一、导言
自央行2015年宣布不再对商业银行和农村合作金融机构设置利率上限浮动上限，这意味着有关利率市场化的改革迈出坚定的一步，我国对于固定利率的管制进一步放开，利率定价由商业银行自主决定，这是银行与银行之间，银行与客户之间的价格博弈。尽管利率机制已经逐步市场化，但其形成机制还未完全成熟，需要不断的在失败中总结教训，在前进中摸索方法和途径。但是每家银行面临的政策环境都是一样的，这就需要银行具有高度的政策敏感性，能够灵活的运用利率定价的优势，抢占市场先机，把握住机遇，迎接挑战。这其中效率是银行竞争力的集中体现提高银行业的效率是防范银行风险、促进银行的稳健发展的关键点。而国有商业银行和股份制商业银行作为我国银行的两大板块，历来也是人们比较关注和争论的焦点之一。大部分人来看，国有银行的效率比民营银行的效率要低，但从经营范围的广泛性和国际化以及制度的完善性来看，国有银行在这方面却拥有一定的优势，这些表面的看法缺乏真实有力的证据。在不同的经济发展周期和社会经济环境下，对两种体制的商业银行有不同的影响，从而会产生不同的结果。本文将从实行利率市场化以来，通过对我国国有商业银行和民营银行的差异进行分析，进一步剖析原因。
二、国有商业银行与股份制商业银行的效率分析
效率是一个社会资源配置高低的集中体现，是相同的条件下产出率的大小，要提高效率就必须要提高产出，可以表现为成本的下降，或者是利润的提高。而银行的效率，也是如出一辙，即是银行在日常的营业中，将投入的成本，?c产出的效益之间进行比较，是银行的资源整合能力，成本管理能力，和市场竞争力的综合体现。银行效率评价是比较难以准确的度量的，涉及到的投入较多，产出也较多。本文综合以往的研究经验和现行的银行绩效评价体系，选取了资产负债率、资本充足率、存款比率作为成本效率指标，选择净资产收益率、贷款比率、非息收入占比等作为收益效率指标。由于要考察市场利率化对银行的影响，笔者选择了实行利率市场化之前2014年的数据，以及推行利率市场化一段时间后2016年的数据进行比较。本文接下来就两种指标进行详细的比较分析。
从表中可以看出，民营银行的各项财务指标普遍高于平均指标，国有银行的各项财务指标普遍低于平均指标。这说明国有银行的效率低于民营银行的效率。资产负债率2014至2016呈下降的趋势，这说明我国在实行利率市场化的政策之后，银行的资本管理更为高效，负债呈下降的态势，对于我国银行业提升自身的资本管理水平有着良好的推动作用。资本充足率主要是上升趋势，这主要是因为银行加强对风险的管理，为了更好的防范风险，提升资本充足率。由于受到利率市场化的影响，我国银行在人民银行的基准利率上自主进行存款利率定价，利率普遍下调，导致存款受到一定的影响，存款利率的下滑，导致民众更多的将资金投放到其它的领域，2014年至2016期间，存款比率普遍下降。净资产收益率普遍下降，这表明净资产的收益在我国银行间的比重逐步下降，银行正在逐渐转型向多元化发展。非息收入占比大幅提高，这说明我国银行业在利率放开的环境下，在利率吃紧的条件下，正向非利息收入的板块转换，非利息收入成为银行的重要收入来源。贷款利率下降，使得我国银行间贷款比率逐年提升，贷款作为银行的主要收入来源，同样有着重要的位置。
三、影响我国国有银行和民营银行的差异因素分析
由于银行经营活动中所涉及的范围比较广，影响银行效率变动的市场因素也比较多，如规模经济、产权结构、技术革新、资源配置等方面都会对银行的效率产生影响。本文主要从以下几个方面分析不同因素对银行造成的效率差异影响。
（一）技术革新对银行效率的影响
作为信息化时代，银行更是紧跟时代步伐。全面实行科技化、自动化。网点自动柜台、自助ATM机、微信银行、网上银行的设立，标志着银行进入智能化的时代。技术的革新对于银行的发展有着巨大的推动力，金融新产品的开发以及市场推广，电子信息技术在银行业的运用，能够显著提高银行的工作效率。Noulas对希腊银行业效率的研究显示，国有银行的效率提高主要源于技术进步，而私营银行则主要来源于资源合理配置和有效的管理。而通过对国内外银行同一时期研究结果比较，国外银行的效率普遍高于国内银行。这主要是因为国外银行的技术革新较快，如电子货币、网络银行都是国外银行先行，虽然我国现阶段已经迎头赶上，但就技术更新的程度和民众的普及度、接受度来讲，还是存在一定的差距。科学技术的进步能够使得“互联网+”的概念融汇到银行业中来，使得银行能够提供更加高效便捷的金融服务，创造更多价廉物美的金融产品。创新、人才和信息是银行最根本的技术革新要素，是银行的发展动力。国有银行由于具有国有属性，受到政府的保护和支持，不仅占有较多的市场份额，也拥有较高的技术水平。相比较之下，民营银行和农村合作银行由于缺乏政府的直接支持，技术水平稍显落后，但技术积累以及人才储备并不必然导致真正的金融技术创新，金融技术创新的过程中需要考虑的因素较多，比如激励政策、是否拥有自主权。而民营银行由于更有优势的激励机制，导致人才在银行系统中的流动较为频繁，通常是从国有银行向民营银行流动，这也使得民营银行在技术进步的速度上快于国有银行，更先进的采用电脑网络的应用和电子银行等多种渠道的开发。 金融人才是银行技术革新的关键要素之一。国有银行的高学历人才较多，从清华北大毕业生的就业统计来看，国有银行是他们的部分选择。这对于研究和开发新产品具有较大的优势，但国有银行的高学历主要集中在总行和分行等层面，而网点员工的教育水平普遍比较低下，这对于提升网点的效能有着一定的负面影响。金融创新不仅需要大量的资金投入还同时承担较大的风险成本。金融创新通过开发新的金融产品，开拓新的市场，改变经营管理方式等途径来实现利润收入，而电子技术的应用，金融工具种类的增加，降低了银行交易成本，对于银行效率的提高有着一定的积极作用。如果银行从金融创新中获得的利益较少，那么金融技术的应用，金融新产品的开发会由于缺乏激励而变得缓慢。银行的表外业务收入是重要的收入来源，而表外业务主要是创新业务。由于不同所有制银行产权机构的差异，非国有银行对于利润的提高有更大的动力，非国有银行更善于吸收优秀人才、敢于进行金融创新，所以，其银行业务收入能够在金融创新的环境中得到提高。非国有银行在利率市场化的环境中，由于具有更大的自主权，在金融创新、收益增长等方面表现得更为突出，从而带来了银行生产率更快的增长。
（二）规模经济对银行效率的影响
银行的规模经济是指随着银行业务规模的扩大，银行效益也相应的增长。它反映了银行经营规模和成本收益之间的变动关系。银行规模的扩大，其经营的效率也会随之提高，其原因主要有几下几点：
1.商业银行由于是经营货币的银行，所提供的服务和产品具有同质性，其规模的增加能够有效降低单位产品或者服务的成本，增加收益。银行具有规模报酬递增的特征，从而有助于提高银行规模效率。
2.当银行经营的规模扩大后，客户群提升，市场占有率提高，会逐步降低银行平均固定费用，银行的经营效益逐步得到提升。采用互联网和自助渠道进行交易，不仅可以加速资金清算的速度，还能有效降低信息成本，充分有效地利用现代高科技设备，还能提高银行技术效率。
3.只有银行经营规模扩大，才能在银行内部实现更细致的分工，有专业的职能部门和专门的岗位，定向营销，精准管理，提高银行经营的专业化水平，从而降低银行的营运成本，银行规模扩大后，更容易实现组织创新，会大大提高银行的组织效率。但是银行的规模并非越大越好，整体呈现出曲线的走势，当规模扩展到一定程度后，如果进一步扩张规模，则会导致经营成本增加，人力资源浪费，从而导致组织效率低下，管理质量下降等问题。银行的规模经济只有在完全竞争市场中才能得到体现，我国现阶段正逐步由政府主管向完全市场经济过渡。只有突破政府的完全干预，才能避免我国国有银行出于金融保护的原因出现寡头垄断的格局。但从现实情况来看，我国银行业普遍不存在规模经济，国有银行虽然规模大，但是效率不高，规模经济不明显，而民营银行的规模较小，但是效率却不高。制度性原因导致我国国有银行效率低下，如果一家银行能够采用现金的经营管理技术，其规模效率所能达到的规模边界就会相应扩大，主要障碍可能是技术因素，特别是管理技术，国有银行由于管理层次较多，审批程序较为复杂，从上到下的制度传导有纰漏或者不到位的地方，从而导致经营效率和管理效率不高，增加管理的成本，造成银行的规模不经济。民营银行由于规模小，体制精简，制度传导的流程更为简洁，导致民营银行的规模经济更为显著。
（三）资源配置对银行效率的影响
资源配置是指采用最低成本来生产更多消费者需要的东西，资源的有效配置即是达到帕累托最优的状态。银行的资源配置主要表现在劳动力与资产配置等方面。如民营银行比国有银行效率更高，就是因为国有银行的劳动力的价格远低于劳动力的边际生产率，降低员工的积极性和工作动力，劳动报酬未能有效的和生产力相匹配，生产产出效率不高，员工士气低下，影响国有银行的效率提高。而民营银行在这方面就要灵活得多，员工的聘任和提拔以业绩为主，职工报酬主要跟工作绩效挂钩，更能提升员工的工作积极性，劳动力的价格更加合理，人力资源在系统内得到有效的合理配置。
近年来，国有银行的不良贷款率均高于民营银行，产生这种现象的主要原因有以下几点：
1.国有银行的贷款对象质量不高，运行低效，形成高额坏账，信用卡资质审核不严，导致回收困难，严重制约银行利润率的提高。
2.国有银行的贷款利率缺乏较强的竞争力，审核条件更为苛刻，部分企业贷款难，审批难。市场比较狭窄，客户群过于集中，容易积累高风险，只注重对传统行业的扶持，忽略新兴产业的良好契机，在市场竞争越发激烈的情况下，难以稳步推进。
3.国有银行贷款管理水平不高，分工不够细致，职责不明确，存在浑水摸鱼的现象。而民营银行则拥有专业的贷款管理团队，人员分工更为合理，贷款从贷前到贷后都有专业的管理追踪，更为先进的技术系统，因此其对资产的管理效率更高，产出也更高效。
（四）产权结构对银行效率的影响
对于银行效率影响的一个关键制约因素还有产权结构，银行拥有自主经营管理权，以利润最大化为目标，并对盈亏承担全部责任，关键在于其是否拥有合理的产权结构。银行要成为自主决策的市场活动主体，必须具备完全的管理决策权，而国有银行的最大特征就是国有，国家作为最大的出资人控制着银行的各项决策，银行同时也承担着支持各行业发展的重任。而民营银行拥有更完善的内部治理机制，所有权与经营权、决策权相分离，同时也互相制衡，保障了民营银行组织运行的高效率。而国有银行由于成立较久，体制更新缓慢，行政色彩较浓，机构庞大冗杂。更大的自主权使得民营银行在经营活动中有较大的自由度，能够更灵活的进行自主选择。民营银行更高的市场经营决策权，主要表现在业务决策效率上，能够自主的决定贷款与投资，很少受到政府的干预。国有银行由于承担了更多的社会角色，必然要为政策的倾斜而向一些亏损的国有企业进行贷款，进一步加深银行的不良。同时受到政府的保护，缺乏竞争的压力，而民营银行自主经营，受到市场竞争压力更大，促使这些银行不得不优化其资源配置，调整产业结构，从而创造出更高的效率。软预算也是影响产权结构的一个因素，作为对产权利益的一种补偿，正是这种补偿导致了国有银行的低效率，在国家对银行利润份额的占有上，国有银行明显高于民营银行，而从员工的持有份额来看，国有银行又低于民营银行，正是这种体制的原因，导致国有银行的效率大大低于民营银行。缺乏利润获得上的激励，也是银行技术进步乏力的内在原因之一。
综上所述，我们可以总结得出以下：
（1）我国国有银行的经营效率普遍不如民营银行效率高，主要体现在技术革新较为缓慢，加快技术学习和银行业之间的内部交流，突破技术壁垒的影响。
（2）收入分配机制与政策要本着效率优先的原则，重在激励，同时也不能放松约束管理，鼓励多劳多得，奖优罚劣，实行淘汰制度。
（3）鼓励农业、发展农业，加强对三农经济的扶持力度，加快农村城市化的进程，缓解城乡矛盾，突破城乡二元经济体的瓶颈。提高农民收入，夯实农村这一广阔的基础群体。
（4）收入分配机制要与政策相?f调，要紧跟国家的宏观经济政策导向，提高某些行业的准入门槛，鼓励竞争，强化管理的效率，
（5）通过法律等健全监督和约束机制，坚决惩治腐败，打击经济领域的一切违法乱纪现象，缩小贫富差距，制定行之有效的政策管理措施，才能进一步拉动内需，实现我国经济的发展和长期繁荣。
