中图分类号：D92
文献标识码：A
文章编号：1006-0278（2015）05-085-01
一、概述
互联网金融，是指互联网企业介入金融行业开展业务，金融机构以互联网为媒介和渠道，以网络信息技术为支撑，主要包括通过互联网平台开展的支付结算、融资、投资理财保险等金融业务，它是传统金融与互联网相融合的新型发展模式。
按照互联网金融的业务性质，目前我国的互联网金融主要包括二种类型：1.支付结算类，依托购物网站或者独立的支付结算平台，如支付宝、快钱；2.投资理财保险类，即通过网络平台购买理财产品，如余额宝；3.融资类，包括P2P小额信贷和众筹融资网站。
互联网金融，从其表述上来看它必然具有互联网和金融的双重特性。金融业务结合了互联网“开放、平等、普惠、协作、分享”的特点，使得金融产品和服务参与度更广、操作更加便利、交易成本更低、规模效用更大。但是金融产品固有的风险性与互联网的虚拟特性结合，产生的新的风险也是不容忽视的，这一点也是互联网金融发展健康与否的重要方而。
二、互联网金融的风险
（一）技术风险
技术性风险几乎是互联网业务的通病，互联网金融完全以互联网为载体，安全风险主要表现为互联网企业在设计、运行和维护互联网平台时对系统设计不当或者运行不当，造成系统硬件和软件运行故障、访问量超载导致的服务器崩溃、感染计算机病毒，遭受黑客的网络攻击等。
（二）市场风险
互联网金融完全以市场为主导，如果银行通过上调存款利率使收益与互联网金融投资理财的收益持平，就将吸引大量资金从互联网融资平台回流至银行，如此很可能引发流动性风险，若恰值购物高峰期，那么大规模赎回情况就很有可能发生。由于互联网金融企业并不受资本充足率、准备金等监管制度约束，所以一旦出现问题，“蝴蝶效应”将导致互联网金融危机范围无限制扩大。
（三）监管风险
我国目前对于互联网金融的监管体制尚不完善，对其相关问题无法预先进行防范。具体而言，我国法律对于互联网金融机构的法律定位不明，对市场主体的资格和市场准入、推出机制未作规定，其业务边界甚是模糊。另外，互联网金融企业白身并没有建立信用信息数据库，对于风险的预估和监管并没有制定专门的征信措施，这会大大加剧各种风险发生的几率。
（四）滋生违法犯罪活动的风险
由于互联网金融交易具有便捷、快速、隐蔽的特性，决定了对交易信息资料的获取、资金活动的监测分析、客户身份和可疑交易识别等日常反洗钱工作无法有效落实，也无法对资金流向真正有效跟踪，极易引发洗钱风险。
三、对互联网金融风险的法律控制
（一）完善互联网金融企业的市场准入和退出法律
首先，互联网金融企业进入市场，法律必须要规定其具有一定的资格和条件，如对从业者的技术要求和身份验证建立准入资格。其次，建立完善的市场退出法律机制。正确处理单个互联网金融企业的市场退出问题，防止其危及整个金融业。
（二）完善监管机制
（1）对主体的监管：对互联网金融企业的注册资本、技术协议、网络设备标准、业务范围与计划、交易记录保存方式与期限、责任界定等予以明确并监管。（2）对业务的监管：要严格控制相关业务，实施业务许可。还要严格的规范交易的流程，督促相关的企业建立规范可行的交易安全制度，并从硬件和软件两方而保证安全。（3）对信用的监管：应当建立互联网金融企业的征信制度，对相关参与人和利益相关方的交易数据建立信用数据库，并要求互联网金融机构与银行合作，实现资金的第二方存管。除此之外，对于监管主体，除了政府部门，各行业组织也应制定相关章程对所属行业的互联网金融企业进行监管，企业自身也应对风险有一定的监管措施。
（三）完善惩处互联网金融犯罪的法律
首先，要细化网络黑客行为的规定，加大《刑法》对破坏互联网安全犯罪的处罚力度。其次，增加对互联网金融企业内部工作人员故意犯罪处罚的规定。再次，增加非法金融中介罪。对违法中介行为给予足够惩处。再次，对现行的集资诈骗罪、贷款诈骗罪进行修改，不要求必须具有以非法占有为目的，应当增加单位为贷款诈骗罪的犯罪主体，扩大责任承担范围。最后，制定相关的保障政策，确保投资者的利益受损后能索赔有据。
互联网金融是现代金融业发展的新趋势，为金融业的发展开创了新渠道，使其更加接近民众，更好的满足我国人民的金融需求。目前虽然尚未暴露过多风险和问题，但其潜在的风险需要尽快制定相应措施来预防及应，加快金融法制建设，从而使我国的互联网金融能够健康快速地发展，确保国家的金融安全。
