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浅析互联网金融企业运行中的问题

  近年来,随着互联网与电子信息产品的快速发展,人们的生活越来越离不开电脑与网络,通过网络,人们可以足不出户就看到大千世界形形色色的景物,可以通过网络购物便捷的选购自己所需要的物品,更是通过网上银行就能进行各种各样的交易。金融业是与人类经济活动息息相关的古老行业之一,当今的金融企业一方面正面临着社会迅速发展而自身发展是否能跟上时代步伐的严峻考验;另一方面,互联网信息技术与金融企业也正逐步融合,形成一种“互联网金融”,这种融合与创新逐渐体现出其越来越强的生命力。在互联网金融中,中国可以说是全球最活跃的国家之一。
  互联网金融(ITFIN)是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、app等互联网工具,实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融,是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。而传统金融则只具备三大传统金融业务活动,即存款、贷款以及结算业务。
  互联网金融因为通过网络信息技术,利用现代发展中较为成熟的互联网,从而在金融活动方面比传统金融具备更强的透明度、更高的参与度以及较好的协作性,而且从成本上来讲,互联网金融比传统金融成本更低,其操作也相对简单,但是就目前发展来看,传统金融仍然在我国经济发展中占据主导地位,互联网金融虽然具有强大的生命力,但因其发展时间较短,金融创新力不够,还不足以和传统金融业相抗衡。
  一、互联网金融企业运行中的问题
  互联网金融在1995年便开始逐步发展,活跃至今已有10年,但总体来说现在的互联网金融还处于发展初期,并且随着其规模的壮大和业务的不断拓展,其自身在制度完善不足与监管环境的缺失问题开始显露出来,这些问题无一不限制了互联网金融的发展。
  1、互联网金融的相关制度亟待规范化
  在金融创新中,互联网金融是其最主要也是最成功的表现形式之一,但是外部环境对金融创新产生了一定程度的制约,尤其与互联网金融相关的制度少之又少,互联网金融行业的顶层设计虽已基本成型,但相关文件即《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》还没有确切的发布消息,其他相关的规章制度也是处于研究制定中,这也说明了虽然互联网金融企业在我国有较强的发展态势,但因没有比较完整的体系,整个行业缺乏有效的管理机制和控制制度及法律规范的约束。尤其是近些年来发展较快的第三方支付机构,因为互联网金融平台屡屡出现问题,现第三方支付牌照发放政策有收紧趋势。因此,不健全的各项制度可能阻碍一些有良好发展前景的互联网金融企业继续发展,同时也无益于我国互联网金融整体的健康发展。
  2、与传统金融业的冲突
  金融业一直都在我国经济发展中占据这主要地位,尽管互联网金融企业发展迅猛,对传统金融也产生了一定的影响,但依旧无法撼动其地位。一方面,由于传统金融业的发展时间较长,根基较稳定,从业人员专业水平较高,管理与监督制度相对互联网金融这样的新兴企业比更加完善,并且,传统金融企业拥有国家信誉作为保障,发生金融风险的概率比较低。反之,互联网金融企业因为发展时间较短,所以缺乏拥有专业金融知识的相关人员,其风险防控能力较弱以及信用系统不够完善,这些不利因素都限制了互联网金融企业的发展。另一方面,传统金融业在现在互联网金融活跃发展的时期为了保护自身利益,也采取了一些对应措施,比如2011 年 9 月建设银行和银联率先推出银联手机支付,2013 年 1 月中信银行推出“摇一摇” 转账支付功能等 。
  3、互联网发展中存在技术安全隐患
  互联网本身也是在不断发展的,在这个过程中,难免会存在技术漏洞,从而引发系统性技术风险,这对互联网金融的发展产生了隐形威胁。例如由于网络病毒的传播与扩散、密钥管理不完善等,都可能会造成的互联网金融系统的瘫痪,或是系统更新较慢,使得相关软件无法满足顾客的需求,进而影响客户和交易机构之间的交易机会等。除此之外,我国在互联网技术方面虽然有自己设计的相关产品,但是很少得到国内客户的认可,更多的是选择使用国外的电脑系统技术,这也就使得我国不得不向外部寻求技术支持,如果一旦外部支持无果,我国的互联网金融企业将遭受重大的打击。
  4、信用系统不完善,缺乏共享机制
  我国互联网金融企业目前仍不能接入人民银行信用评价系统,在无法共享信用信息的情况下,互联网金融企业必须依靠自身信息审核技术对相关人员的信用水平、贷款用途和借款偿还能力等信息进行收集、评价和分析。首先,因为缺少信息共享机制,互联网金融企业对信用信息以及财务信息采集的过程中往往会出现时效性差、时滞性长等问题,从而导致恶意骗贷、借新还旧等风险。其次,我国互联网金融企业的发展还处于初级阶段,由于信用系统不完善,对相关人员的资质无法进行有效的审核评价,很容易造成信贷坏账率高、债务追偿困难等问题。
  5、金融创新力不足,金融企业人力资源管理不完善
  目前我国互联网金融企业虽处于发展初期,但是在发达的网络信息技术的环境下其发展力仍是十分迅速的,并且互联网金融企业拥有的用户规模也在不断扩大,但因为缺乏有效的盈利模式以及金融创新不足的情况,导致互联网金融企业发展模式单一化,发展战略方向基本相同,导致其获得收益的方式十分有限,并且因为掌握专业性知识的人才较少,所以在创新力上多有不足。其一,第三方支付平台是向使用平台的商家收取一定比例的手续费为基础而迅速发展的,但因为各个银行在市场与成本上的垄断性和控制性,使得互联网金融企业的盈利水平大大受控于各个银行;其二,由于盈利模式单一,无法形成更好的竞争格局,所以一些互联网金融企业便纷纷采取下调手续费的方式进行恶意竞争,来保障自身的市场占有率,而这样则进一步挤压了互联网金融企业的盈利空间,在这种人力资源不充足与不良竞争的循环下,金融创新将会成为一大难题。   二、解决运行问题的对策
  1、完善企业相关制度,并加强监督管理
  互联网金融的本质是金融行业,这类机构也应归属于经融机构并纳入金融体系管理,互联网金融是金融业上的一项创新之举,它是把网络技术与金融业融合在一起,是顺应时代发展的产物。虽然互联网金融仍在初步发展阶段,各项规章制度有待完善,但是我国传统金融业因发展时间长,经济根基稳定,且积累了很多经验,相较于新兴产业互联网金融企业而言,这些规范而完整的管理制度与监督体系是一项宝贵的经验,所以互联网金融企业可以借鉴传统金融企业的的经验作为参考,来建立健全自身的各项体系,这也有助于互联网金融企业应对行业风险,降低各类风险带来的损失。同时,建议将互联网金融企业纳入人民银行监管体制,以应对其监管体制缺失的问题。
  2、先建立互联网金融企业与传统金融企业相互合作关系,使互联网金融逐步替代传统金融
  就目前的发展形势来看,互联网金融发展态势迅猛,短时期内,传统金融企业可能会对互联网金融形成一定的阻碍,但是从技术发展上看,互联网金融有着现代化的信息技术做基础,比传统金融更能给客户带来便捷高效的服务,与高质量的产品。而且传统金融企业若想要更好的发展,则必须跟紧时代的步伐,依赖网络信息技术等拓展自身业务,丰富金融产品,必须利用互联网的发达技术来更新系统、优化升级和弥补自身缺陷。反观传统金融企业,互联网金融企业虽然有良好的前景,其发展条件得天独厚,但是应用领域受到现有技术限制,发展规模则受国家政策与自身制度的影响,使其特长不能完全发挥出来。更重要的是,在支付体系中,传统商业银行是不可或缺的,商业银行发展至今在其领域内的成果对于在发展初期的互联网金融企业来说是无法追及的。所以应先建立两者相互合作,取其精华,去其糟粕,形成多样化与多层次的发展格局。
  3、建立网络信息库,加强防火墙建设,保证互联网金融安全
  其一,完善网络防火钱,建立电脑病毒云系统,增强计算机系统对电脑病毒的免疫能力;其二,采用分级授权以及实名认证来登录系统;其三,加强客户资料密钥管理,整合互联网相关资源,实施对用户数据的全面分析与实时监控,保证客户资料安全,客户的资料尤其是信用信息,是互联网金融企业的重要资源,是判断业务安全与可靠的根本。构建互联网金融安全制度最重要的是自主研发新设备,并不断完善信息管理,制定相关对策以防风险与意外的发生。
  4、建立信息共享机制,完善信用系统建设
  目前由于互联网金融企业还未被法律认定为金融机构,因而人民银行无法将其纳入征信体系,企业也无法利用这些信息来审核客户的信用,但又因为当今的互联网金融企业并未建立适当的征信系统,所以建议在未能被合理纳入人民银行征信体系前,各互联网金融企业能相互联合,寻找一个适合的网络征信的系统,建立信息共享机制,以此为突破口,对客户的信用进行审核,降低信用风险,同时,还应开发风险控制体系,建立信用评价平台,从而可以评估客户的还贷能力和信用额度。
  5、创新互联网金融盈利模式,加强人力资源管理,提高金融企业从业人员素质
  互联网金融发展的10年间,因为外部环境因素和内部管理体制的制约等因素,其创新力一直不强,至今为止,互联网金融企业的盈利模式主要是利用金融网络平台向客户收取一定比例的手续费,近些年,互联网金融企业在平台形式上加以创新,余额宝的出台不得不说是一项很好的创意,但是银行的其他传统金融企业也逐渐对该项业务产生兴趣,从而出现了大量诸如华夏财富宝、汇添富现金宝等“宝宝”类金融产品,但是如此多的同类产品的出台,无疑又使互联网金融企业走向产品同质化,且随之而来的,就是此类产品的利率不断下跌,让客户对此类产品产生放弃心里,由此看来,互联万金融企业若想在竞争中占据一席地位,急需创新盈利模式,更新升级产品与服务,有效利用网络信息中的高质量资源,先一步发展。与此同时,要提高从业人员对于互联网金融方面的专业知识,多多了解国内外先进电子信息科技,加强人力资源管理,提高服务质量。
  三、结论
  总而言之,互联网金融企业在发展中既有优势同时也存在较大的障碍,面对这些现实困境,只有通过快速建立完善企业制度、制定行业标准、提高信息技术、加强互联网安全防护制度并创新一个可持续的盈利模式,才能使我国互联网金融企业的发展逐步壮大,突破初期的不利,进入高速发展时期。任何一个金融机构必须是制度、信息和技术的三位一体三位一体,互联网金融更是如此,所以,必须将其纳入法制化轨道,同时,进行金融创新,建立互联网金融平台,还要积极培养相关的高技术人才,为互联网金融的发展提供强有力的人工后台,并积极鼓励高端人才提供互联网金融的业务创新的思路,提升金融服务质量,并且大力开发基于大数据和云计算的互联网金融的基础设施,更要支持互联网金融走向国际化、国际合作的发展道路。

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