引言
国家助学贷款实施国家科教兴国战略，加快人才培养的重大举措，可以帮助贫困的在校大学生顺利完成学业，保证贫困学子可以得到公平的教育机会的有效途径。1999年中国人民银行发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，开始允许银行开展助学贷款业务，国家助学贷款才开始正式实施。自1999―2013年，累计998.90万人获得助学贷款，审批金额1032.08亿元。其中537.53万人获得校园地国家助学贷款，审批金额535.62亿元;国家助学贷款经历了15年的发展历程。15年来，国家助学贷款政策始终处在不断探索、改革和完善之中。财力保障不断加强、机构建设不断完善、制度机制建设不断健全、各项管理不断规范、诚信教育不断加强。美国高校助学贷款开始比较早，在1965年联邦政府就为高等教育助学贷款立法，启动第一个联邦助学贷款工程，在发展的50年时间里，贷款制度、贷款种类，风险防范等各方面发展相对成熟，值得我们多方面的借鉴。
一、中美高校助学贷款的不同之处
（一）中美贷款种类不同：中国高校助学贷款形式比较单一，就是国家政府在学生学习期间贴息，高校和财政给予银行风险补偿金。中国高校的助学贷款共涉及到贷款高校学生，高政府，和国家开发银行四方组成。而美国高校助学贷款的种类比较多，主要有以下四种类型：一是帕金森贷款（Perkins Loans），二十世纪八十年代设立，其宗旨是为国家利益，资助贫困本科生和研究所，培养人才，利率为5%，政府支付学生在校期间的利息，毕业后学生开始偿还，贷款偿还期限为10年，若学生参军或者从事国家需要的公益事业可以减免。二是斯坦福贷学金（Stafford Loans）是美国最大的学生资助项目，分为直接助学金和联邦家庭助学贷款，资助的对象包括专科生、本科生和研究生，资助的对象的比较宽，不必要一定要是贫困学生才有资格申请，不贫困的也可以申请贷款，因此斯坦福贷学金分为政府贴息和无政府贴息。第三是学生家长贷学金（Plus Loans）和学生补充贷款计划（SLS）此类助学金是商业银行贷款，国家担保，面对的是家庭困难且信誉良好的学生家长，此类助学金利率要稍高些。第四是联邦直接学生贷款计划（Federal Direct Student Loan）此类助学金是联邦政府直接出资设立，学生直接向联邦授权的学校申请，然后毕业后直接向联邦还款。
（二）贷款发放的机构和还款期限不同：中国的高校助学贷款是政府担保，然后国家开发银行负责发放贷款。发放贷款后在校期间政府贴息，毕业后开始还款，利率随银行的标准利率浮动，如果不能及时还清利息，下年度会产生银行的罚息，还款期限一般是10年。美国的发放机构比较多，贷款提供机构有联邦政府、联邦教育部、各商业银行、私人金融机构、信用机构及证券二级市场。学生可以自己需要选择贷款种类，银行利率一般为固定值，美国也会根据学生不同情况，划分不同的利息，对于经济困难，还款有压力的学生减免或少征利息，美国的还款期限为10-30年。
（三）风险防范的不同：我国实行的是政府全额贴息，让学生在校期间能够无息贷款。如果学生毕业后无法正常还款而形成坏账死账，则有财政和高校各出一半的风险补偿金。而美国一般实行的担保机构的贷款，如果学生毕业后无法还款，则有担保机构向银行支付补偿金，如果能够正常的还款，担保机构则可以收到30%的报酬，如果超过一定的时间而无法回收欠款，可以说明缘由，向教育部申请补偿。
美国的信用体系比较完善，设有国家信用局，该局纪录和保存每位公民的信用档案，对每个人的信用状况进行打分评级，如果借款人有了信用不良的纪录，那会长期影响借款人的信用评级，使得违约人今后要向银行借款变得非常困难。在美国的个人资信系统中，有两个记录――逃税记录和助学贷款违约记录，会终身相伴，一辈子带着这种污点，将很难翻身。在中国信用体系还没有完全建立，这就造成了很多毕业后的同学专空子，恶意拖欠国家贷款。
二、中美贷款制度的不同对我国的启示
（一）完善贷款主体，保证贷款主体的多元化：我国的高校国家助学贷款完全有政府主导，有国家开发银行向学生贷款，高校负责贷款的发放和回收，由于高校的职能的局限性，发放贷款工作可以非常顺利，在做好贷款回收工作时就常常显得有心无力。因此，我们可以借鉴美国贷款的模式，吸引更多的商业银行和担保机构参与，这样不仅保证了资金的充足，而且使得贷款的回收工作更加有效，大大的普及贷款的覆盖面，而且有效地降低了贷款违约率。
（二）制定灵活多样的还款方案：我国目前还款的方式比较单一，学生毕业后开始征收贷款利息，利息随着商业银行利率浮动，一旦学生在年度内不能还清该年度的利息，就会使得产生罚金，造成了很多学生一旦毕业后没有找到工作或没有固定收入，导致短时间内无法还账而产生了很高的罚息，还款压力变得越来越大。我们可以借鉴美国的多样化的还款方案，包括标准还款计划、延期还款计划、渐增还款计划和按收入比例还款计划，学生可以根据自己的实际情况还款，如果刚开始较低可以选择渐增还款方案，刚开始少还，以后多还。也可以选择按一定的比例还款。如果遇到伤病，灾难等情况，可以申请延期还款，一般为10年，可以申请到30年还款。政府还有一些减免措施，比如选择入伍，参加社会急需的公益活动，或者当老师，可以减免部分或全部的贷款。我国现在是毕业后入伍，国家代偿助学贷款。
（三）创建严格的个人信用体系：个人信用问题是贷后工作的首要问题，也是恶意欠款的漏洞。现在很多高校不断地在加强个人诚信教育，在校期间，举办“诚信校园行”活动，从学生活动中，让在校的大学生理解诚信的重要意义。另外学生毕业进入社会，诚信就需要制度上加以保障，依“法”求信，建立健全诚信管理体制，规范诚信管理工作程序，完善诚信管理工作监督、评价、反馈的途径与机制，处理不良诚信行为的依据及补救措施，对于加快建立个人信用法或高等教育资助法或助学贷款管理法，完善我国高校助学贷款诚信建设，形成信用法制环境具有重要意义.
（四）创建合理的还款机制：做好“防”与“罚”：在防的方面：为降低银行的货款风险，可以适当加大国家助学贷款风险补偿专项资金的比例;商业银行发放助学贷款的条件审查应从借款学生个人扩大到其关系人，形成双约束机制，建立良好的信用环境;实行多层次的差别贷款利率，如对经济因难的学生实行低利率，对经济条件一般的家庭实行市场利率等;此外，适当延长贷款的偿还时间，也能降低贷款的拖欠率，参照美国的10～30年，我国的贷款偿还时间应该是在10年或10年以上。在罚的方面：银行可以把毕业后6个月尚未与银行联系的学生名单和相关信息在媒体公示，毕业1年还没与银行联系的学生名单和相关信息则以黑名单形式再次公示，并对拖欠者剥削优惠利率，或者交纳高额滞纳金;对那些无故恶意拖欠者，应通过法律途径，由法院强制执行。
三、结语
国家助学贷款是支撑教育的重要举措，让无数的贫困学子有机会顺利完成大学学业，为社会培养了更多的人才，创造了更多的财富。但国家助学贷款还处于起步阶段，还有很多细节之处需要进一步的完善，在国家助学贷款工作逐步推进，制度的逐渐完善，国家助学贷款工作会变得更加高效，为造福更多的学子走进理想的大学殿堂。（作者单位：郑州航空工业管理学院）
