内容提要：电子认证取代传统手工认证是银行在开展支付结算业务中对客户身份合法性认证的必然趋势。本文通过比较两种电子认证方式——图像认证和变码认证的各自特点，提出图像认证代表电子认证方式的发展趋势，从而为银行实务工作的开展提供指导。
关键词：电子认证 图像认证 变码认证
银行在开展支付结算业务过程中，客户身份合法性认证是十分关键的环节，对防范诈骗风险，维护客户利益，保障资金安全等具有重要的意义。传统人工认证程序和方法无论从效率上还是效果上都存在着不足，难以适应经济发展对银行结算业务安全性所提出的要求。先进的电子认证程序和方法，包括图像认证、变码认证等，已得到发展并在实践工作中加以运用。本文研究的重点并非讨论传统认证技术的缺陷，而是探讨在电子认证技术背景下，图像认证和变码认证哪一种更加适合认证业务的未来趋势，从而为银行实务工作的开展提供指导。
一、图像认证和变码认证的原理简析
本文认为，图像认证和变码认证走的是两条不同的技术路线。在传统人工认证过程中，支付凭证上的图章对于银行而言具有“双重意义”。一是法律上的形式意义，根据《票据法》和《支付结算办法》，客户加盖的图章是办理支付结算的唯一依据，未加盖图章，凭证肯定无效；二是认证中的实质意义，认证工作的内容就是将凭证上的图章与客户开户时的预留印鉴进行比较。图像认证继承了传统技术的衣钵，用计算机图像处理及人工智能识别技术代替了人工识别技术，而变码认证另辟蹊径，保留了图章法律上的形式意义，而将认证中的实质意义另外赋予了基于电子加密技术的变码印鉴，这两种技术均实现了认证工作质的飞跃。以下分别对它们的工作原理和程序进行说明。
（一）定义
图像认证是利用计算机图像处理及人工智能识别技术，通过光电设备摄入票据上的受检图章印鉴，与系统中预留印鉴进行比对校验，并由电子验印系统自动给出印鉴真伪判断结果，判断的主要依据是图章的外框重合率和笔画重合率。
变码认证是利用电子加密技术，将一组或几组电子数字代替图章作印鉴，通过检验密码的正确性来验证客户身份合法性。
（二）认证程序
图像认证系统和变码认证系统的程序如下表所示：
（三）认证系统流程图
图像认证系统和变码认证系统见流程图。
（四）电子认证较人工认证的优点
1、有助于银行防范外部风险。由于电子刻印技术使印章复制的精度非常高，远远超过了人工肉眼的分辨范围，印鉴的真伪已很难鉴别，人工验证的可靠性已变得很低。基于电子手段的图像认证和变码认证均运用计算机自动识别的方式，大大降低了由于人工判断失误而造成风险的可能性。前者是通过图像认证系统提高图像采集的精确度和几何比对的准确性，后者则是通过一组经过加密算法得出的数字来代替图章，从而减少复制的几率。
2、适应银行电子化的需要，实现票据的通存通兑。在银行业务中，资金周转率是至关重要的因素。随着金融电子化的进一步发展，票据区域性乃至全国范围内的通存通兑是必由之路。传统的人工认证由于无法实现数据信息的共享，使得票据的支付只能在开户网点或同城分行范围内实现。而基于电子技术的图像认证和变码认证可以建立统一的数据库，实现全行范围内的数据集中和共享，存取方便且安全性高，有利于实现通存通兑。
3、提高银行支付业务的处理效率。传统人工验证图章印鉴的方式，依靠人工和肉眼的校对，既繁琐又效率低下，而且容易出错，已不能适应当前银行业业务量急剧膨胀的形势，必须借助计算机系统采用电子验印的方式，实现自动化处理，图像认证和变码认证能够有效提高银行处理业务的效率，更好的服务于客户，节省客户宝贵的时间。
4、规范业务操作流程，便于加强内部控制管理。在电子手段下，验印一旦嵌入了业务操作流程，就成为了一项有效的内部控制措施。内部控制体系的设计原则之一是各项工作要留下明确的痕迹，从而便于检查和监督。验印作为流程的必经步骤，一方面不经验印，业务处理无法流转到下一步，从而保证了身份合法性验证工作的切实开展和作用的有效发挥；另一方面验证本身在计算机中留下了痕迹，为事后分析提供了信息，便于对相关工作进行检查和监督。
二、图像认证和变码认证的特点分析
图像认证和变码认证各有各的特点，分析如下：
（一）图像认证系统
1、法律的认可和支持。根据《票据法》第五条和《支付结算办法》第十一条规定，无论是票据还是结算凭证，相关行为人都必须在票据或结算凭证上签章，作为行使票据行为或支付行为的依据。
2、具有文义性。在支付结算业务中，客户除了与银行直接发生关系外，还会发生出票、背书、保证、贴现、承兑等涉及第三方的行为，同样需要向第三方表明行为人的合法身份。文义性的图章与出票人身份名称完全对应，方便认证，易于理解也符合商业惯例。
3、风险封闭、系统安全性高。图章是因客户而异的，图章遗失、被盗用或被仿制引起的损失通常只涉及单个客户，对银行而言图像认证系统误判的风险是封闭的、局部的。
4、方便客户使用。图像认证系统沿袭了传统方式下使用的图章，不需客户改变任何结算习惯，验印系统完全由银行投入和操作，不增加客户负担，且有助于客户完善对印章的使用。
5、便于更新升级。图像认证系统的升级只需在银行内部集中开展，方便而且成本较低，不涉及分布面广的客户层面，保证了更新的时效性。
6、具有良好的可扩展性。为验印所开发的图像认证技术可拓展到其他相关领域。其一、票据的防伪。据统计，伪造票据在银行外部诈骗案件中的占比达到二分之一，票据真伪的识别对银行控制风险十分重要。图像认证系统可将票据防伪功能纳入其中，银行通过在售出的票据上加印二维码，并将防伪码信息输入计算机，在验印的同时也实现了对票据真伪本身的验证。其二、签名的验证。图像认证系统目前仅运用于对公客户图章，但其有条件扩充到私人客户特别是手工签名的验证上，实现与国际接轨。
（二）变码认证系统
1、有效识别凭证的篡改。变码印鉴中包含有凭证各项重要要素，故一旦凭证被篡改，变码认证系统进行核验时，能够及时而准确的通过解密加以识别，有效控制了因凭证篡改产生的风险。
2、便于各渠道类产品开发。变码印鉴可运用于电话银行、网上银行、手机银行等各新型渠道产品，无需客户前往银行进行业务处理。利用电子或网络渠道进行资金结算时，客户只要将凭证上的加密要素及变码传送给银行，通过变码认证系统进行核验，即可办理结算汇转，整个过程无需人工干预，减少了银行的工作量，方便了客户，加快了资金周转。
3、传输数据量小、速度快。变码印鉴是一组数字，计算机系统可以很方便的传输、查找和处理，从而解决了在票据印鉴识别中，信息处理和传输的瓶颈问题。数据量比图像信息要小，利于计算机存取和数据的集中，对系统资源的占用和网络带宽的要求相对要低，更容易实现。
4、具体实施简单便利。变码认证系统仅需要添置相应的硬件和软件，并对银行工作人员以及客户作简单的培训即可。而图像认证系统需要建立基础数据库，采集印章图像，客户建档及档案更换的工作量和难度较大，在具体运用及管理上要求更高。
三、电子认证方法的选择
图像认证和变码认证作为两种先进的电子认证方法，分别拥有各自的特点，那么在银行的实际工作中应该如何进行选择呢？笔者认为要从发展的视角综合评价二者的优劣。由于这种评价无法进行量化，只能建立在定性比较的基础之上，为此，应确立几项评价的基本原则：⑴ 安全原则——安全性高，系统风险小，易于控制；⑵ 效率原则——操作简便、效率较高；⑶ 普适原则——适用于各类结算凭证和票据行为；⑷ 客户导向原则——方便用户，体现为服务客户的理念。这四项原则本身也应作为银行产品创新的主要原则。
通过综合比较，笔者认为图像认证较变码认证具有更多的优越性：
1、安全方面。一般而言，可以接触到系统的人员越少，系统的安全性越高。图像认证系统由银行集中管理和操作，相应风险较低；而变码认证系统中的变码印鉴器为每个客户分散保管，被盗用或破解的风险会增加。另一方面，在图章认证下，若客户自己保管的图章印鉴被盗用或被仿制，风险仅涉及单一客户，而在变码认证下，若变码认证的核心算法被破解，其风险至少会延伸至该银行甚至采用同一算法的其他银行。
2、效率方面。由于现行法律规章包括《票据法》、《支付结算办法》等，规定图章印鉴是办理支付结算的必要条件，而变码印鉴仅是可选条件，这就决定了采用变码认证的银行在办理支付结算业务时，不仅要通过变码认证系统检验客户身份的合法性，同时也要检验印章的合法性。虽然变码认证核验通过意味着假印章的可能性大大降低，但是因操作原因造成凭证上印章本身不合规的情况会导致票据本身无效，因此印章的检验工作也不能忽视。由此可见，变码认证下验证客户身份合法性的工作量显然大于图像认证，效率被降低了。另外，变码器的日常和定期维护费用（包括人员、材料等）也比较高。
3、普适方面。由于背书、保证、贴现、承兑等业务会涉及到除客户和银行外的第三方，而变码印鉴的一组密码数字无法代表出票人的身份，难以被第三方验证，故变码认证系统的使用被局限在仅涉及持票人和解付银行之间的支付结算业务。相比之下，图章认证的使用范围就广得多，涵盖了上述所有的业务。另外，图章认证通过加入图像码在功能上可以扩展到对票据及凭证的真实性进行核验，而变码认证只是对票据及凭证上的内容进行复核，以防篡改。但是根据已发案件的统计分析，伪造票据及凭证在银行外部诈骗案件中的比重（约占68%）要远远高于变造票据和凭证等造假行为的比重（约占9%）。为此，从这一意义上看，图章认证系统的适用面也更广。
4、客户导向方面。虽然这一原则最后讨论，但其重要性却是最高的。“客户至上”的理念在改革开放将近30年的今天已被广泛接受。上述安全、效率和普适原则的满足在一定程度上保证银行能够有效控制风险、提高效率和降低成本，但是这本身并不必然带来银行经营的成功，因为客户的光顾、满意和保持才是银行经营成功的决定因素，这一原则应普遍运用于银行业务流程的始终。总体而言，在客户身份合法性认证过程中，图像认证下客户操作简单，银行操作略微复杂，变码认证下客户操作复杂，银行操作略微简单。图像认证系统更能体现为客户服务的理念，客户不用改变传统的业务办理习惯，也不用改变对印鉴的传统认识，更不用增加相应的经济投入和工作量，唯一的工作就是像传统模式一样在票据和凭证上盖上印鉴并保管好印鉴，剩下的工作全部由银行办理。而变码认证系统却需要客户购买和使用变码印鉴器并改变对印鉴的传统认识。
当然，图像认证相较变码认证也存在一些缺点和不足，但其中的部分是可以解决的，如传输数据量较大问题随着计算机网络技术的发展和硬件性能的提高，将得到有效解决；图像认证的基础建档工作虽然比较繁琐，但其带来了业务办理中操作的便利性。
四、本文结论
综上所述，相对于变码认证，图像认证具有更多优势，因此，不仅在现有的法律法规框架下，图像认证在相当长的一段时间内将是银行在办理支付结算业务中对客户身份合法性认证的主要手段，而且它代表了认证的发展趋势，是集形式认证和功能认证两者为一体的有效认证手段。
参考文献：
1、石振中，变码印鉴在金融信息领域的应用[J]，特区科技，1995.4；
2、张建军，刘宏奇，试论电子印鉴系统[J]，计算机与现代化，1997.2；
