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消费需求下互联网金融模式研究

  融通资金是包含在经济服务实体中最基础性的功能,简单的来说就是储蓄者手上的资金转移到了融资者手上,互联网作为信息科技中最具典型性的产物,像移动支付等依附于互联网的功能在优化人们生活的同时也将为传统的金融模式融资模式注入全新的活力,使被称之为“互联网金融模式”的第三种金融模式就此诞生。这种金融模式极大程度淡化了金融业的专业化和分工,使过去讳莫如深的期限匹配、风险定价等各种金融活动成为能被普通民众操作的金融交易。由此可见,在互联网的带动下专业化极高的金融模式已经走向了民主化。
  一、互联网金融模式下的支付方式及其特征
  (一)互联网金融模式下的支付方式
  支付作为能对金融活动造成影响的金融基础设施,在联网模式的带动下,最基础性的支付方式为移动支付,移动支付简单的来说是指借助能运用无线通信技术的移动通信设备对债权债务关系以货币价值进行清偿。
  以证券公司、保险公司、商业银行作为主体的金融机构,其审慎监管在互联网模式的冲击下将会不复存在,这里说的审慎监管是指金融消费者保护、行为监管为主要内容。在2012年的时候移动通信技术及围绕该技术设备的发展被认定为在互联网金融模式影响下的移动支付的基础,特别是掌上电脑和智能手机在全世界范围内的广泛使用,全球移动支付总额在未来的几年间以年均直线趋势上涨。就目前而言已经被众人所熟知的手机购物支付、手机炒股等金融交易活动会将其交易上的便利性继续延伸到其他方面,比方是掌上电脑和手机能实现信用卡的作用。
  WIFI和4G技术的出现使移动通信网络和互联网的融合已经得到普及,广播电视网络和有线电话网络的融合也将会得到普及,将这些作为网银和银行卡进行整合的基础,日后的移动支付将能实现比现在更加人性化、便捷的作用,使随时随地支付成为可能。随着数字签名技术等安全防范软件的深化,移动支付不仅仅是局限于小额支付,甚至能延伸到企业间交易的大额支付,为企业日常经营管理提供便捷,发挥其工作效率。在日后,移动支付技术完全能够分担支票、信用卡的作用。
  (二)在互联网金融模式下支付系统的特征
  在互联网金融模式的影响下,支付系统的特征包括,网络成为现金证券等金融资产进行转移、支付等工作所根植的土壤。支付清算的电子化、中央银行支付中心即超级网银成为机构或个人进行存款或证券登记的主要机构,这样不仅会进一步延伸货币定义,还会使制定的与之相关的政策产生微妙的变化,货币的操作和理?方面比起从前也会相应的发生变化。在互联网金融模式下商业银行的账户体系将会不复存在,在支付系统具备了以上提到的特征后,在全社会中,涉及到备付金的活期存款减少的同时,定期存款所占存款的比重将会相应增加。而这种被互联网金融模式影响的支付系统并不会对由中央银行作为主体发行信用货币的制度产生较大的影响,商品价格和货币关系也不会发生太大的改变。
  二、互联网金融模式下的信息处理以及资源配置
  (一)简述互联网金融模式下的信息处理
  作为金融资源配置的核心内容便是信息,信息又是在资金供需双方中最核心的内容,如果在直接和间接的融资模式下,主要的信息处理方式可以分为两大类:1、设立专门的机构对生产区分资金需求者的信息展开收集的工作,信息的出售对象便是资金供给者。有关信息处理的模型需要注意的是商业银行同时担当着资金供给者和信息生产者两种角色,即便如此商业银行依然负责信息的私人生产和出售。2、对于资金需求方披露的信息,政府提出信息需要具备真实性的要求,对上市公司更是如此。
  互联网金融模式和资本市场、商业银行间接融资之间最大的不同之处就在于它的信息处理,通常来说它由在云计算保障下具备高速处理能力能够处理内容繁杂的信息。社交网络的生成信息以及传播信息,借助搜索引擎对信息进行组织、排序等工作三个部分构成。
  (二)互联网模式下的资源配置
  工序双方在联系和交易上,甚至是信息的网上发布都具备着一个显著的特征,那就是“直接性”,因此这就省略嗲了经过包括交易所、券商在内的金融交易的中介。
  举了一个具备典型性的例子,人人贷的金融交易模式将传统存贷款业务转换成通过个人之间就能开展借贷的业务。其代表是2007年在美国成立的lending club公司,该公司将贷款评级申请分为7个等级,这就为贷款利率的选择提供了依据,也就是说评级越高贷款利率就呈相反方向变得越低。
  另外,从众投资将传统证券业务一举替代,具备这种特征的代表是2009年在美国成立的kickstarte公司,项目产品是投资回报的主要内容,通过流行社交平台的运用向周围的人和投资者提供项目信息,小型企业可以借助众筹的方式分得在股权融资的一杯羹。
  在全世界范围内广泛存在的民间金融组织――ROSCA,在每次定期性举会的过程中,进行先后收款参与者之间的借贷关系上的汇集,该组织在对发起人进行信用担保上极为依赖熟人之间的信用网络。为安全隐患提供了滋生的条件,如果该金融组织将业务延伸到了个人熟悉的亲友圈子以外,这就造成了在进行套利的过程中难以驾驭在道德层面上出现的风险。除此之外,由于作为实际交易成本中其中一个要素的退出成本太高昂,这致使在参与者份额进行转让的过程中困难重重。
  三、结束语
  在如今这个互联网已经和人们日常生活息息相关的时代,互联网的脚步也从其他方面踏入金融交易领域,这极大程度的颠覆了传统的金融交易模式,使具备着专业化的金融交易发展成为普通民众也可进行操作的交易活动。大大活跃了金融交易市场的氛围,在一切围绕金融交易的过程中简化了经过交易所等中介的步骤,具备交易上的“直接性”。

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