中图分类号：F120文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2011）05-0101-01
我国农村金融发展的限制性因素主要体现在以下几个方面：
一、我国农村金融机构不完备
经过多年的发展，我国逐渐形成了以农村信用社为基础，农业银行和农业发展银行为重要支撑，其他商业银行和金融机构分工协作的农村金融组织体系。这一金融体系看似较为完善，但各农村金融机构却存在一定问题，经营能力较差，金融服务功能较弱。
（一）农村信用社
农村信用社存在的较为严重的问题：首先，农村信用社产权不明晰，农村信用社由各级政府出资，仍由各级政府指导监督，产权界定不明确。其次，农村信用社管理体制不合理，各级政府为了采取联行模式管理农村信用社，行政干预过强，与市场经济的要求背离。再次，农村信用社资金来源匮乏，资金不足。最后，农村信用社内部治理不到位，1996年，农村信用社虽然建立了由社员代表大会、董事会和监事会构成的法人治理机制，但这一制度却形同虚设，三会很难发挥作用。
（二）中国农业银行
随着中国农业银行商业化改革不断加快，其经营重点正在由农村转向城市。中国农业银行不断撤并农村分支机构，农村业务全面萎缩，支农力度大大降低。此外，中国农业银行还改变了经营策略，不愿从事收益低、风险大的涉农贷款，并将从农村吸收的资金投向城市，造成农村资金的外流。
（三）中国农业发展银行
中国农业发展银行是我国农村金融领域的唯一一家政策性银行，但由于中国农业发展银行资金来源单一，业务范围狭小，其对农村金融发展的作用十分有限。
（四）其他金融机构
中国邮政储蓄银行以其覆盖面广、资金充足等优势，在农村金融中发挥着越来越重要的作用，但由于其成立时间短，经营能力有限，股权结构单一，人才欠缺，支农能力还没有充分显现出来。
二、农村金融市场不健全，金融产品欠缺
在城乡二元经济体制下，农村经济明显滞后，农村金融也不例外。农村金融市场非常不健全，其问题主要体现在以下几个方面：
（一）农村信贷利率不一致
我国农村金融是现代金融和传统金融并存的二元金融体系。正规金融机构资本雄厚，经营能力强，效率高，愿意以较优惠的利率贷款给一些大企业和大项目。而中小农户则很难从这些金融机构贷到款。他们只能从利率相对较高的非正规金融机构贷款，这就造成了利率信贷利率不一致，不利于农村金融的发展。
（二）农村金融市场缺乏有效的竞争机制
农村金融市场上虽然存在很多金融机构，但尚未形成有效的竞争机制。中国农业银行的经营重点已由农村转到城市，其他各级非正规金融机构规模较小，得不到政府政策上的鼓励和保护，农村信用社几乎成为农村唯一的正规金融机构，垄断了农村金融市场，限制了农村金融市场的竞争。
（三）农村金融产品欠缺，金融服务单一
各国有商业银行退出农村市场，缩减农村业务，给农村金融的发展带来了很大的负面影响。农村金融产品缺乏，中间业务和外汇业务少，证券、信托、基金和保险业务尚属空白。
（四）农村非正规金融受到限制
与正规金融机构相比，农村非正规金融机构规模较小，经营灵活，利率较低，较易为广大农民接受。农村非正规金融机构能够增进农村金融市场的竞争，引导资源的合理配置，更好地满足中小农户对资金的需要。但是，农村非正规金融机构不但没有受到政府应有的重视，反而受到限制。
三、农村金融监管不到位
长期以来，农村金融市场缺乏有效地监督和管理。农村金融秩序混乱，贷款利率不统一，恶性竞争严重。同时，由于政府行政干预过强和国家对农村金融没有给予充分地政策支持，更加弱化了农村金融监管，使得农村金融市场愈加混乱。
四、农村金融生态环境欠佳
中国广大农村地区缺乏良好的农村金融生态环境，这也在很大程度是制约了农村金融的发展。
（一）农村法治不健全，缺乏有效的惩戒机制
农村政策性金融立法滞后，法治环境差。债权人的合法权益得不到有效的保证，而各种失信行为也得不到应有的惩罚，农村地区的激励和约束均非常不力。
（二）农村信用环境差
农村地区经济文化落后，广大农民信用意识缺乏，同时政府和各级金融机构咨询和服务不到位。中国传统社会是宗法社会，在农村地区重人际讲人情的现象更为普遍。
（三）农村金融中介服务水平低
农村金融机构不能提供信用担保，缺乏风险补偿机制，并且运作不规范，收费高，“三农”融资成本高。
作者单位：西南大学经济管理学院
