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入世对我国保险业的影响及对策

  一.加入WTO后,我国保险业的处境
  2001年12月11日,中国正式成为WTO成员。2004年12月,保监会发布了关于履行入世承诺的公告,对外资保险机构在国内的产品限制、地区、经营领域、业务范围限制基本取消。允许外资保险公司向居民提供健康险、团体险和养老年金服务。而寿险业除外资的比例不能超过50%及设立条件限制外,对外资没有其他研制;而寿险除设立条件外,也对外资没有其他限制。随着国内保险市场的逐步开放,外资保险机构的数量及市场份额不断上升,从2003年的市场占有率1.73%到这几年最高市场占有率8.9%。作为仍处于起步发展阶段的我国幼稚产业――保险业,从多方面受到已经接受过西方发达保险市场洗礼,拥有几百年发展历史的外资企业多方面影响。下面将分别从有利影响与不利影响展开分析。
  二.加入WTO对我国保险业的不利影响
  1.原有市场竞争格局被打破。我国保险企业的服务质量和服务手段的不足导致我国保险服务业在与外国保险企业竞争时处于不利地位。服务质量是保险行业生存和发展的一个重要因素。中国加入WTO以后,不少历史悠久、实力雄厚、跻身世界财富五百强的外资保险业巨头进入国保险市场。由于保险业在西方发达国家具几百年的发展历史,积累了丰富的理论知识和实践经验,他们不但重视产品创新公司治理,更是把服务客户定位为经营的核心。与国外成熟的保险经营模式相比,我国保险业的服务质量和服务手段存在很多不足。仅从制度上来看,我们和外资公司没有大的差别,都有核保制度,核赔制度,保单管理,资金运用,内控制度,但从实际的效果来看,差距还不小,特别体现在核赔和最后的赔付上。这直接对公司未来业务的发展造成了影响。相关数据统计显示,在3到5年中,外资公司的客户保有量能够达到70%到80%,而我国保险公司的脱保率却高达70%到80%,新单和续保率很低,这和服务质量以及公司的经营策略都有密切关系。因此在与外资保险公司竞争时,提高服务质量和服务手段就成为我国保险公司不得不面对的压力。
  2.保险发展区域和结构不均衡。随着外资保险公司的不断进入,我国保险市场开始呈现出区域和结构不平衡的局面,目前外资保险公司在全国范围内的机构设置还没有全面展开,其服务网络覆盖范围还相对有限,主要以重点发达城市为目标,集中在北京、上海、深圳等经济发达、最先开放的中心城市,而中西部等其他地区保险业发展却很缓慢,下一步是否广泛布点还有待观察。并且,外资保险公司关注险种的创新与收益,使得保险高端产品竞争激烈、中低端产品发展缓慢。
  外资进入本国保险市场,加剧中心城市的保险业竞争,使得我国保险公司将精力过多投入于经济发达地区,不利于本国企业为边远地区提供普遍服务,从而影响到我国整体经济的发展和人民生活水平的普遍提高。
  3. 保险人才的流失趋于频繁。由于外资保险公司有较高的收入水平,较优厚的福利待遇,较强的流动性和较为灵活的分配制度等优点,对国内优秀的保险人才具有一定的吸引力,并且为了弥补对国内市场了解不足的弱点,外资保险公司常常以较高待遇吸引当地高层管理人员,这使国内保险公司感到了人才流失的压力。从整个保险市场来看,专业人才的流动属于人才资源的合理配置,对市场的培育不无益处,但客观上会对本来就人才不足的内资保险公司造成影响。
  三、应对对策
  1.学习外资公司先进的管理经验、创新险种与营销方式
  面对拥有先进管理经验、实力雄厚的外资保险公司,我们首先要摆正心态,积极“见贤思齐”。学习外资企业先进的管理经验,优化自身运行机制。通过引进国外战略投资者、吸引民营资本参股或通过上市优化股权;进一步明确股东大会、董事会、监事会和经理层的职责,加强以董事会为核心,以公司内部制制衡机制为主要内容,真正建立起有效的公司治理结构。学习外资企业,注重产品进行创新。推出及适应需求又引导需求的新险种来代替落后于市场需求的产品。深入市场需求调研,掌握了解人们在各个领域如网络、通讯、住房等多方面的要求,根据形式的变化和消费者的不同特点,参考国外已有险种,设计出多层次、多品种、适应多样化、个性化的消费需求的新险种,以满足不同人群多种愿望诉求。在营销方式上,借鉴国外经验,深入开展银保产品、网络保险。立足国内市场,进一步完善带代理人制度,努力发展市场化的展业方式。
  2.监管机构进一步提高监管水平加快培育国内保险市场体系
  市场经济条件下,监管机构应尽量减少行政干预,增强监管透明度,运用市场手段合理配置资源。同时,监管机构要认真总结以往实行监管的经验,并借鉴国外的成功做法,逐步建立以国家宏观监管为主、行业自律为辅、企业内控为基础、舆论监督为补充“四位一体”的保险市场管理体系。另外还要加快保险中介机构的审批,积极深入发展国内保险代理人、保险经纪人、保险评估机构等的保险业务的中介机构,从而推动保险市场向纵深发展,扩大市场需求。
  3.培养和留住保险专业人才
  加强保险专业人才的培养,提高从业人员素质,提高我国保险业的核心竞争实力。保险市场国际化对保险人才的素质提出了更高的要求,我们应充分利用加入WTO这一契机,培养跨世纪、高层次、外向型的保险专业人才。中国保险业应加强自身高素质、专业人才队伍的建设,大力挖掘和培养一大批懂保险知识、电脑技术等方面知识的高素质、高技术、高水准的综合型保险专业人才,同时应建立健全我国保险公司的激励机制留住专业人才,以期在激烈的国际保险市场竞争中不断提升我国保险业的竞争力。

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