在网络时代的今天，电子商务的出现和快速发展极大改变了人们的生活方式和工作方式，对于保险业来说也是如此。传统的保险销售成本很大，而利用电子商务平台进行保险销售则能够有效弥补传统销售方式的不足，降低销售成本，促进销量的提升。
一、电子商务在保险业中的应用概述
我国保险业经过几十年的发展已经形成了一定的规模，在保险销售模式上也形成了较为成熟的模式，但是随着保险业的快速发展，保险市场竞争也日趋激烈，传统的保险销售模式很难被消费者所认同。近年来电子商务的快速发展给众多行业领域都带来了发展机遇，对于保险业来说也是如此，利用电子商务平台进行保险销售有着很大的发展潜力。
电子商务在保险业产品销售及经营管理活动中的应用与发展，产生了电子商务的一个分支――保险电子商务。保险电子商务也可称作网上保险，是指保险业利用互联网和先进的数字信息传媒技术进行的各项保险产品销售及经营管理活动[1]。电子商务在保险业中的应用，不需要专人销售，有效降低销售成本，在网络平台上进行相关信息的咨询和销售也能极大提高销售效率。
在当前电子计算机和信息网络技术迅速发展的大趋势下，特别是随着互联网、通讯网、物联网等多网融合与快速发展，电子商务在保险业中的应用具有广阔无限的发展前景。
二、电子商务在保险业应用中存在的问题
1.保险系统对接不完善
在我国现行的保险系统中，区域性差异很大，即使是同一个保险公司，在不同地区的保险业务中也有着很大的差异，这一问题反映在保险系统对接上就存在很大的难题，例如不同地区的客户通过电子商务平台购买保险，各种手续十分复杂，降低了保险电子商务的便捷性。在传统保险业务销售方式中，销售人员主要针对的销售区域为固定的区域，保险系统对接不完善的问题也就没有暴露出来，然而在电子商务平台上进行保险销售，客户可能来自我国的各个省份地区，在保险业务选择上就存在一定的差别。
同时，保险系统对接不完善的问题还体现在保险系统同电子商务的系统对接上。保险电子商务的主要凭证为电子保单，而我国目前关于电子保单的法律认定方面还存在着一定的欠缺。为了弥补电子保单法律意义不足的问题，一些保险电子商务在销售中还会通过邮寄书面合同的方式来进一步确认，在这个过程中，保险系统同电子商务的支付系统对接方面就存在着一定的不足。
2.用户信息安全保护方面存在隐患
由于保险业在投保过程中会涉及到用户的大量个人信息，而在电子商务平台进行投保时，用户个人信息的传输是在网上进行的，这就使得用户信息的安全保护方面存在一定的隐患。在网络时代的今天，用户个人信息安全问题非常重要，一旦发生用户个人信息泄露问题将可能给用户造成巨大的财产损失，近年来我国频繁爆发出用户个人信息泄露的事件，也引发了关于用户信息安全的关注[2]。对于电子商务在保险业中的应用来说，做好互用信息安全保护工作是重要的基础，如果客户通过网络平台在投保的过程中发生用户信息泄露，不但会造成用户个人利益的损失，还会给相应的保险公司带来一定的损害。在当前的电子商务在保险业中的应用，主要是通过一些网站平台进行的，然而一些保险代理公司所应用的网站由于在信息安全方法方面缺乏较好的建设，便导致用户在网上投保中存在着用户信息泄露的隐患。
3.市场认可程度不高
电子商务在保险业中的应用时间并不长，还没有形成足够的规模，在当前我国保险销售中，通过网络平台销售的份额比例并不高，这表明电子商务在保险业中的应用还没有形成足够的市场认可度。也就是说，在当前，相当一部分保险客户并不认可保险电子商务这种形式。之所以会产生这种情况，一方面是因为客户不信任这种投保方式的安全性和可靠性，对于电子保单的法律意义也存在疑问；另一方面，由于保险电子商务这种形式还没有真正的实现大规模推广，接触这一投保形式的并不多，仅是在车险等领域有着较为广泛的应用。同时，在一些保险业务的投保过程中，往往要对投保人和被保人进行详尽的调查，核实其身体情况、收入情况、家庭情况、工作情况等等，在对这些信息核实无误之后再办理投保业务。而电保险子商务在现行的模式下很难有效解决这一问题，这也是阻碍电子商务在保险也应用与发展的一个重要原因。在这一问题下，还产生了对于客户信任和认可方面的影响，由于缺乏完善的信息核实模式，客户也往往不信任保险电子商务。
三、电子商务在保险业中应用的解决对策
1.建立起完善的保险系统对接模式
要实现电子商务在保险业中的较好发展，应当首先对于当前的保险系统进行相关的完善，特别是在保险系统的对接方面，例如保险系统内部的对接、保险系统同电子商务系统的对接等等。其中较为重要的便是要结保险系统内部对接方面的问题。针对保险公司在不同地区的保险业务存在差别的情况，应当在保险系统中进行统一或者制定完善的选择方案。针对不同地区的客户，在保险业务的选择上应当尽量统一，同时，一些保险业务随着时间的推移还在发生着变化，如何解决新旧保险业务对接的问题也是完善保险系统对接模式的重要方面。在保险系统和电子商务系统的对接方面，主要是技术问题，针对电子商务的特点制定出完善的对接模式，并且做好界面优化工作，应当尽量简洁、方便。建立起完善的保险系统对接模式，有助于给客户带来更好的使用体验，特别是在保险业务的选择也对比上，在当前保险市场竞争激励的情况下，完善保险系统的对接模式也有利于提高市场竞争力。
2.做好用户信息安全保护工作 做好用户信息安全保护工作是良好开展电子商务在保险业应用的基础，在网络时代的今天，用户个人信息泄露问题时有发生，由此带来的财产损失问题也日益突出。保险电子商务中所产生的用户个人信息非常多，也是通过网络传输完成投保的，一旦发生用户信息泄露问题将可能造成不可挽回的损失。因而对于保险公司和销售企业来说，在电子商务的应用中应当着重于用户信息安全保护建设，在硬件、软件和管理方面做好完善的保障工作，特别是在网站的运营中，应当严防用户个人信息的泄露问题[3]。同时，对于客户来说也应当提高自己的安全意识，特别是在投保网站的选择上，不随意泄露自己的个人信息，不打开陌生网站、陌生邮件等等。这也要求客户在网络的使用过程中养成较好的使用习惯，学习相关的信息安全知识。用户信息的安全保护工作需要多方面的努力，其中保险公司和销售企业承担者巨大的责任，作为客户信息安全的保护主体，保险公司和销售企业应当积极建立起完善的客户信息安全保护机制，这也有利于提高其市场竞争力。
3.积极进行市场宣传推广
目前，电子商务在保险业中的应用发展还没有形成足够的规模和市场认可度，针对这一问题，保险公司和销售企业应当积极进行保险电子商务的宣传和推广，在网络上进行投保能够更加便捷。保险公司和销售企业在推广的过程中，可以退出一些相关的优惠活动，例如对于在其电子商务平台上进行网上投保的客户，实施一定的优惠，利用这种优惠活动吸引更多的客户参与到网上投保这种形式中来。在一些保险业务领域，如车险等，可以较好的结合电子商务平台销售，对于这类保险产品的销售便可以借鉴一些普通商品的网络营销成功案例，将保险产品当做一种普通商品进行销售，重点突出其性价比优势。对于客户来说，在保险产品众多的当前，选择物美价廉的保险产品是保险电子商务销售的主要特点，不同于传统保险销售方式，在电子商务平台上，客户可以将各个保险公司的保险产品进行比对，从而选择性价比最高的产品。
四、结论
保险业在当前已经呈现出激烈的市场竞争态势，众多保险公司和保险产品充斥市场，保险公司竞争压力持续增大，因而对于保险公司来说，电子商务应用所带来的巨大机遇便有着重要作用。电子商务在保险业的应用中，还存在着一些问题，例如保险系统对接模式不完善、用户信息安全存在隐患、市场认可度不高等问题。对于这些问题积极进行解决，有利于促进电子商务在保险业中的应用，也有利于电子商务的发展，能够使得电子商务和保险业在发展中获得双赢。
