中图分类号：F320 文献标识码：A 文章编号：1003-9082（2015）01-0071-01
一、农村互联网金融的概况
1.农村互联网的发展情况
中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第33次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2013年12月，中国网民规模达6.18亿，互联网普及率为45.8%。其中，手机网民规模达5亿，继续保持稳定增长。 截至2013年12月，我国网民中农村人口占比28.6%，规模达1.77亿，相比2012年增长2101万人。2013年，农村网民规模的增长速度为13.5%，城镇网民规模的增长速度为8.0%，城乡网民规模的差距继续缩小。近年来，随着中国城镇化进程的推进，我国农村人口在总体人口中的占比持续下降，但我国农村网民在总体网民中的占比却保持上升，反映出农村互联网普及工作的成效。2013年，中国农村互联网普及率为27.5%，延续了2012年的增长态势，城乡互联网普及差距进一步减少，农村地区依然是目前中国网民规模增长的重要动力，农村当然也就会成为政府和电信、互联网企业发力的重要市场。
2.农村互联网金融的现状
首先，互联网金融在农村市场逐渐发展壮大，不但减少了信用社，农商行，邮政的业务量，还减少了资本的投入。同时，更多的业务可以用网银等互联网工具在家解决，更加的方便快捷。
其次，互联网金融带动了农村市场经济的发展。随着互联网金融在农村市场的普及，有效的拉动了农村经济的发展，互联网金融和农村微型金融的结合，将会从融资和支付等多方面促进农村金融的发展[1][2]。百姓能够及时的用互联网金融进行农产品贸易，还可以在网上办理百姓比较关注的社保，低保的相关业务。
二、农村互联网金融存在的问题
互联网金融的发展并非是一往无前，顺风顺水，在其未来发展过程中，也可能会遇到一些阻碍发展的瓶颈。而农村互联网金融更是面临着越来越巨大的挑战。对于农村互联网金融而言，当前最主要的问题有两点：
首先，农村百姓普遍对互联网金融认知度不高。在农村，可能接触到网络的人只有中青年，因此我们对某县的几个乡镇对102名中青年进行问卷调查，不知道有互联网金融的有97人，了解过互联网金融的有3人，而使用过互联网金融的只有2人。可见互联网金融在农村市场的使用率是相当低的。相关的金融机构目前也还没有重视互联网金融对农村的意义，因此也没有在农村进行相关宣传[4]。
其次，就互联网金融本身来说，在服务对象与内容，也没有倾向于农村市场。例如，如果你进入某银行的个人网银界面，你可以用个人网银买理财，你可以用个人网银买车险，你也可以用个人网银买基金等等。然而，农村百姓需要的不是基金，也不是理财，而是更需要的是与农业相关，与农村百姓相关的金融产品。
三、发展农村互联网金融的对策和建议
1.在推广农村互联网金融时要有针对性
一方面要大力普及互联网和农村金融的知识，提高农民对互联网金融的认知度，同时加大宣传力度，鼓励农民利用互联网思维进行农业生产等。
另一方面，由于农村经济市场的特殊性，可以在"个人网银""企业网银"的基础上，单独设立“农村网银”[3]。在使用上首先要方便，过于复杂不利于在农村市场的推广，其次要简单，农村普通百姓的知识文化所决定的，最后就是要快捷，让农村百姓感受到“互联网的速度”。在功能上，也要坚持“农村特色化”。
2.利用互联网技术下形成的一系列远程服务模式优化金融支农服务
目前，互联网融资的两种典型模式是众筹和P2P。这两种模式的共同之处是以互联网为媒介，并具有程序简化、效率较高、民间小额贷款等特点。农村银行机构可以借鉴其服务高效的优势，利用移动互联网技术与微信等社交平台构成的掌上银行，通过与移动运营商及增信机构合作，简化授信程序，开发相应的小额农贷产品。同时，为了便于客户了解、熟悉和运用该服务模式，农村银行机构可以通过设立移动银行或体验店的方式[6]，大力推广惠及广大客户的新型服务模式。
3.将互联网技术应用于农村银行机构的支付结算服务
农村银行机构要积极顺应信息科技的发展趋势，应用互联网技术为客户提供更加便捷有效的支付结算等金融服务。比如农村信用社利用先进的互联网和通讯技术，建成以客户为中心的核心业务系统和以价值创造为中心的管理信息系统，依托这些系统先后推出自助转账终端、网上银行、电话银行等电子银行服务，在城乡建立助农服务取款点、大力布设自助终端、ATM、CRS、POS等多种电子银行机具。
互联网金融关注低端客户，而中国最庞大的低端金融客户群体无疑来自广大农村地区。如果能进一步提高农村金融服务水平，充分发掘潜在需求，释放农村金融市场的巨大潜力，其影响将远远超过金融领域。
