一、前言
进入21世纪，随着中国经济的快速发展和壮大，银行业也在不断发生变化。一些小型地方银行迅速崛起，业务逐渐推向全国，如招商银行、民生银行、华夏银行等。它们凭借其灵活高效的经营管理方式、不断创新的产品和以客户为中心的优质服务不断抢夺四大国有商业银行的市场份额，获得了更高的市场增长率和收益率。以四大国有商业银行为代表的传统国有垄断型银行已经感受到日益增大的市场威胁，正逐步改变自己经营管理的理念和方式，以变革促竞争；使竞争更加白热化。尤其是加入世界贸易组织之后，中国正在不断开放金融市场。随着商业银行之间产品同质化竞争的加剧，如何通过建立和巩固自身的核心竞争力变得越来越重要。客户关系管理是目前我国商业银行实施的一项重要管理战略,能够极为有效地提高商业银行的市场竞争力,对于促进商业银行、尤其是国有大型商业银行的快速长远发展具有十分重要的意义。
二、强化商业银行客户关系管理的必要性
客户关系管理是在电子商务的基础上，通过不断继承发展，逐步建立起来的一种新的管理技术、方法和思想。商业银行的客户关系管理主要包括知识管理、市场营销管理、服务管理、销售管理客户管理和业务分析等几个部分。银行通过以上这些功能为营销人员提供客户有价值有意义的信息，使银行客户经理和客户之间形成密切的联系，去挖掘客户能为银行带来的价值，并尽量使得这些价值能够最大化。强化客户关系管理的必要性主要有以下三点。
其一，在我国商业银行的理财业务中，几乎所有的业务活动都是以客户需求为核心来进行的，包括渠道整合、产品创新、客户经理队伍建设等。
其二，在商业银行中，产品创新的重要程度远远比不上客户关系管理的融洽。一个商业银行如果想取得可持续发展，那么就必须要有良好的客户关系管理，是以客户对商业银行的忠诚度和满意度作为实现的前提，以良性互动作为条件，这是其他银行所无法剽窃、无法模仿的。
其三，商业银行为客户所提供的金融业务服务必须是快捷的、安全的、高效的、永恒的和个性化的。只有这样，商业银行的理财服务才能够有效提高客户的满意度和忠诚度，才能够增强商业银行对客户的吸引力，最终才可以达到留住老客户、迎来新客户的目标。
三、商业银行如何进行客户关系管理
（一）转变思想，加强客户关系管理
近期以来，工商银行在对客户结构通报分析基础上，要求全体员工切实行动起来，加强客户关系管理工作，扎实推动客户结构的优化和提升，提升发展质量。
一是转变营销观念。要求客户经理必须切实转变营销观念，从单纯依赖个别大客户进行产品营销向潜力巨大的中高端客户群体过渡、从单纯依靠个人营销向集体协作营销过渡、从单纯产品营销向为客户创造价值过渡。
二是加强日常维护。组织客户经理通过电话联系、上门走访、短信问候等形式经常与客户进行沟通。同时充分依托短信平台，及时将最新理财产品等资讯以短信形式告知客户，加深客户对我行产品了解。
三是完善工作机制。要求客户经理做到月有规划、周有目标、日有行动。支行定期、不定期对客户经理的工作进行考核，对客户经理的工作进度坚持日通报，激励客户经理积极争揽目标客户，推动客户结构不断优化。
四是提升服务水平。努力践行“服务价值年”活动要求，强化业务学习、规范服务礼仪、提高服务水平，减少客户等待时间，提供良好服务环境，力争通过规范、高效、贴心的服务，赢得客户信任，形成一种传播效应，为客户结构优化提供支撑。
（二）运用好银行客户关系管理，打造核心竞争力
客户的多少、客户价值的大小，是银行生存和发展的基础，稳定和高效发展又多、又好的客户，是赢得优质市场的重要手段，是银行生存和发展的必然选择。目前，我国的国内商业银行相对于外资银行来讲，在客户信息资源和客户对银行的信赖度上，是占有绝对优势的，网络技术条件上也支持银行客户关系管理的实施，只要我们能稳定和发展好客户，优化客户管理，增强客户互动，真正让客户感受到“中心”的地位和价值，在经营、服务、管理等方面，有效创新，保证和不断提升客户的忠诚度、满意度、贡献度、关联度，银行的核心竞争力就能得到打造和提升，银行的发展成效与客户关系管理的水平，就能形成良性循环的互动提升。
（三）构建银行客户关系管理的信息技术基础
客户信息及管理和运用客户信息的信息技术，是客户关系管理的基础和表现形式，我们要在不增加客户反感、不增加客户不安全感、不增加客户配合成本的前提下，全面收集客户信息，并有机整合、利用这些信息。充分利用现代网络技术，将各种业务处理和管理系统中产生的信息进行有机的整合，形成一个高度统一、高度共享、高度安全的信息系统平台，同时还要发挥银行信息网络的功能，让银行各级机构、各职能部门充分利用信息，最大限度地满足服务客户、辅助决策的需要。
（四）在提高技能上打基础，在优质服务上上水平
首先，要完善客户经理培训制度，培训做到有计划、有组织、有目的，培训内容多样化、全方位，切合实际，不流于形式，通过培训，真正达到提高业务技能之目的。同时，建立优胜劣汰机制，以此提高全体客户经理的责任意识、敬业意识、危机意识；建立科学的考核管理激励制度，最大限度发挥每个员工的潜力。
其次，要开展客户关怀活动，即针对客户的销售实际情况、经营特点、市场情况为客户量身定做个性化服务方案，传授营销知识，指导经营帮助获利；对弱势群体给予特殊的服务，每一位客户服务人员都对应一名亲情化服务对象，帮助解决其生活经营中的困难，提高他们的销售业绩，在特殊的日子对客户进行问侯和帮助，以联络感情，加深沟通；定期拜访，送货到位，及时为客户提供标准化服务。此外，还应该严格内部管理和检查监督。制定客户经理岗位职责，严格要求予以履行，不得损害客户利益，不得以职谋私，不得违规经营，杜绝出现道德风险，提高业务经营风险抵抗力。建立有关客户经理的检查制度、客户经理工作日志制等，严格执行客户经理岗位轮换和强制休假制度，建立岗位轮换台账。日常工作中重点做好对客户经理在贷款营销、代客户办理业务等易发案环节的检查，及时纠正违规违章问题。
（五）加强中高端客户关系管理
商业银行应该认真落实中高端客户发展战略，从提高网点服务功能和综合效益入手，加强中高端客户营销及维护能力，切实提高客户对工行的满意度、忠诚度及综合贡献度。
一是增强员工培训，激发营销动能。商业银行要以培养“全能型客户经理”为目标，采取多层次、多角度、多方式的培训办法，坚持定期对客户经理的培训，强调激发与压力的培养，提升客户经理的有效营销能力。
二是把握识别环节，锁定目标客户。强化大堂经理营销作用，充分发挥大堂经理营销优势，巧妙识别客户分类，细分客户类别，把握中高端客户营销主动权。
三是将从细节、细微入手，将服务规范落实到日常工作中的每一个环节，保证为中高端客户合理选择金融产品，尽可能满足高端客户专业化、个性化、多样化服务需求。
四是建立“以客户为中心”的销售服务平台，能提供全行统一的客户视图，同时实现了跨部门协同工作，并提供客户生命周期管理与服务，不仅提高了客户满意度和忠诚度，有效提升了企业的工作效率以及客户服务质量，并大幅提升了客户的交叉销售，为商业银行带来了显著的商业效益。
四、结语
总之，商业银行的客户关系管理存在着巨大的价值拓展空间，在商业银行销售管理中具有举足轻重的重要作用，决定着商业银行市场竞争能力的培育力度,具有较大的经济价值和社会效应，值得深入探讨。
