一、前言
目前，我国经济正处在转型期，而且发展前景尚不明确。从整体上看，房地产经济出现了泡沫化，这也影响了很多行业的收益下滑。很多中小企业经受不住如此严峻的市场考验，纷纷倒闭关门。在这样经济下行和市场流动的压力下，使银行贷款暴露出很多严重的问题，使银行资产管理下降，不良单款增多，而且很多贷款人逾期问题严重，有限商业银行甚至因此导致资金链无法正常运转，被迫停业修整。
二、我国银行资产管理下降的原因
（一）外部环境因素影响
20世纪70年代之后，我国受到全球化经济影响，促使我国改革开放的速度加快，同时在全球化经济大趋势下，世界各个国家的经济也都在一定程度上有所发展提高，导致全球经济过剩，再加上国际上相关货币垄断，进而爆发了金融危机。这就是上次我国不良贷款产生的外部环境。
随着2007年美国因为次债危机再次引发全球金融危机，直到2010年之后，这种情况才渐渐好转。然而针对我国来说，中国一直属于贸易大国，需要很强的经济支撑，这也很容易受到世界经济形势的影响，这也是当前不良贷款产生的重要原因。虽然这两次外部环境的影响存在差压，但给中国带来的挑战都是非常严峻的。[1]
（二）国内经济形势的影响
之前我国国内的经济形势面临两个挑战，一个就是经济过热，这导致大部分信贷资金都被运用到房地产和股票当中，后来国家进行经济整顿，使大部分资金都陷在房地产和股票当中，从而形成了一大笔不良贷款。还有一部分是因为遭遇到中国市场经济的改革，部分企业还不能完全适应新的市场经济模式，从而出现了发展比较缓慢，甚至倒闭关门的现象。因此，企业倒闭之前所涉及的贷款业务均形成了不良贷款。从目前来看，中国的经济发展速度已经变慢，我国经济出现了供给大于需求的局面，房地产经济下行趋势已经成为不能改变的事实，这也在一定程度上增加了不良贷款的数目。由此可见，之前因为经济形势的逼迫，产生的不良贷款数额非常巨大，但如今不良贷款的产生已经增加了很多新的特点。
三、如何促进信贷结构调整和整体优化
（一）紧跟国家政策
在2012年，国家相关部门根据当时的经济形势，提出了“要突出把握好稳中求进的工作进程”，从而形成一种良好的财政政策和稳定的货币政策。为了早日实现目标，我国财政方面进行了更大的调整，进一步加大了结构性减税政策的推行力度，从而将民生领域的投入不断扩大，对全国整体经济系统产生了巨大的促进作用，并通过对货币进行合理调整，更好地保持了我国信贷总量的合理化增长。[2]
（二）积极应对形势变化
在应对形势变化方面，我国商业银行应该对自身进行合理化调整，通过对管理结构的良好把控，来提升市场竞争力。在这个金融领域中，金融资产的质量管理是保证银行资金正常化运行的关键。为此，相关人员一定要把握好市场经济走向，在金融资产的质量管理上作出正确的抉择。当然，在这之前还要完善信贷制度，实行责权对等，工作人员在放贷工作上一定要做好规划，详细了解各个环节都涉及哪些责任问题，进而实现责任和权利的对等。同时，还要制定合理的奖罚制度，实行绩效管理制度，为工作人员制定业绩考核目标和专业培训，提升职工专业素质，并增强管理。最后就是要有一个专业化的团队，这种专业化团队不但能降低信贷风险，还能让借贷人增加信任感。同时，也要将权利和责任落实到每位工作人员身上，建立规范化考核机制和行为准则，实现在新的措施下保证信贷业务平稳运行。[3]
（三）完善风控系统
银行风控系统的主要作用就是风险排查和风险预警。完善风控系统首先应该建立项目和信用评估制度，保证借贷人员自身还款能力不低于贷款数额，这是风险防控的重要前提。另外，银行要对评估体系作进一步加强，从而做到合理规避风险，保证银行信贷中的资金安全。其次，风险排查不能只存在于表面，银行应制定出一套完善科学的风险排查机制，对各个贷款人员进行全面排查，不放过任何一处风险，提升管理水平。[4]
在如今的经济体制中，依然存在政府调控的情况。随着经济体制的改变，很多小型地方政府的资金管理能力大幅度下降，加大了贷款管理的难度。各大银行一定要注重这种贷款的风险把控，决不能因为是平台公司就降低风险管理标准，在平台贷款管理中也要实行限额管理，落实好相关人员在其中的责任。
（四）遵循信贷“三查制度”
所谓“信贷三查”，就是指贷前、贷中、贷后的三项调查工作。应该通过专业培训考核等方式来确保三查工作持续进行，全面了解贷款人是否有承担风险的能力和个人财产状况。平时要注意多方位、多角度地了解市场信息，一旦发现市场中某处存在风险隐患，就要制定相应的应对措施，保证信贷绝对安全。另外，一定要全方位落实贷款三查制度，建立完善的贷款监测制度，以及分析、预警机制，保证银行工作的平稳进行。
四、结语
商业银行风险管理效果的好与坏，一般取决于银行对资产质量管理的实施情况。在当前我国复杂的经济形势下，各大银行应该时刻注意国家颁布的新政策和新的宏观调控政策，加强银行内部的各项管理，并积极创新，将过时的管理模式及时剔除出去，积极协助国家落实相关产业政策，通过银行资产质量的管理，来实现各项工作?定运行。
（作者单位为中国建设银行上海开发中心）
[作者简介：蔡文佳（1981―），女，湖南岳阳人，硕士研究生，毕业于湖南大学，中级经济师，研究方向：货币银行。]
