一、引言
互联网金融在发展过程中形成了独特的经营模式和价值创造方式，并且中国人民银行对互联网金融给出了明确定义：互联网金融是指借助互联网与移动通信技术实现资金融通支付和信息中介功能的新兴金融模式。虽然互联网金融行业的发展需要进一步完善，但是互联网金融的发展带来的市场效率的提高得到了社会的认可。因此，只要明确互联网金融的发展动因，找出存在的问题，并且根据问题提出相应的对策，互联网金融就能获得进一步的发展，我国的经济领域也能在互联网金融的带领下获得更加稳定长久的进步。
二、互联网金融发展的动因
（一）互联网金融发展的内在因素
互联网金融之所以能够得到迅猛的发展，很大程度上取决于金融机构为了追求更高的利益，满足人们对金融服务的需求，无论是在产品、服务还是管理制度上都进行了深入的改革。近年来，我国经济稳步增长，居民的存款也在不断增加，同时人们对于金融管理有了越来越多的需求，但是好的理财方式以及投资渠道相对匮乏，仍然不能满足人们的需求。为了解决这一难题，同时拓展金融行业的获利空间，互联网金融主动进行技术改革，无论是互联网支付、大数据金融，还是众筹融资，都最大限度地促进了互联网金融的进一步发展。
（二）互联网金融发展的外在因素
首先，互联网金融能够获得进一步发展关键得益于信息技术的应用，尤其是电子商务发展的虚拟经济，给互联网金融的发展创造了良好的市场环境。其次，信息技术的不断更新，加速了互联网金融的发展，同时还形成了网络化的信息处理方式，有效突破了金融交易的时空限制。这让资金调配更加方便，成本也有所降低，有利于提高客户的服务体验。最后，互联网金融的发展离不开规避金融监管的作用。金融管制在一定程度上提高了金融机构的经营成本，影响了金融机构的进一步发展。过分竞争扩大了盈利的机会，形成了市场利率大于名义利率的局面，所以金融机构在很大程度上支持规避管制。
三、互联网金融在发展中存在的问题
（一）互联网金融外部监管体系不完善，监管手段单一
首先，互联网金融具有融合、创新、开放、连接等特性，打破了原有的监管体系，现有的监管制度难以满足互联网金融的发展需求，提高了监管难度。其次，对互联网金融的监管存在弱化法律和经济手段，过度强化行政手段的现象。目前，在监管互联网金融企业方面并没有制定专门的法律法规，监管范围不能涵盖互联网企业的所有活动，经济手段也因为互联网金融企业的不断变化而很少使用。
（二）行业自律机制有待加强
互联网金融的迅速发展带来的经济效益大家有目共睹，因此互联网金融企业数量不断增多。激烈的市场竞争、行业运行风险以及消费者权益得不到重视等问题给互联网金融行业造成了极大的影响，行业纪律急需整顿，建立标准的服务体系离不开高度的行业自律。
（三）大数据征信不能完全替代传统征信系统
虽然基于大数据分析行为，互联网金融征信的有效性得到提高，贷款的违约率也有所降低，具备成本优势，但是基于大数据分析行为的征信模式并不适合所有的互联网金融企业。大数据征信成功案例只是基于电商平台的贷款，其他的金融模式还没有比较成功的案例。
四、互联网金融发展的建议
第一，完善互联网金融外部监管体系建设，丰富外部监管方式。在完善互联网金融外部?O管体系之前一定要明确各个部门的监管责任，由主管部门带领，其他部门协助，加强各部门之间的沟通，努力制定可行的方案。
第二，加强行业自律，促进互联网金融发展。为了让互联网金融企业获得更好的发展，一定要加强行业自律。首先，要不断完善行业标准。移动支付行业，如网络贷款、众筹等的相关监管标准也要尽快确立，以不同的方式实现监督。其次，进一步加强公司内部治理。然后，要进一步增强投资者的风险识别能力，避免出现欺瞒、敲诈消费者的情况。最后，要加大对违规行为的惩戒力度。一旦出现违规行为一定要进行公示，情节严重的移交司法机关处理。
第三，加快传统征信体系和大数据征信的融合步伐。大数据征信虽然成本低、信息全面，但是信息共享存在缺陷，难以保障个人隐私。而且大数据征信并不能完全取代传统的征信系统，应该将传统征信系统与大数据征信相互融合，努力实现优势互补。
五、结语
互联网金融对我国的经济形势有不小的影响，促进互联网金融的良性发展已成为一种经济发展趋势。目前，虽然在发展过程中互联网金融还存在一定的问题，但只要采取科学合理的措施，进一步弥补存在的不足，我们有理由相信在互联网金融的影响下我国经济一定能获得更好发展。
（作者单位为中国石油大学<北京>）
[作者简介：熊伟宇（1996―），男，江苏宝应人，中国石油大学（北京）2015级本科。]
