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浅析阿里金融模式对传统银行的启示

  “如果银行不改变,那我们就改变银行”。这是在中国互联网教父马云在2008年时曾经发出的豪言壮语。
  当初很多人觉得他过于狂傲,可马云践行信念,阿里金融赫然诞生,令世人瞩目。随着互联网金融时代的轮廓越来越清晰,马云的“阿里金融”正在金融领域掀起风浪,它以一个破坏者的姿态,让传统银行感受到越来越大,前所未有的压力。在如今这个移动时代、社交时代、数据时代,传统金融真的需要去体悟和改变了。
  让我们来看看阿里金融的两大法宝有多大的威力。
  一、“支付宝”正挑战银行传统支付结算功能
  进入21世纪,互联网的深入发展,使得商品交易电子化、金融服务电子化、社会关系网络化,电子商务浪潮已经不可阻挡,“2012年电商服务商年会”发布的最新数据显示,2012年中国电商服务业整体成交约2000亿元,同比增长83%,支撑起大约1.2万亿元网络零售交易,8.4万亿元电子商务交易。到2015年,中国将拥有世界上规模最大、最为领先的电子商务服务产业。制造商也开始逐步习惯在网上销售商品,而消费者的消费支付习惯也从传统的银行柜台转向网络电子支付。
  从阿里巴巴平台看,阿里巴巴研究中心介绍,淘宝网络零售服务市场2012年产生交易额约152亿元,同比增长超过200%。
  截至2012年11月30日,阿里巴巴旗下的淘宝和天猫的交易总额已经达到1万亿元。这个数字占了全国社会消费品零售总额的近5%,相当于2011年全国GDP的2%。而这些其中绝大部分交易是通过阿里旗下的支付结算工具“支付宝”完成,2012年在“11.11购物狂欢节”中,支付宝交易量高达1.0580亿笔,当天交易额为191亿元。
  支付宝利用先天的交易中介的优势,正在逐步成为电子商务的首选支付工具,银行传统的基于柜面服务的结算服务正面临严重的挑战。未来,电子化的结算方式将进一步普及,传统的支票、汇票、本票等等都将被电子票据取代,对于物理网点的依赖将越来越小。
  二、阿里小贷为代表的网络贷款模式出现,冲击银行传统贷款模式
  阿里金融宣布,今年阿里信用贷款将继续面向环渤海、中西部等区域的小微企业进行开放,加上此前已经开放的长三角和现在开放的珠三角,年内或可完成对国内小微企业密集区域的覆盖。目前,阿里已经拥有了庞大的客户基础,支付宝的会员数突破2亿元,阿里巴巴会员数超过6000万,阿里金融截至2012年6月末,阿里金融已累计为超过12.9万家小微企业提供融资服务,贷款总额超过260亿元。目前不良贷款率控制在0.72%,已经接近一家小型银行的水平。
  阿里金融旗下的信贷产品目前已经对普通会员全面放开,不用提交任何担保、抵押,只需要凭借企业的信用资质即可。用户24小时随用随借、随借随还。客户网络申请贷款后,最快只需要几分钟就能够完成贷款审批,申请贷款的会员最快一天之内就能够拿到贷款。
  阿里小贷主要推出信用贷款产品,与银行业侧重抵押、担保的小微贷款进行差异化竞争,敢于发放信用贷款,底气在于阿里有一个庞大的小微企业信用数据库。
  发放信贷最主要的因素就是成本和风险和平衡,阿里金融通过对数据的搜集和整合,正好解决了这两大难题。
  目前在中国,公民个人和企业的征信体系不健全,各个部门和地区都在建设征信数据体系,但是由于各种复杂原因,这些数据都不相互开放,使得银行贷款在信用评价方面困难重重,从而制约了小微企业的融资途径。
  而阿里巴巴通过“诚信通”服务,要求企业在交易网站上建立自己的信用档案,并展示给买家。之后,又进一步衍生出“诚信通指数”,对交易双方的信用状况进行量化评估。经过多年建设,阿里巴巴网站有着一个涵盖了30多万家企业的信用数据库,阿里巴巴的信用数据库中,只要是通过网络交易的客户,都在阿里的数据库中留下最真实的记录,阿里巴巴将企业的基本情况、经营年限、交易状况、商业纠纷、投诉状况等,统统纳入了“诚信通指数”统计系统。这些商户的信用记录可保存长达6年,通过登录这套信用评估系统,企业的商业信用状况一目了然。这给甄选贷款企业带来极大便利,能够大大降低贷款风险,同时成本的节约和效率的提升也是显而易见的。
  他山之石可以攻玉,面对挑战,传统商业银行应该认真研究阿里金融的商业模式,扬长避短,建立自己独特的竞争优势。
  首先,为迎接互联网金融时代的到来,大力开拓电子结算渠道,重视和加强手机银行、网络银行的建设,增加网络获客渠道和能力,并在网络服务中提高客户体验满意度。
  其次,面对“大数据”时代的到来,阿里小贷就是依靠详细的交易数据系统建立了独特的信用分析、评价系统。我们也应该利用我们的先发优势,利用我们已有的庞大客户资源和客户信息,深入挖掘客户交易信息,个人客户的消费信息等,通过数据分析加工,发现业务机会,为客户提供满意的金融服务。
  再次,阿里金融独特的风险评估体系也值得我们借鉴,小微企业虽然抗风险能力弱,但通过客户真实的交易信息、交易流水的掌握、上下游客户对其评价、资金用途真实性的核实,结算账户流水的控制,我们也可以突破看重抵、质押物的传统思维,回归信贷的本质,凭借信用贷款,给予一些客户信用贷款。
  最后,做小微企业贷款应该注意成本、收益和风险的平衡,使用传统的信贷调查的方法,成本过高,我们应该充分重视网络渠道,降低获客成本,设计针对性的调查模式,建立批量获客、批量审批的模式,降低客户维护成本。
  总之,阿里金融确实建立了“平台+数据+金融”的独特竞争优势,但也存在规模较小,受区域限制,与政府关系以及对地域经济的深入了解尚远不如银行,小贷公司受政策限制仅能放贷不能吸收存款,限制了规模的扩张。只要我们重视对手,研究对手,奋力革新,就一定能在互联网金融的大潮中勇立潮头。
  三、阿里金融对传统银行的启示
  鉴于阿里金融独特的“平台数据金融”模式,一般银行很难复制,所以银行若想和其合作,就意味着阿里要向银行开放其数据库,削弱乃至放弃自身的金融梦想,以马云的性格,恐怕很难。能够把平台、数据、金融三者相结合,能谈的拢的,只会是和阿里金融一样,体量不大的银行机构,比如平安银行,而像工行这一类的大行,恐怕更倾向于搞属于工行自己的金融平台。
  针对阿里金融的特点,浅析本人较熟悉的招商银行的小微企业业务为例:阿里金融与传势传统银行的博弈。在于结算流水的体内循环,今天例如招商银行的小微企业,很多的上游企业较为强势,并非这些上游企业的主办行,而下游企业普遍较为分散在城乡结合部,招行的物理网点很少,企业的会计人员素质较低,不太熟悉企业网银、电子渠道,传统结算方式仍较为普遍,农行、农信社是他们的首选,所以招行小贷在客户的上游、下游端等于两头在外,贷款资金到位后往往很快转出到其他银行,这样一来就很难谈到真正意义的全程监控,因此阿里金融的风控体系,对于招行小微贷、特别是小贷,是很难复制的,此外,二者定位也存在差异,阿里金融走的是集腋成裘、以量取胜,对于稍大一点的资金需求还是力不从心,而招行目前的贷款操作仍然是人力为主,微额海量的申请,靠人力根本无法完成,我认为大而全、不见得是发展方向,该有所取舍,避其锋芒,以己之弱敌彼之长,但阿里小贷的理念确实值得参考,就是:让客户的资金流转尽可能在招行体内循环,通过内部交易流水,结合数据库分析确定客户信用状况,招行是不是可以打造自己的小贷平台,以在招行的信贷记录作为信用评级、让彼此不熟悉的小贷客户们通过这个平台进行交易、撮合,进而使得与招行的业务粘合度更紧,肥水不流外人田呢?

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