保险业作为一个国家金融发展不断深入的关键，其发展直接影响整个国家金融业的繁荣和稳定。中国保险业至1865年诞生以来，经历了无限坎坷和曲折，一路发展到现在，发展速度不断加快。在中国加入WTO以后，中国保险业在得到了突飞猛进的发展的同时也面临更加严峻的竞争考验。中国保险业的结构仍需不断合理优化，其监管制度仍需不断加强和完善，其未来发展方向任重而道远。
一、中国保险业市场结构
（一）保险市场份额发生变化
由文献资料可知在1991年到2005年之间的十几年间，我国的保险份额逐渐趋于分散化。一些成立比较晚的中外合资、外资、其他股份制保险公司由于经营范围的限制，其市场份额则保持相对稳定。部分数据分析表明，我国保险市场的全面对外开放与预期影响差别较大，一些内在的东西在我国保险市场的发展中起着重要的不容忽视的作用。
（二）保险市场集中度和竞争状态发生变化
本文应用计量市场集中度的绝对方法，研究并分析我国保险市场的竞争或垄断的程度。市场集中度的演变趋势由表1可知，1991年到2003年，CR4 从99.6%下降到87.33%，待我国保险业对外开放后，CR4值在2005年下降到75.89%，由此数据可知我国保险市场结构发生了一定的变化，市场集中度下降缓慢，保险市场仍然处在较强的垄断状态下。但是，由数据亦可看出在1991年到2003年这十二年间，HHI指数则从9522.3变为2484.9，对外开放一年后变成了1957.482，其下降幅度竟然高达73.9%，由此说明随着我国市场主体的不断增加，市场份额的均衡分布状况也得到了相应的改善。
表1 1991-2005年我国保险市场集中度变化表（单位：%）
年份 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998
CR4 99.6 99.59 99.54 99.29 98.51 98.20 96.56 96.77
HHI 9522.3 9188 8666.7 7868.2 7001.5 3139.7 2775.6 3045.9
年份 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005
CR4 96.52 95.97 95.67 91.90 87.33 81.84 75.89
HHI 3012.3 2863.4 2679.1 2655.5 2484.9 2117.87 1957.482
CR4和HHI指数从不同侧面反映了保险市场结构的调整，二者互补共同反映出保险市场的垄断变化状态和垄断集中的信息。新增市场主体的出现使得HHI指数下降，而保险市场中前几位保险公司实质地位的下降则造成CR4的下降。就保险竞争而言，主体的增加、竞争的不断加剧通常会使HHI指数下降，而不一定会使CR4降低，大公司与新进入者相比具有绝对优势，这样在竞争中其市场份额就可能会增加。由此，二者放在一起相对照可以更全面地对我国保险市场结构进行研究。
中国目前的保险市场属于寡头垄断市场，而且在相对较长时间内，多寡头的垄断将会是未来中国保险市场的发展趋向，然后随着时间的推移，最终发展为垄断竞争型市场。寡头保险的垄断市场结构存在巨大的风险，如果某一家寡头出现危机，整个保险市场将会遭受空前的灾难。因此，中国目前的保险市场结构亟待整合和优化，才能使我国的保险市场在未来的发展道路上立于不败之地。
二、中国保险业市场结构优化措施
如上所述，要想不断改善保险公司的有效竞争不足、不断提高我国保险服务质量、不断增强保险公司的竞争实力，就应该从促进市场竞争入手不断优化中国保险业市场结构，由此保险业可采取如下的优化措施：
（一）顺应放松监管、混业、合并经营的国际性潮流。放松监管、混业、合并经营在很大程度上影响着保险业市场结构，在此过程中会引入更多的竞争主体，同时会让市场竞争体制更有效，在本质上变更了保险市场经营的格局。
（二）放宽保险业进入的管制和约束度，鼓励外资和民营保险公司的设立和发展。单一产权主体会不断削弱市场的竞争能力，不利于打破原有的垄断局面。建立建设民营保险公司，可以在缓减这种局面的基础上发展和完善我国保险业组织体系，进而促进我国保险业目标市场―保险业竞争性市场的萌芽和发育。
（三）不断培养多元化经营，实力接近的大型金融集团或保险集团，培养并巩固市场竞争主体地位，政府为此应该提供良好的外部环境和资金条件。一方面可以基于目前法律，不断引导大型的效率较高的保险公司，通过市场收购、兼并、融资等方法来扩大自身规模，使其成为优势互补、主体突出的集团企业，降低管理成本的同时提升运营效益。另一方面可以通过尝试金融混业经营模式，培育具备国际竞争实力的保险集团，应用资本杠杆兼并或重组保险企业，从而保证保险集团的强大竞争力。
（四）不断完善和稳健保险业监管制度，进而提高保险公司的效率并使市场结构更加合理。建立科学的以人才素质、盈利能力、经营管理结构以及偿付能力为核心的监测预警指标结构体系，不断完善保险业法律法规，使保险业真正步入法制化。
三、结语
综上所述，通过分析我国保险市场的市场份额、市场集中度等指标，可以知道我国目前的保险市场结构属于寡头垄断市场。针对寡头垄断市场中存在的问题和不足，提出合理优化中国保险业市场结构的相应措施，这对于中国保险业的未来取向具有很重要的指导意义。
