一、礼泉县农民融资现状
本文基于八月份对礼泉县东相虎、东康村、李家村、刀西村、前山村、苏家村和北坊村这七个行政村的259个农户的户主进行的针对农村融资问题的问卷调查和典型访谈，结合礼泉县农村情况，发现礼泉县农民存在以下融资困境：
（一）农村融资渠道稀缺狭窄
正规金融方面，礼泉县五大国有商业银行资金主要流向中小型企业，对于农村金融的主动性不强[1]。政策性的农村发展银行融资门槛高，融资程序复杂。主要涉及农村金融的农业银行和邮政储蓄银行由于农业资金回流资金长，农业贷款抵押物不足多向农户发放小额贷款，大额农贷满足率较低。农村信用合作社这类向农户放贷较多的机构由于注册资本较少，难以满足广大农户对于资金的需求。农户从民间借贷方面，与城市不同，农村地区私人拆借限于流动资金较少和混乱的市场秩序无法有效成为正规金融的补充。
（二）农户融资过程交易成本较高
限于农村市场体量，农村金融机构服务网点往往分布较少，缺少足够金融从业人员，融资程序复杂，借贷申请提交成本高、审批时间长。基于营利性目的考虑，农村地区金融机构往往采取基准利率上调策略，礼泉县农民较城市居民的贷款利率大约高出一半。同时调研发现基层出现了金融排斥的情况，对农民贷款的指向性供给歧视日益突出，针对特定所有制的融资供给倾向有所抬头，也在一定程度上加大了农民的借贷成本。加以承担抵押物价值评定和担保成本，融资时交易成本远高于其他同类金融产品。
（三）农村融资供小于求且供求结构冲突
在礼泉县受调查的259个农户中共有131户在过去三年有借贷历史并有145户在近期有贷款需求，从样本可知，有超过一半的受调查农户具有借贷历史和融资需要。旺盛的金融需求却无法得到充沛的资金供给，逾八成的农户户主表示其贷款需求难以满足。礼泉县当地金融机构对于养殖业和种植业这类经营风险较高融资需求蓬勃的行业存在“畏贷”和“慎贷”的情况，对于小型手工作坊这类发展缓慢却无实际融资需求的行业却大开方便之门，这种倾向在事实上造成了发放贷款总量较低的现状，加深了农村融资的供求冲突。与此同时，礼泉县农村产业资金需求具有鲜明的周期性特点，在农业生产前期需要大量的资金投入，后期仍需要资金注入的农户寥寥无几。融资淡旺季的出现使得农忙时期资金短缺而农闲时期资金闲置，造成了资金供需双方的结构性摩擦。
二、农民融资困?y产生的根本原因
（一）金融机构营利性与农村融资普惠性的矛盾
农民融资困难的最主要原因是农村产业难以满足金融机构的盈利需求，礼泉县农村的主要支柱产业如水果养殖业、畜牧业具有高风险、长周期等特征，贷款经常出现难以回收的窘况，而农村金融普惠性的特点迫使资金供给方难以设置与其风险相匹配的利率。加以农村地区的经营成本往往偏高，金融机构在农业贷款方面所能获得的利润较低，与其经营目的相悖，贷款主动性不高。其次，出于资源战略调配和保证资金有效利用的考虑，银行和民间具有将吸收的资金投往经济活力和利润较高的非农产业的倾向而非农业生产。
（二）农村产权制度保守及担保困难
在目前以家庭联产承包责任制为主要生产运作方式的礼泉县农村，实施的是“包产到户”、“土地自营”的政策，谨慎的产权制度使得农户只拥有土地的使用经营权而不具有土地的处置权，无法将土地作为抵押品获取贷款，困难的土地流转在一定程度上抑制了农民的取贷能力[2]。而农村贷款担保人的代为清偿能力为金融机构所质疑，专业的担保机构又由于市场原因少有涉足农村市场，合作社式的抱团增信的方法又难以推广，导致了需要融资的农民无法获得有效的担保帮助。
（三）农村金融体系单一落后
礼泉县针对农村的金融机构主要为农村商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行和部分民间借贷公司，农户融资供给主体稀缺。由于农民受教育程度较低缺乏足够金融知识，金融机构又无法提供相应的指导和帮助，致使农村的金融主体局限于银行业。与此同时，针对农村的金融产品开发缓慢，农村金融市场结构单一，无法适应复杂的“三农”环境和农村社会，使得农民融资难度增加。
三、缓解农民融资困难的建议和对策
（一）积极扩大农村金融供给
利用政府宏观调控对农村加大信贷支持力度，通过行政倾斜确保一定比例的贷款投向农村地区，加强相关资金监管，强制涉农金融机构增加针对农村的资金供给量，避免由于账款回收难和监管成本大就因噎废食的情况出现[3]。进一步落实惠农政策，对于满足条件的农户或农村企业可以进行适当的政策性补贴，针对少数民族、农村妇女、贫困人群等特殊群体以“救急救穷”的原则发放足额低息甚至无息贷款。通过采取保单质押、过物权抵押、权益质押等新型抵押方式增大贷款额度和扩大贷款适用范围，在难以精准确权的情况下为农户提供急需的资金。
（二）改善农村金融生态环境并建设农村征信体系
涉农银行应当增加基层服务网点，提高农村金融从业人员素质，争取构建服务型金融机构，不断完善服务职能，确保农户的融资期望得到满足。建立健全科学有效的政府主导型征信机制，通过有目的地收集农民个体或涉农企业法人的历史信用记录，对其支付能力和贷款信用进行测算、分析和预测，以此作为融资的参考，帮助解决担保困难的难题。
（三）培育本土金融力量
民间金融的作用在常规融资方式难以满足农村需求时显得格外突出，因此引导当地金融力量的正确发展和定向流动至关重要。通过地方法规给予民间金融力量合法地位，放宽准入门槛，加强民间借贷监管。乡镇银行和农村借贷公司的发展可以优化单一的农村金融市场结构，打破寡头垄断局面促进市场竞争，达到让利于民的目的。建立面向农村的专业担保组织，吸纳其他担保公司和当地德高望重的人加入为农民提供担保授信，提前介入农户对于所选项目的决策，评估审核其所选项目的预期经济效益、科技含量以及发展前景，降低审批难度。
