应该将资金分散在不同的企业。商业银行应该对自身资金流动的情况有充分的掌握,从而确保资金的安全性。
  2.建立健全的信贷管理制度与风险管理体系
  农村商业银行应该通过完善管理制度,对信贷资金和信贷风险进行管理,从而确保信贷资金的安全性。商业银行应该完善内部的组织机构,通过完善的机制对信贷风险进行制约。应该完善相关的法律,用法律维护自己的权益。在银行内部,应该完善相关的预警机制,对相关的风险进行系统化的收集,并且将潜在的风险集中分析,反馈给相关的部门,制定科学的风险的防范机制。
  3.为信贷业务制定规范化的操作流程
  对信贷业务的操作流程进行规范,商业银行应该进行精细化的管理,从而提升管理的效率。商业银行要充分了解相关的法律,在贷款的过程中,应该对企业进行严格的审核,运用奖罚结合的方式,防止各类信贷风险的产生。对贷款的流程进行审批,防止贷款人将资金私自的挪用,也防止大量的贷款资金被闲置,对整个贷款的流程进行完善,完善流程的检查力度。
  4.建立完善的客户信用评级系统
  农村商业银行要通过对客户的信用情况的评估,确定贷款的额度。因此,在银行的内部应该建立完善的评测制度,银行应该建立完善的项目小组,对具体的任务进行分析,从而确定出合理的评级的方法,确保评级工作可以顺利地进行下去。银行应该对信贷客户的信息进行广泛的收集,从而建立数据库,做好数据的动态管理工作,对客户的偿还能力进行合理的分析。
  随着金融市场地不断地发展,农村商业银行面临的问题也越来越多,因此,农村商业银行应该采取措施规避风险。

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