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大力发展贸易融资业务 打造资本节约型上市银行

  中图分类号:F832.33 文献标识码:A 文章编号:1001-828X(2014)08-00-02
  一、前言
  随着新巴塞尔资本协议的颁布和我国商业银行资本充足率管理办法的出台,对资本监管有了更加严格的标准,这就要求商业银行必须转变粗放的资本发展模式,建立有效的资本约束机制,强化资本管理,走资本节约型的经营发展之路。如何转变经济资本消耗过大的现状,推进信贷结构调整,节约经济资本,实现经济增加值最大化成为行领导重点关注的问题。从可持续发展理论来看,商业银行的持续经营必须建立在对其稀缺的金融资源的有序开发和合理配置的基础之上,并实现其效用与功能的最大化和最优化。为了使商业银行稀缺而昂贵的资本资源与风险更加匹配、充分发挥资本管理在转变发展模式和增长方式中的作用,必须推进业务创新,优化资产结构,加强资本结构管理,以形成商业银行可持续发展的内部系统动力,提高资本资源的利用效率,摆脱资本困境。
  目前,国内外商业银行积极引入风险资本管理理念,积极推进信贷结构调整,贸易融资以其风险低、周转快、节省经济资本、综合收益高、对中间业务贡献大的特点,日益受到境内外银行重视。国际同业方面,如花旗、德意志、汇丰、渣打等银行均将贸易融资业务作为他们资产业务的主体,贸易融资业务已逐渐向专业化、精细化的方向深入发展。国内同业方面,中行以其传统的优势,一直是贸易融资业务的主流银行。工行于2006年开始在珠三角及长三角区域开展贸易融资业务试点,提出要打造贸易融资第一大行的战略目标,并启动了贸易融资对流动资金贷款的替代工程,制定了完善的配套方法。而农行贸易融资业务与同业先进行相比仍有较大差距,仍存在认识不到位、客户基础薄弱、贸易融资产品创新能力不足、国内贸易融资与本币贸易融资业务发展滞后和外汇业务专业人才队伍建设不足等方面的问题。
  二、外资银行及国内同业的先进做法
  贸易融资业务在为商品的生产、购买与销售提供流动性管理及风险管理方面起到重要作用,国内外先进行贸易融资业务已逐渐向专业化、精细化的方向深入发展。
  一是专业化的管理团队。各行基本上都存在一个共同特点,每家银行都有自己的贸易融资专业部门,其基本功能是从事商品和供应链贸易融资业务,由大量精通单证、各类商品贸易、各类商品价格、船运、保险和仓储的专业人员组成,以事业部制来管理,就具体业务与全球各地的分支机构进行联系和沟通。花旗、德意志、汇丰、渣打等银行早已是完成了全球分支机构的布局。中行是我国走出去最早的银行,目前也拥有了较为完善的境外分支机构。工行则是近几年加快海外扩张,计划在中东和欧洲主要城市设更多分行,目前在伦敦、卢森堡、法兰克福、迪拜、多哈、阿布扎比拥有分行。
  二是专业化的操作流程。贸易融资着眼于贸易流程,从原材料生产到交付给贸易商或制造商,融资包括前和后贸易流动、存货及应收款项。以荷兰合作银行为例,他们会根据客户各种贸易方式制定最合适的融资方案。在短期融资流程中,要求客户提供购买合同、销售合同等文件以了解所融资的商品及在物流运输及保险方面的安排,从支付给供应商开始,到运输过程监控,再到偿还融资,对每个融资项目进行监控,并在整个融资过程中,明确以相关资产或单据作为偿还融资来源及对商品所在的位置如提单或库存等进行控制。在结构性商品融资流程中,向生产商和出口商提供中长期、特制的、跨境的履约性融资,包括预出口和预付款融资、结构性存货融资、应收帐款购买和加工易货贸易融资等。
  三是专业化的服务方案。在贸易融资专业部门,根据商品种类,例如能源、金属、农产品等进行细分为分部门及小组,专业化分工非常强。银行还可通过为客户量身订做结构贸易融资产品服务方案来提升自身的竞争力。如工行积极引导分支机构针对不同专业市场、产业集群等集群式客户,积极创新运用第三方增信、第三方保证、小企业联保、组合担保等多种措施,为当地小企业量身定做融资方案。2009年以来,该行共制定超过40份个性化融资方案,如广东湛江“霞山水产贷”等方案,为众多小企业群体客户解决了“求贷无门”的难题,起到了良好的示范效应。
  四是专业化的贸易融资授信。贸易融资的授信理念与传统的强调企业主体信用及担保条件是否充分的授信理念有明显的区别。贸易融资强调贸易链的自偿性特点,关注的是贸易背景、上、下游企业、交易真实性、商品的价格波动、货权的掌握、单据的价值、应收账款的价值、国际结算方式的把握等。国内外先进银行贸易融资依托产品和机制创新,突破传统授信模式的局限,在开拓适应贸易融资风险特性的授信管理方法上有了突破,并设有专门的贸易融资评审中心,从组织结构方面保障了贸易融资授信的专业化。如工商在贸易融资业务中还放开了对借款人信用等级的限制,引入债项授信,通过把握交易质量为开展贸易融资业务核定相应的债项授信额度,并结合其授信项下授权审批制更有效地推动了贸易融资业务发展。
  五是专业化的风险管理体系。贸易融资主要强调融资和整个供应链业务的流程控制和管理在银行根据企业情况设计贸易融资额度时,往往就附加了很多的条件,也就是说从贸易链设计的本身就加入了很多风险控制的措施,比如对开证银行的要求对特定买家的要求、对货物品质的要求、对第三方仓储的要求、对运输工具的要求、对应收账款合格性和如何转让银行的要求等等,银行的关注点在于过程的控制,在于单据流、货物流和资金流,在于对资金流向的控制,对应收款价值的把握,对货物货权的实时掌握,在于对货物价格波动的监督和控制等。   六是坚持不懈产品创新。在如今金融脱媒及融资渠道和手段日益多样化的大背景下,要给农行的发展寻找出路,就需要了解互联网发展、大数据效应、非金融企业对金融业的渗透及银行混业经营的趋势,并且研究这些趋势和现状对我行业务发展所带来的机遇和挑战,另外还需要对我国经济圈、经济特区特殊的政策和金融试点改革,产业发展集群化,企业管理手段现代化、需求多样化,同业针对大环境所作的变革、产品研发和应对措施等进行分析。
  七是充分发挥交叉营销。产品研发和客户营销的交叉效应需充分发挥。为维系和做深大客户,必须设计一套综合服务方案,提供集投融资、现金管理、套利避险等全方位的服务,深入到企业服务的各个环节,就需要不同条线和部门的通力合作,研发满足客户需求的组合型产品或新产品,才能以合作互赢的方式获得双方长期稳定的关系可实现从现有核心客户出发,围绕核心企业提供一对多的金融解决方案,实现中小型客户的批量营销;借助核心企业责任捆绑,对贸易全流程的资金流、信息流、物流实施封闭管理,能在很大程度上化解贸易融资风险。
  三、对农行发展贸易融资业务的启示
  (一)提高对发展贸易融资业务重要性的认识
  “十二五”我国将从国际市场为主向国内外市场并重转型,从“引进来”为主向“引进来”与“走出去”并重转型,随着我国经济的不断发展壮大,内外贸一体化程度将会越来越高,必将为贸易融资业务提供极大的市场空间。农行应进一步更新观念,提高对发展贸易融资重要性的认识,调整经营策略和工作思路,密切关注外资银行及国内先进同业的动向,学习其先进的融资理念及融资产品,提高农行贸易融资业务的市场适应能力和竞争力。
  (二)推进贸易融资中心建设
  推进贸易融资中心建设,逐步建立贸易融资业务专业化产品研发、营销和风险管控机制,提升贸易融资业务的精细化管理水平。以名单制的方式,直接对贸易融资重点客户实施本外币一体化营销,切实解决目前存在的本外币营销相互脱节的矛盾。贸易融资中心通过发起或参与客户贸易融资业务的授信、用信调查,主导客户贸易融资产品方案设计、实施,从机制上保证了客户营销和产品营销的融合,有利于综合营销的开展。实施贸易融资业务的专业化审查、审批和重点客户贸易融资业务的集中经营,细化和完善对单据流、货物流、资金流的监控和管理措施,加强对客户信用风险、产品操作风险以及市场风险的管理和监控,提高精细化管理水平。
  (三)加大规模配置和考核计价等资源投入
  一是借鉴工行的做法启动流动资金贷款向贸易融资转换的工程。工行2009年提出加快流动资金贷款改造进程,确保年末贸易融资占流动资金贷款比例不低于20%,加快贸易融资对传统流动资金贷款的替换。农行应确定流动资金贷款转化为贸易融资的具体计划,并争取与业务目标相匹配的本外币贸易融资信贷规模,在信贷规模计划中对贸易融资业务安排专项指标,专项指标不允许用于其他资产业务,通过规模配置引导流动资金贷款向贸易融资业务转化。
  二是加大贸易融资考核引导。把贸易融资业务分别纳入一级分行综合绩效考核以及一级分行领导班子履职考核中。加大贸易融资业务专项计价力度,并根据收益水平和业务发展潜力体现差异化计价,细化表内业务和表外业务计价、本币和外币计价、低风险业务和授信业务计价,增加贸易融资客户计价项目,对贸易融资新增办理客户、授信且用信客户按户进行计价。
  (四)推进贸易融资业务制度优化
  充分调研,借鉴同业,推进制度优化。农行应对国际和国内贸易融资产品办理的准入条件、担保方式逐一与同业进行比对分析,解决企业授信理论值、准入门槛、担保条件的瓶颈障碍。进一步研究小企业信贷政策和贸易融资业务政策的整合,在授信、业务准入、流程等方面积极支持小企业开展贸易融资业务,特别是要争取调整为核心企业提供配套产品和服务的小企业的相关贸易融资信贷政策。
  (五)积极推进贸易融资业务推广和创新
  一是完善国内贸易融资基础产品。完善国内信用证的管理,包括调整国内信用证保证金收取标准、接受跨系统信用证办理融资业务、确定业务核算科目等;降低应收账款融资的客户准入条件、针对优质客户免除应收账款买方确认等;研发国内保理、订单融资和发票融资等。并进一步探索与订单、采购、加工、存货、销售、运输和收款各个流程融资需求相对应的基础产品。
  二是研发贸易融资与结算产品、资金产品、风险管理工具相结合的复合型金融产品,进一步提升贸易融资业务的价值内核。继续研发和整合贸易融资新产品和境内外联动产品,加大与境外分行和外资银行的合作力度,实现资金、规模和领域的优势互补,缓解农行的外汇资金和信贷规模压力。
  三是探索大宗商品的供应链融资业务,提高抗风险能力。目前,工、中、建行以及其他股份制银行均推出了一系列的供应链融资的产品及相关的信贷制度支持,而农行在这方面还落后于同业。依托交易链延伸创新内外贸相结合的产品组合,包括存货质押项下的贸易融资业务;以出口信用证项下应收账款或出口信用保险项下应收账款质押,办理进口或国内采购项下的贸易融资业务;以及以国内信用证项下应收账款质押,办理国际贸易融资业务等。
  四是研究制定重点行业供应链融资服务方案。结合具体行业供应链交易模式和风险结构,分析专业市场结构和客户资质,筛选出业务潜在需求大、风险相对可控的需求制定相应的供应链融资服务方案,如北京、广东、上海的大宗石油、钢铁和化工业务;山西、云南和甘肃的大宗金属、矿产业务;广东、江苏、山东、河北等的大豆及棕榈油业务。

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