解决农村问题是中国建设事业成败的关键，农户借贷又是制约当前农村发展的瓶颈所在。随着农村信贷需求的提高，高利贷、民间融资等多种融资渠道如雨后春笋般呈现出来，社会资本中的组织和网络、信任和团结、集体行为、社会凝聚和融合、赋权和政治行动等各个因素对于信贷渠道选择、信贷归还能力、道德约束强度、信贷时间成本等都有着千丝万缕的关系，对社会资本的深入研究势在必行。
一、调研地点及样本基本情况
（一）调研地基本情况
宁乡县隶属湖南省长沙，辖35个乡镇，384个村，人口132万。粮食播种面积200.34万亩；烟叶种植面积4.5万亩；蔬菜种植面积48.03万亩，农业总产值达63.76亿元。
（二）样本基本情况
在本次调查中，开办企业或个体经营农户占全体调查对象的37%，他们对于借贷的需求较大，是未来当地银行和其他非正规机构开展借贷业务的主要潜力客户群体（见表1）。
此次调查对象年龄段的分布，20～35岁以下的占16 %，35～50岁的占47%，50～65岁的占34%，65岁以上的占3%。
（三）问卷调查情况
结合本次研究目的及对象特点，根社会资本测量工具（SOCAT）和社会资本综合问卷（SC-IQ），从组织、社会网络、信任和团结三个方面进行了调查问卷的设计。选取宁乡县三个乡镇，以抽样的形式发放问卷320份，收回308份，其中有效问卷300份，同时对农户和农村信用社工作人员进行了访谈，以进一步了解现阶段农户社会资本状况和农村信贷供给状况之间的关系。
二、农户借贷行为与社会资本的关系分析
（一）农户借贷行为与组织因素关系
1.加入组织可有效缓解农户信贷约束
在调查中，我们分别统计三年内成功申请贷款和申请但未批准的人群中，在成功获取贷款的132个农户中，72.6%的农户（96户）表示加入了组织，而在未能获得批准的72个农户中，没有加入组织的农户占到85.3%（61户），由此不难发现加入组织可以在很大程度上提高农户的信贷可得性，缓解其融资困境。
2.组织数目与信贷可得性正向相关
为进一步考察加入组织的这部分农户的信贷行为，我们选取组织个数和农户借贷情况来作分析。 未参加任何组织的农户信贷可得性为8.2%，参加组织数为1-5、6-10、11-15、15以上的农户，其信贷可得性分别为12%、34%、41%、63%，由此可见，随着组织个数的增多，农户信贷获取能力也逐步增强。加入较多的团体组织可为农户的信贷可得提供更强的保障。
（二）农户借贷行为与社会网络的关系
1.社会网络规模与农户信贷可得性及融资偏好
统计结果表明，随着社会网络规模的增大，农户通过正规金融渠道和非正规金融渠道借贷的可得性均增强，其借贷规模也逐渐加大。
2.社会网络质量与农户融资偏好
农户借贷方式与其社会网络质量关系明显，社会网络质量不好的农户，仅12%选择正规金融机构融资，而社会网络质量好的农户，70%以上会选择正规金融机构融资。随着社会网络质量的提高，可以有足够的人际关系取得向正规金融进行借贷的资格条件时，农户更会倾向于向正规金融机构借贷。
（三）农户借贷行为与信任和规范的关系
1.信任与社会规范提供道德约束
在农村各种组织社团中，道德约束起着主要约束作用。每个农户之间相互信任，彼此间互利互助，资金借贷受到同组织内成员的监督，形成及时归还贷款的良好氛围，并刺激了农村信贷规模的发展。
2.信任与社会规范降低借贷时间成本
对于每一项借贷行为，其时间成本都非常关键。有时机会稍纵即逝，总是之后又千金进账，但已无处施展。然而农户之间的相互信任，使农户获得贷款的时间大大减少，保证了贷款的时效性与收益性，也进一步保障了贷款的及时归还。
3.信任和社会规范影响农户的借贷可得性
研究结果表明，在以亲戚、邻居、朋友构建的一个地区社会关系网络中，民间借贷发生概率较大，借方往往是根据贷方在该村镇的信任度及口碑进行评价。农户的风险抵御能力越强，信贷违约风险越低，获得的信任度越高，其组织与社会网络越发达，借贷可得性也就越高。
三、结论
通过调研分析，社会资本作为基于农户业缘和人缘关系的一种“特质资源”，不仅具有重要的文化价值，也具有较高的经济价值，农户社会资本在农户借贷过程中通过其特殊的作用机制影响着农户信贷需求意愿、实际信贷率、信贷规模、融资偏好和实际的信贷可得性。而从银行等金融机构层面而言，社会资本也是一个提升其信贷空间的特殊切入点。
