从古时候用于通信的飞鸽传书，到后来的电话，信息传递速度越来越快，方式也越发新颖，互联网的出现更是为人与人之间的交流提供了大大的便利。互联网金融产业作为信息时代的产物，在人们生活中发挥着越来越重要的作用，同时也引入了许多不同种类的商业模式。新型商业模式的引进，弥补了传统银行的局限性，为传统银行业注入了新的生命活力，同时对我国部分企业资金的疏导起到了促进作用。但是互联网金融发展的历史还比较短，还存在部分弊端，因此，应立足于实际情况，以发展的眼光对问题来进行化解。
一、互联网金融模式概述
互联网已有一段时间的发展历史，互联网金融模式是建立在互联网发展背景之下的互联网的信息技术与金融领域的金融资本的融合促进。互联网金融模式是区别于传统银行间接模式与资本市场直接模式的新型模式，具备信息量大、成本低廉和效率较高的特点。
（一）互联网金融模式的优势
1、减缓金融排斥
金融排斥是客户与金融机构、金融服务或者金融产品等金融产物之间的排斥，表现为部分客户难以接触或者使用相关金融产物。在除互联网金融模式之外的其他模式之下，传统银行难以满足部分客户的期望，而互联网金融模式的出现，极大的减缓了金融排斥，使更多客户的期望得以满足。
2、交易信息相对对称
互联网金融模式方便了信息的传递，也促进了各企业之间的生意往来。传统金融模式下，信息的搜寻需要花费较长时间和较大成本，且搜寻而来的信息过于片面。互联网金融模式的出现，是信息化时代的产物，也为信息传递贡献了力量，企业的相关信息会被收录在相关网站，且所配有的信用评估等级很好地约束了企业。
3、资源配置便捷
企业或个人的生意等的往来实质上是物质或钱财的交换，有交换需求的人不在少数，然而大部分交换均是在中介途径下完成的，效果并不理想。互联网金融模式的出现，就像是一道超强的中介链条，以更方便、准确的方式链接了各个企业的商业往来。
（二）互联网金融模式的功能
1、平台功能
互联网金融模式具有强大的平台功能，企业可利用这个平台展示、销售相关金融产品和金融服务，客户可通过此平台购买金融产品或参与相关金融活动。无论是企业或客户，都享有互联网金融模式高效、便捷的服务。
2、融资功能
互联网金融模式强大的信息储存有利于企业的融资。每一企业都可通过互联网了解其他企业的相关信息，可以寻求到合理的管理、分散风险的方式，从而使资源配置效率得以优化，有利于企业的融资。
3、支付功能
互联网金融模式背景下，如支付宝等第三方支付方式渐受追捧，这是因为其高效、便捷、低成本的支付方式具有不可替代性。据2014年证券时报报道，我国已有200家第三方支付企业获得相关业务许可资质，来自第三方支付的数额早已突破数十万亿元。
4、搜索处理
互联网似乎是万能的信息搜索机构，各类信息资料可谓应有尽有，其强大的信息搜索处理功能使分散混乱的信息分类整齐化，从而便于人们对信息的搜索。随之出现的“云传输、云计算”等功能使搜索到的信息兼具效率与科学的合理性。
二、互联网金融与传统银行业务比较分析
（一）支付业务的比较
传统银行支付业务多通过银行柜台、存取款机办理或信用卡方式进行支付，受多方面因素制约，有很大的局限性。互联网金融模式下的支付业务多为兼具传统银行功能方式和传统银行所欠缺的功能方式的第三方支付。第三方支付主要具有安全可靠、成本低廉和高效快捷三点优势：安全可靠表现为在支付双方之间设立中间环节，一方面很好的保护了用户的信息安全，另一方面对双方的交易起到监督作用。成本低廉体现在第三方支付为用户所提供的免费或者费用较少的平台，免去了用户在支付过程中的不必要支出。高效快捷体现在对用户支付时间和方式的节省上，免去了网银登录的环节，除去了跨行、跨系统支付的手续费等繁琐问题。
（二）销售业务的比较
传统银行业和互联网金融业均涉及到销售业务，销售产品多为基金、保险等理财产品，在互联网金融模式之前，传统银行在销售业务中有较好战绩，而互联网金融模式的发展，很大程度地削弱了银行销售业务的利润空间。互联网金融模式下的销售多为第三方网络平台，较传统银行而言，其主要具有两点优势：其一，互联网金融模式下的网络平台花费更低的产品、人工等成本，可以给消费者更多的利益；其二，互联网金融模式下的网络平台操作简易、能为消费者省去不必要的时间花费。正因为第三方网络平台具备的优势，为其自身吸引了更多的商机。
三、互联网金融模式对传统银行业的影响
（一）丰富银行业务
对于传统银行业或者其他金融机构而言，其业务的开展所需的必备条件是客户，因而丰富银行业务实际上是扩展客户，而互联网金融模式无疑是扩展银行客户的不错选择。互联网金融模式较传统银行相比，为客户提供了更多的内容、新颖而有针对性的服务，因其物美价廉和较为周到的服务而受到客户的青睐。
（二）发展利率市场
互联网金融模式较传统银行业模式相比，其交易程序是遵循交易双方或多方的自由意志，更符合市场化规则。我国肯定了市场是资源配置的关键环节，合理的利率市场化是降低政府对经济的过分干涉的途径，是完善数据库的方法，而互联网金融模式恰好为推进市场进程创造了条件，也通过对价格的控制为利率市场化贡献了力量。 （三）改变金融媒介
传统银行业中需要较为复杂的交易流程，实际上传统银行业在交易过程中扮演的是媒介角色，而且基本上垄断了贷款等业务，却因其复杂的手续和与现实脱节的利率成为金融领域前进的障碍。正是互联网金融模式的产生，以简易可行的交易流程，大幅提升了交易效率，很大程度地改善了传统银行业一枝独秀的局面。
（四）提升资源分配效率
如果始终将资源空置必将难以发挥资源的作用，只有将资源合理分配才能创造出更大的价值。传统银行业模式下的资源分配效率较低，小型企业或是个人用户难以通过银行融资。互联网金融模式下可以搜寻到企业和个人的经营、诚信等方面的信息，因此有理由无后顾之忧地解决其融资难题，从而提升资源分配效率。
四、互联网金融模式下银行业的发展方向
（一）传统银行业服务的网络化发展
互联网金融模式已收获不错的效果，互联网金融模式的成功源自于其天生具有的优势，为用户提供了更科学更具人性化的服务，对此传统银行业应合理借鉴。传统银行业应突破传统模式的限制，以追求科学合理性为前提，结合银行自身的特点，总结以往工作中的优势和不足，并加以改进，将以往的优势与互联网优势相融合，打造出传统与高新科技方式优化并进的服务。互联网金融模式较传统银行而言，最大的竞争优势在于其高效便捷性、成本低廉性优势，传统银行业应对此合理借鉴，并非是简单的将互联网金融照搬照抄，而应是更深层次地对商业银行体系的框架进行修建，以求为用户提供更加安全、便捷、高效、周到的服务。
（二）技术创新和体制创新
尽管我国传统银行业目前受到互联网金融模式的冲击，但实际上在近些年来也取得了一些成绩。例如，电子银行的发展等。然而，电子银行的发展并没有尽善尽美，反而差强人意，主要在于电子银行的计算机技术过于单一，且技术平台等推广受众面积过于狭窄。这些限制使得传统银行业尚难符合互联网金融发展的要求，因此需要进行技术和体制的双向创新。创新的基础是学习和了解，银行应该对金融开放平台和高新技术多加使用，重新全面具体地构建产品和业务的流程，使相关产品和服务与互联网体制形式全面吻合。在了解和学习之后，可逐渐展开深层次工作，如通过对互联网金融模式下的数据、信息等进行分析，满足用户的现有要求、潜在要求以及未来要求，开创互联网背景下的新型金融体制模式。
（三）互联网金融模式的风险控制
传统银行业对互联网金融模式的借鉴应该是灵活的，即选择互联网金融模式的优点，并对互联网金融模式的不足加以改进。互联网金融模式的不足主要为风险控制方面的不足，具体表现为对前期工作的较大规模的投入、不够明确的商业模式、更新换代过快的技术和市场走向。对此，传统银行业在发展互联网金融的时候，首先要分析自身特点和互联网金融的特点走向、找准适合自身发展的商业模式；同时，使不健全的互联网金融模式更为健全，并配有科学、合理的法律基础，以提升互联网金融模式的风险控制。
（四）自我发展与对外合作
中华民族的五千年历史告诉我们，闭关锁国等于自取灭亡，只有发展与合作才能创建更好的未来，显然对于银行业的发展来说这个道理同样适用。所谓互联网可以通俗定义为互相联系的网络，其实质也确实是各个跨界与同界行业之间错综复杂的联系，这是一种取长补短、共同进步的合作模式。对于传统银行业而言，自我发展应通过做足功课来实现：对外合作需打破原有的竞争关系，告别以往的独断专有模式的局限，在与通讯行业、电商行业、搜索网站等各种行业的竞争中深化合作。
总之，互联网金融模式因其信息丰富、高效便捷和成本低廉的优势，使得资源配置合理化、交易信息对称化、金融排斥缩小化。互联网金融模式改变了以往传统银行业独立老大的局面，丰富了银行品种和各种服务，发展了利率市场，改变了金融媒介，使互联网金融模式在当今的金融领域中占有一席之地。在互联网金融模式的背景下，传统银行业应将自身特点与互联网模式融合，创造出更新的金融品质技术和金融服务体系，为国家和人民造福。（作者单位：湖南大众传媒学院）
