中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）015-000-01
一、养老服务业金融服务的主要特点
（一）以支持项目带动产业发展
宁夏自治区政府与国家开发银行宁夏分行签订社会养老服务体系建设合作协议，双方合作开展财税、土地、管理办法、准入制度、评估制度等优惠政策评估，研究制定宁夏社会养老服务体系建设资金筹措方案。双方根据《自治区社会养老服务体系建设规划（2011-2015）》和《自治区关于加快推进社会养老服务体系建设的意见》精神，选择具有引导和示范效应的重点项目进行信贷支持，积极创新融资模式和金融产品，通过“投、贷、债、租、证”综合金融服务，带动社会资金进入社会养老服务领域，实现财政资金、银行信贷、社会资金的有效结合。
（二）地方性银行是支持医疗机构发展的主力
宁夏银行业金融机构以支持社会办医为主要方向，宁夏银行、石嘴山银行和宁夏黄河农村商业银行3家地方性银行是支持地区医疗机构的主力机构。以宁夏银行为例，其支持的宁夏康宁老年医院（有限公司）、宁夏秦杨风湿病医院（有限公司）、宁夏阳光老年病康复专科医院有限责任公司、宁夏阳光老年病康复专科医院等涉及老年人健康与医疗保健服务的医疗企业达36家，授信总额近亿元。
（三）养老服务业代收代售业务较快发展
招商银行银川分行在2014年开始与泰康人寿保险股份有限公司宁夏分公司合作，构建以“居家养老为基础，社区养老为依托，机构养老为支撑”的社会养老服务体系，开展了《泰康幸福人生养老保险计划》的代售业务，致力于打造服务老年客户产品。同时，宁夏银行、黄河农村商业银行等地方性金融机构已成功推进社保一卡通工程，积极推进养老服务业发展。
（四）新进股份制商业银行成为新兴力量
新进股份制商业银行为抢占地方市场，积极介入健康与养老服务业。中信银行银川分行及时介入药品流通企业和民营医疗服务机构，已向宁夏永欣医药药材有限责任公司发放750万元个人经营贷款。同时，积极支持民营医院等医疗性健康机构，2014年，由宁夏担保集团有限公司提供担保，向宁夏国龙医疗发展股份有限公司发放700万流动资金贷款。
二、金融支持面临的主要困难
（一）养老服务机构偿债能力弱，银行支持积极性不高
大部分养老服务机构具有准福利机构的性质，一方面，盈利能力较低或微利维持，很难达到银行的授信准入门槛。另一方面，养老服务机构经营回收周期长，不确定性较大。养老机构通常具有初期的经营性场地和物业投入较大，回收期较长，且资金回收与长期的入住率密切相关的特点，因此借款人能否按时足额归还贷款的不确定性较大，造成商业银行对养老服务机构的风险偏好程度较低，授信审批相对谨慎。
（二）养老机构发展参差不齐，行业整体风险较高
目前，养老服务机构中融资需求较高的多为民营机构，这些机构普遍存在经营规模小、抗风险能力弱、公司治理不规范、财务不透明等问题。以民营医院为主的社会办医自身管理水平较低，与公立医院相比，民营医院内部架构混乱，人员素质较低，医疗设备较差，自身条件达不到银行的贷款要求，这是造成社会办医融资难最主要和直接的因素。
（三）专业金融人才缺乏，养老金融服务管理落后
调研显示，银行内部从事养老服务业的专业人才相对缺乏，内部授信审批机制和内部信用评级体系不能根据养老服务机构自身特点，在贷款期限、利率水平、额度规模等方面进行区别对待，养老金融服务质量和管理水平严重滞后于养老服务业的发展速度。
（四）财税扶持政策不足，金融支持的补偿激励机制缺失
一方面，宁夏对社会办医的政策扶持缺失。目前，宁夏仅在财税方面对社会办医给予3年内免税的政策优惠，对社会办医所需土地及经营场所等未出台相关财税扶持和优惠政策，城市规划中也未考虑社会办医特别是民营医院的用地需求。另一方面，宁夏未出台专门针对医疗卫生事业的信贷扶持政策，对金融机构支持社会办医也没有制定专门的风险补偿及激励机制。
三、政策建议
（一）加大财政支持力度，降低金融支持风险
养老服务业具有一定的福利性质，应更多地纳入公共财政支持，加大转移支付。各级政府要将养老服务业纳入国民经济和社会发展规划，统筹安排福利性养老服务设施项目建设，对养老服务业相关贷款给予补贴或贴息支持，部分补贴商业银行信贷经营损失，提高商业银行支持的积极性。
（二）建立养老服务业发展基金，撬动银行信贷和民间资本投入
鼓励地方政府结合地区实际，研究发起设立养老服务产业基金，引导社会资本参与养老服务业项目建设与运营，发挥基金的杠杆作用，撬动银行信贷和社会资金投入，有效拓宽养老服务业发展的资金来源。
（三）将健康与养老服务业纳入小额担保贷款优惠政策范围
将支持健康与养老服务业纳入小额担保贷款扶持范围，鼓励符合准入条件的个人创业，支持民营医院发展与医疗卫生人才就业。利用小额担保贷款优惠政策缓解民营医疗机构抵押担保不足，融资难融资贵的问题，降低医疗机构融资成本和金融机构的贷款风险。
（四）实行差别化的授信准入政策，积极开展金融产品和服务创新
引导金融机构对民营医院及私人诊所等非公立医疗服务机构实施差别化的信贷准入，对经营管理规范，经营效益良好，服务社区范围较广，符合贷款要求，但出现暂时性资金困难的非公立机构，适度降低授信门槛，量身制定支持计划，提高贷款审批时效，并积极探索开展融资租赁等金融服务，支持非公立医疗服务机构升级设备。
