中图分类号：G647 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2015）07（b）-0241-01
1 我国助学贷款制度中存在的问题
1.1 助学贷款资金来源单一，供给与需求发展不平衡
我国助学贷款的资金主要来源于政府拨款和商业银行贷款，因此，贷款资金的总量十分有限；根据国家学生资助中心网站的数据显示，我国高校贫困生约占学生总人数的25%，而获得助学贷款的学生人数仅为贫困生的41.6%，供给与需求严重失衡。其次，助学贷款在不同地区、高校间的分布结构也不平衡：经济发达地区的贷款有效发放率明显高于贫困地区；中央部属高校、重点大学的学生比普通型高校的学生更容易获得助学贷款。此外，银行出于贷款风险的考虑，也更愿意为重点大学、热门专业的学生提供贷款。这种不平衡的持续发展违背了国家设立助学贷款制度的初衷，导致最需要助学贷款的贫困学生无法获得贷款。
1.2 银行缺乏贷款的积极性，“惜贷”问题严重
我国商业银行的利润主要来源于存贷款之间的利差，因此，银行会将有限的资金投向于回报率最高的领域。由于银行具有逐利性，而承办助学贷款业务，消耗了珍贵的流动资金，但获得的收益较低，甚至亏损，机会成本高且还要承担巨大的违约风险，严重打击了银行贷款的积极性。其次，助学贷款的金额小但数量众多，占用了大量的人力、物力，大大增加了银行的成本。并且，助学贷款的还款期限长，贷后管理工作非常复杂，也不利于提高银行贷款的积极性。
1.3 借款大学生违约率高，资金回收困难
国家助学贷款本质是一种信用贷款，可不少学生却将其理解为国家对贫困学生的免费资助，因此，出现大量“借而不还”的现象。并且，由于我国仍未建立一套完善的信用制度，对贷款学生缺乏有力的监督与管理，更加助长该现象的发生。当然，也存在许多被迫违约的现象；目前我国大学毕业生就业压力大，平均工资水平较低，还款能力弱，也导致了违约现象的发生。
2 完善国家助学贷款制度的对策分析
2.1 多途径扩大资金来源，促进供需协调发展
我国助学贷款资金来源单一是导致贷款资金供不应求的重要原因，政府应该发动各界力量，多途径扩大资金来源。（1）政府可以借鉴国外大学的做法，发动各高校优秀校友捐助，筹集资金，为更多优秀大学生提供助学贷款。在利用社会资源的同时，也增强了学生的母校情节，更让社会资源转化为教育资源，实现了资源的最大化利用。更重要的是，为我国高等教育的发展提供了新的方向―― 引入社会力量，促进高校与社会联合办学。（2）高等教育作为一种准公共产品，政府有责任来扶持其发展。尽管我国政府在不断加大对教育资源的投入，但仍然无法满足需求，尤其是在目前高校扩招的大环境下，供求之间的矛盾更加突出。因此，政府可以通过专项拨款，加大对高校助学贷款的补贴力度，促进供需平衡。（3）政府可以设立专项教育基金，利用国家信誉，向国内外资本市场公开发行教育基金份额，募集所需资金。此举不仅可以减轻政府的财政负担，还可以促进我国教育产业化与市场化的发展，更好的将高等教育与社会相结合，创新我国高等教育的发展模式。
2.2 创新助学贷款体制，提高银行贷款积极性
经调查发现，影响商业银行贷款积极性的主要原因有经营成本高、利润低、贷款风险大，因此，有效解决以上问题是提高贷款积极性的关键。（1）政府可以根据各个地方的实际情况，简化银行贷款的手续，节约人力资源，降低银行管理费用。（2）政府应对承办助学贷款业务的银行给予适当的财政补贴，减少其承担的风险，并给予相应的优惠政策，增加其市场竞争力，提高其贷款的积极性。（3）国家助学贷款业务是一项复杂、系统的工作，应建立有效的贷款管理机制，规避助学贷款运行中存在的风险。如建立贷后跟踪制度，对贷款者进行有效的控制，与贷款者保持联系与沟通，从而加强对贷款者的管理；建立完善的信用体系，对于恶意拖延贷款的学生，采取相应的经济处罚，并计入个人诚信档案。
2.3 加强思想道德教育，培养诚信感恩意识
诚信与感恩是当代大学生应具备的基本素质，也是我们为人处事的基本准则。针对助学贷款政策过程中出现的问题，高校应加强对受资助学生思想道德的教育和诚信的教育，使之明白助学贷款政策的真正目的，帮助受助学生顺利完成学业，充分发挥国家助学贷款政策的积极作用。同时，受助学生也应该努力提高自身思想道德境界，坚持诚信承诺，积极配合银行的贷后管理工作；学会感恩，并付诸实践，用自己的力量去回报社会，帮助更多需要资助的贫困大学生。
3 结语
高校助学贷款制度在我国实施“科教兴国、人才强国”战略、加速培养人才上发挥了重大作用，是促进我国高等教育发展必不可少的一项政策，应长期坚持并且不断完善。政府、银行、高校等方应共同努力协助，贯彻落实并不断完善国家助学贷款制度，促进我国高等教育的发展。
