中图分类号：F830.9 文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2015）04-0162-01
党的十八大报告中提到，确保到2020年实现全面建成小康社会的宏伟目标。从十六大报告中的“全面建设”到“全面建成”，一字之差标志着我国经济社会发展进入了新的阶段。县域经济作为一种区域经济，对整个地区经济的发展有着重要的推动力量，因此成为全面建成小康社会的重点区域。以河北省为例，近几年，县域经济整体有了快速的发展，2013年上半年河北省县域经济整体实力明显增强，实现地区生产总值313.6亿元，同比增长15.2%。尽管县域经济近几年得到快速的发展，但整体发展水平不高。地方中小金融机构作为县域地区主要的金融中介，为县域中小企业、农户和政府融资提供了金融服务平台，对县域经济的发展发挥了重要作用。
一、县域经济发展对中小金融机构的需求分析
（一）中小企业的贷款需求
我国四大国有商业银行正处于转型之中，尤其是为了防范金融风险，国有商业银行近年来实施大企业、大城市的发展战略，撤并了大量原有机构，客观上导致了对分布在县域的中小企业信贷服务的大量收缩。另外，由于中小企业一般信贷额度较小，所以贷款的单位费用较高。中小企业的贷款成本是大企业的5倍，银行从节约成本和监督费用的经济性出发，自然宁可做“批发”，而不愿意做中小企业的“零售”业务。而县域地区中小企业较多，资金是制约其发展的最重要因素，尤其是在企业刚刚成立时期，其融资就更需要中小金融机构的支持。而且从融资渠道上看，中小金融机构贷款是企业主要融资渠道，占到76.6%。
（二）农户的金融服务需求
首先，现有的国有商业银行根本不能满足农民存款需求，为了提高农村金融服务的广度、深度和密度，中小金融在深入调研、了解农民服务需求的基础上，加大银行卡助农取款服务业务推广力度，扩大ATM和POS机具布设覆盖面，进一步提高金融网点覆盖率和服务便利度，满足农村居民不断增长的金融服务需求。其次，在贷款方面，农户的借款主要是用于农业生产需求，资金需求量大，中小金融机构根据这种需求，为农户提供小额贷款。2013年6月，河北省县域地区农户贷款已超过38 056.3亿元，比上年增长29.4%。最后，在中间业务方面，中小金融机构根据县域客户的金融需求和特点，创新金融产品和服务，办理新农保、社保IC卡等业务，开办代发养老金、代收水电费、代发农村财政性补贴款、代办保险等一系列与农民生活密切的业务，使广大农民充分享受安全、便捷、丰富、高效的金融服务。
（三）县域政府的融资需求
近几年河北省县域经济发展迅速，县级政府加大了对农村和城镇的基础设施建设比如教育，医疗，社保，就业，住房等问题，也包括一些由财政承担部分资金供给的项目，比如农业技术改造、农村教育投资、农业基础设施建设等。而县域财政资金有限，且政府在基础设施建设方面的财政支持量少，据河北新闻网发布，政府支出只占总支出的39.04%，因此中小金融机构的支持就显得尤为重要。政府对资金需求量加大，融资需求也会旺盛，目前地方政府融资平台有一万余家，其中县级融资平台约七千家，所以地方金融机构融资平台可以为政府提供充足的资金。县级政府融资平台的快速发展是县域经济融资需求日益提高的一种体现。
二、河北省中小金融机构在县域经济发展中的作用
（一）完善城镇公共设施建设
建设和发展城镇公共设施建设，积极推进城镇工业化，可以有效地增强县域经济的综合竞争实力。中小金融机构为县域地区的基础设施建设提供了资金保障，在提高农村生活水平、改善居民生活环境、增加农民收入方面具有不可替代的作用。截至2013年6月末，河北省农村信用社、贷款公司、邮储银行支持了35个县的62个项目，投入贷款21.78亿元，贷款余额15.56亿元。其中，支持城镇路网和街改建设8.17亿元，建成或改造里程498公里；支持供暖2.1亿元、供水供气项目2亿元；支持数字电视下乡、河道改造等其他项目3.3亿元，而政府的财政支出仅占总支出的39.04%。此外，中小金融机构积极服务“三农”、服务社区、服务中小企业的策略也加快了县域经济的发展步伐。由此可见，中小金融机构是县域经济的重要支撑，也是推进县域工业化和城镇化的有效途径。
（二）推进园区的产业化建设
产业园区建设是县域经济发展的重要推动力。地方中小金融机构为县域企业提供融资，使得企业有充足的资金来加大对产业园区的投入，从而推动园区的产业化建设，加快县域经济快速发展，提升区域竞争优势。将产业园区作为实现工业强县的重要平台，并且形成了一批影响较大的园区，如辛集制革工业区、安国现代中药工业园区、香河北方家具产业基地、迁安市西部工业区等，满足了农村城镇化中的工业化、农业现代化及个人创业需求。随着园区的蓬勃发展，大量的城镇及农村富余劳动力在园区实现就业，扩大了就业途径。地方中小金融机构的支持，推进了园区的工业化发展，规范了城镇建设，促进了就业。
（三）助推各地区农业现代化
农业现代化的发展离不开资金的支持，这使得地方中小金融机构加大了对农业的扶持力度。中小金融机构的支持促使乡镇企业和特色优势产业快速发展，同时对促进农民就业、增收和统筹城乡发展也具有重大的贡献。作为资金的供给方，中小金融机构重点支持农业大县发展优质、高效、安全、生态的现代农业。积极建设特色农业产业集群，截至2013年6月末，全省农村信用社、邮储银行共支持了435家农业产业化龙头企业，如河北天天乳业集团有限公司、元氏县康丰牧业有限公司、中兴农牧有限责任公司、张北县宏冠乳业有限责任公司、涿鹿县新澳牧业有限责任公司，贷款余额共56.3亿元。期间，邮政储蓄银行开办了“好借好还”小额贷款业务，农村信用社推出了农户蔬菜大棚、养殖场、住房、土地承包权抵押贷款等业务品种。
（四）扩大农村金融服务覆盖
近几年各中小金融机构对农村地区加大投资，对扩大我国农村金融覆盖面起到了重大的作用。河北省原4个地市55个空白乡镇实现了邮储银行和农村信用社网点的全覆盖，使得新型农村金融机构建设得到了稳步推进。农村中小金融机构逐步健全体系，增加贷款投放，加快产品创新，截至2013年6月末，河北省地方中小金融机构在乡镇布放自助柜员机覆盖面达125.9%，POS（EPOS）机在每个乡镇平均布放34台；在乡镇及以下网点的银行卡发卡量1933.2万张，普及率为38.2%。此外，农户小额贷款和联保贷款同比上年都有所增加，而且还加大了国家助学贷款数量。地方中小金融机构基本满足了乡镇以下农村人口的金融结算需求，金融机构的下设便利了居民生活，方便了居民存取款，便捷了居民消费，节省了居民时间，为城镇化奠定了基础。
