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保险精算课程教学分析

  近年来,我国保险行业取得了迅猛发展,但与此同时也出现了一些问题。如何充分发挥保险行业的组织作用,加快保险行业人才的培养,成为保险监管机构、保险实务界以及保险理论界研究的关键课题。当前不少高校都开设了保险学专业,其中包括部分医学类的院校,且医学院校的保险学专业涵盖的学科门类颇为丰富,需要学习的知识也十分复杂,它涵盖了经济学、金融学、高等数学、医学等各学科知识。保险精算是保险学专业的重要专业课之一,保险精算这门课程所涵盖的知识具有非常强的应用性,精算学知识的应用目前已从传统的保险领域扩展到了资产管理、投资分析、证券交易、经济预测、社会保障、海洋开发、人口分析等非保险领域的范畴,所以保险精算课程变得非常重要,它为将来向社会输入更多优秀的保险精算人才打下了坚实的理论基础。目前,我国精算行业乃至整个保险行业都处于起步发展阶段,亟需一批优秀的精算人才来扩充我国保险行业队伍,保险学专业的大学生便是优秀精算人才的重要输出群体,因此探索一套高质量的精算教学体系,对培养优秀精算人才显得尤为重要。基于此,本文以医学院校精算课程为例,运用SWOT分析法分析了医学院校开设保险精算专业的优势、劣势、机遇和挑战,试图探究一套适合医学院校保险精算课程的教学方法体系。
  一、医学院校设置保险精算专业的优势(S)
  (一)复合型人才符合社会发展需求
  保险学专业以为社会培养通(通用性)、复(复合型)、专(精专型)各类型人才为目标,通、复、专三类人才构成一座金字塔,通用性人才是塔基,复合型人才是塔身,精专型人才是塔尖。只有三类人才比例协调,才能在创造知识、服务市场需求、解决核心问题等方面发挥结构性优势。当下最受保险公司欢迎的人才便是既具有保险学专业背景,同时也擅长其他领域的复合型人才,譬如懂医学知识的保险学专业学生就很受寿险公司的欢迎。据教育部不完全统计,2021年全国已开设保险专业(或保险课程)的院校至少有117家,开设了保险学专业的医学类高校共有12家,其中本科院校10所,专科院校2所,大约占全国开设保险学专业高校总数的10%。医学院校在开设保险学专业上具有独特的优势,可以在原有的保险学专业课程的基础上,增加医学、药学、心理学等学科内容,培养具有特色的医疗保险专业。能够充分利用课上课下、校内校外、课本以及实践等各种资源的优势,实行文、医、理等各个学科的互相渗透,为保险行业培养复合型、应用型人才创造了良好的条件。
  (二)扎实的医学理论基础
  从实践所需课程的内容来看,在发生保险理赔时,核保核赔过程的早期和中期,主要使用的是医学知识,只有在决定保或不保、赔或不赔、怎么保、怎么赔时保险知识才发挥作用。因此,提供的医学课程为保险学生从事保险行业的工作奠定了重要的基础。此外,从掌握知识的难易程度来看,医学教育更需要全日制学习,靠业余的自学是无法完成的,这同医学的责任担当与实践教学密不可分。医学知识是很难通过自学学会的,相反,通过自学更容易获得保险学知识。医学院校拥有经验丰富的医学类教学团队,可以从大一开始教给学生医学知识,帮助他们打下坚实的医学理论基础。
  二、医学院校保险精算课程存在的劣势(W)
  由上述分析可知,医学院校在设置保险专业方面具有得天独厚的优势,保险精算课程作为保险专业的重要课程之一,还存在着一系列亟待解决的问题。
  (一)数学基础薄弱
  保险精算是以数学理论知识为基础,对保险经营过程中的实际问题进行定量分析的一门学科,是一门涵盖了金融学、经济学、统计学、数学、医学、保险学等多门学科的一个交叉学科,其学习难度大,学生需在掌握一定的数学知识后才能学习这门课程。但是就医学类院校来说,设置高等数学课程的并不多,即使开设了,所授的数学知识量也不足以让学生打下扎实的数学计算能力和逻辑推理能力,因而学生的数学基础通常都较为薄弱。保险精算课本中有很多的数学推导过程,学生常常无法理解,学起来一头雾水。由于学时有限,老师无法将每一个数学知识在课堂进行补充扩展,主要是靠学生自学来完成知识的的补充。学生们缺乏完整的数学知识体系,导致精算中很多问题弄不懂,给学生们的学习带来了极大的不便和挑战。
  (二)教材建设亟待加强
  教材类型单一、课本知识点庞杂是当前医学类院校保险精算课程教学中长存的问题。目前的教材以寿险精算教材为主,一些非寿险精算的知识如健康保险、养老保险、社会保险、医疗保险等很少涉及到。此外,尽管不乏一些好的教材,它们所涵盖的知识点全面、数学推导正确、内容与时俱进,但是由于课时有限,无法系统全面地讲解书中的所有知识点。
  (三)教学内容和形式单一化
  目前,医学院校部分教师在上精算课时,主要以单一的线下授课为主,而忽略了其他的教学模式。保险精算课本上大部分是数学计算与公式推导,虽然线下的授课可以为学生们更好地教授高难度的数学问题,但也存在着明显的弊端,即将保险精算课程变成了数学课堂,而忽视了它本来的应用领域。且一味地灌入枯燥的数学理论知识,会使得课堂失去了感召力和感染力,被动式接受知识,会削弱学生学习的主动性,从而降低教学质量。
  三、医学院校保险精算课程发展的机遇(O)
  (一)就业前景好
  精算师被赞誉为“金领中的金领”,是保险公司专门从事精算工作的人。近年来,精算师一直是CareerCast的十大最佳职业之一。2014年国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》,其被誉为保险业“新国十条”。对保险行业来说“,新国十条”的发布毋庸置疑是促进保险行业发展的良机。在这个优惠政策的刺激下,为了适应国内保险行业的发展,提供更准确的产品定价和保险费率评估,国内外保险公司都开始扩大保险精算人员的招聘,保险精算的就业前景十分乐观。因为作为医学院校的保险专业,为了提高就业率,学院会大力支持保险精算课程的发展完善,也为保险专业学生学习保险精算课程提供了动力。
  (二)市场需求大
  我国保险市场总费用是仅次于美国的全球第二大保险市场总费用,但值得注意的是,我国的保险密度和保险深度仍低于世界平均水平,这表明我国保险行业依然具有广泛的市场空间。精算技术在我国最初应用于保险行业,随着保险行业的繁荣,精算技术也日益收到重视。除此之外,精算技术的应用领域也不断的扩大,高等教育机构、资管机构、银行、数据处理、信息技术、人工智能等领域也纷纷引入精算技术,一些机构还专门设立精算机构或者设置精算师岗位,聘请精算人才参与公司运用、监管等工作。
  四、医学院校保险精算课程面临的挑战(T)
  (一)师资力量薄弱
  保险精算学课程的实用性较强,它涵盖了多个学科的知识,因此精算课程教师需要精通多门学科的知识。但目前中国精算从业人员不到4000人,仍旧存在很大的缺口。保险专业的学生在毕业后,愿意到医学院校任职的非常少,因此医学院校保险专业的精算课程师资十分匮乏。现有精算学任课老师多是经济学专业出身,真正属于保险学专业毕业、接受过精算教育的教师数目非常少。此外,这些教师一般没有参加精算师资格考试的经验,有保险精算从业经验的则更少,教师对保险实务的认知不足。正因如此,大多数课程内容以理论为主,较少涉及到实践教学,对保险实务中出现的专业术语缺乏深刻理解,影响教学效果。
  (二)保险教育中实践能力的缺失
  保险教育的内在要求是要面向保险实务,这是我国竞争激烈的保险行业对保险人才的迫切要求,而这方面正是医学类院校精算教育的缺失所在。主要有以下几方面表现:(1)对学生的保险实务培训不够,导致学生缺乏现代保险业务操作能力和管理能力;(2)不了解保险产品的开发流程与保险条款设计;(3)缺乏现代保险必须具备的法律、经济、社会公德等知识。传统的保险教学偏重原理和理论,它一味灌输知识,而忽视对学生处理实际问题能力的培养,导致学生实践能力薄弱。教学内容与现实所要求的能力不相符合,严重制约了我国精算教育的发展,提高精算实践教学水平已成为实务界与学术界关注的焦点。
  (三)课程重视度不够
  由于属于医学类的院校,高校和学生不重视精算课程,认为保险精算等部分课程不重要。例如数学类的课程课时非常少,对学生的要求也不严格,造成学生数学基础差,而数学是学好精算学的基础。此外,保险精算课程一般面向大三年级学生开设。有些学生并不打算毕业后从事保险行业,因而缺少目标与兴趣的驱动。若授课内容的选择不合理,譬如单纯地以通过精算师资格考试为目标来安排教学内容,则会导致无备考计划的学生产生抵触情绪。另外,保险精算课程中含有许多复杂的理论框架、复杂的数据处理、众多的保险实务背景,这些无疑都增加了课程的学习难度,若缺少老师正确的指引,学生难以对课程产生兴趣。
  五、医学院校保险精算课程教学建议——基于SWOT分析法
  (一)加强师资队伍建设
  专业化的教学团队是教学质量的保证,为提高医学院保险精算教育水平,应坚持“提升、引进、交流”相结合的思路,打造专业化高水平师资队伍。
  1.提升保险学教师数学水平
  目前各大高校关于保险精算的教学内容主要包括:利息、年金、保费、准备金以及风险模型,这些章节的内容主要涉及到概率、统计、积分以及数学模型知识,一般医药类高校教师在教学过程中会淡化模型和数理公式的推导过程,着重强调结论以及对结论的运用,这种教学方式短时间效果明显,但是时间长了,有的是刚上完这门课学生就将知识点完全忘却,无法达到教学的目的,因此要加强对理论知识的教学。一方面保险学教师应加强对数理知识的学习,对涉及到的相关知识进行专项培训,完善保险学教师数理知识的储备;另一方面组织教研室教学研讨计划,教研室教师共同研讨教学计划,如何将枯燥的数理公式和模型融入到保险精算的教学中,达到内容丰富、通俗易懂、自然流畅、结构严谨的良好效果。
  2.引进专业保险精算教师
  保险精算专业属于热门专业,尤其是毕业于精算专业的研究生,很多直接入职政府机构或保险公司等研究机构,同时各大医药类高校内部对于经济类专业重视度不够,这就导致了医药类高校对保险精算专业人才紧缺的现状,为此应加大专业类人才引进力度,将保险精算专业纳入高校招聘的紧缺人才计划,适当地给予科研项目和经费支持,增强人才招聘的竞争力。除此之外还可以与各大财经类高校开展定向人才培养计划,为专业建设储备专业人才。
  3.加强校际教学交流
  进一步加强兄弟院校的校际间的交流与合作,充分利用高校联盟平台资源,发挥示范引领作用。一是通过跟岗学习、考察观摩、教学交流等多种形式,向兄弟院校学习团队管理、教育教学、课程体系设置等方面经验,取长补短;二是以各大高校联盟平台为纽带,选派优秀教师参加名校教学走访,将优秀的课堂教学经验、教研文化引入高校。
  (二)优化教学内容
  好的教学内容的设计是一个教师教学水平的重要体现,同时也直接影响着教学效果。医药类高校在教学内容的设计中既要保障教学内容的完整性,又要体现医药高校的特色。
  1.整合教材内容
  高校教师的教学内容更多的是局限于教材内容,教学设计也完全围绕现有教材展开,教学内容完全以教材结构的形式展现,这容易让学生失去新鲜感,无法提起学习的兴趣,为此要整合教材内容,优化教学设计。一是保险学教师要结合自身优势剖析教材。以某一版教材为主,结合其他版本的教材,构建完善学科知识体系,理清各部分知识脉络,把握重点内容。二是结合学情设计教学内容。教学内容的设计要紧密结合教学对象的实际情况进行实时调整,关注学生的差异性,结合学生的成就动机。
  2.优化课程教学
  一方面鼓励保险精算授课教师实施中英文教学,推进保险精算课程的国际化教育;另一方面满足学生就业需要,保险专业的学生毕业后更多从事保险研究、销售、管理活动,因此在教学过程中应更多地结合实际工作的需要,将工作中需要用到的精算技巧纳入到教学中,提高学生的实践能力和综合素质。
  3.动态更新教学内容
  保险业发展十分迅速,保险行业的相关数据在不断发生更新,保险定价考虑的因素也不断增加,保险行业的规则制度不断健全完善,这些往往都会导致精算学教材内容处于滞后状态。因而作为保险精算专业的教师,应该时刻关注保险业的最新热点,动态更新自己的教学内容,保持与时俱进。此外,在教材选择上,要选择能够全面展示精算课程知识体系和国外精算教育先进成果的权威教材,这有助于培养与国际接轨的精算型人才。
  (三)改进教学方法
  1.充分利用现代化教学手段
  教师应充分利用多媒体教学,对于需要重点推导的精算公式可以结合板书教学,从而加深学生印象;建立QQ群或者微信群,方便课下学生提问以及分享教学资源;合理分配学生课上课下学习时间,在讨论中激发学生爱学习、勤学习的良好习惯;指导学生使用统计软件来处理保险精算数据。
  2.重视案例教学
  保险精算教材对内容的设置多为理论知识,如风险管理方式部分,课本上给出常见的5种风险处置方式,然而在现实生活中,究竟选择哪种处理风险方式最合理,要根据风险的不同特征,结合本身所处的环境和条件,综合考虑风险对策的可行性和效用而定。所以在教学内容设定时,应以综合性案例入手,从多角度、多种风险组合策略对风险进行管理,这样可以活跃课堂气氛,带动学生学习积极性。
  3.鼓励开展实践教学
  虽然教师能够通过软件模拟保险实务过程,但检验学习效果最好的方式就是参加社会实践。邀请保险精算领域工作人员同学生交流保险实务经验,与保险公司合伙进行实习基地建设,积极开展校企合作办学。保险精算专业涉及数学、经济、医学等学科,具有很强应用性。但目前国内具有的专业性精算人才非常少,不能满足保险业飞快发展的速度。医学院校应该凭借其自身独特的优势,努力提高教学质量。在学习理论知识的基础上,增加实践课程,建立校企合作平台,提高学生的实践能力。充分利用各种教学资源,丰富教学模式。提高知识传播的广度和准确性,使学生能够掌握精算的一般方法和基本技能,并能够利用所学的知识解决实际问题,在金融、保险等机构从事和保险精算相关的工作,服务社会。

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