城市商业银行是在我国金融改革的背景下衍生的金融机构，在其二十年的发展过程中，经历了不断的探索与整改，并在我国的金融变革中发挥了强大的能量。而随着中国经济步入“新常态”，城商行又将再一次走上新的机遇点，在改革的蓝海中探索前行的方向。
一、新常态经济的概念及表现
（一）新常态经济的概念
新常态经济是区别于以国内生产总值为导向的旧经济形态，是在社会及经济发展的推动下，以促进社会全面发展为主要导向的全新经济形态。新常态经济不再只注重价格机制，而是以价值机制作为市场的核心走向，将中国经济全面调整为可持续发展并全面适应社会的市场经济体系。新常态经济是我国社会发展中的必然阶段，是经济的“挫折”期，也是未来经济良好发展的转折期。
（二）新常态经济的表现
随着我国进入新常态经济，经济增长点发生改变，新旧增长点的更替致使经济增长的动力不足。“新常态”本身既是一个动态的过程，经济结构发生微妙的、潜在的调整。利率市场化、人民币国际化、投资证券化将成为新常态经济的三大特征。在这个经济调整的过程中，经济增长驱动力及模式的转换中，审视自身，明确方向，寻找转型思路，逐步形成一个新的中国经济体系，成为世界经济的行动者。
二、新常态经济影响城市商业银行发展的变动因素
新常态环境下商业银行要面对异常严苛的经济环境，受金融市场以及行业竞争的冲击，我国城市商业银行的优势条件逐渐示弱。外部环境、利率市场、行业竞争、客户终端行为的改变，都将对城市商业银行产生巨大影响。故而，一定要认清当前局势中存在的机遇和挑战，在未来的发展中，结合城商行的独特优势，适应新常态，为未来的经济环境提供良好的金融服务。
（一）外部环境之变
外部宏观环境不断缩紧，经济增长速度逐渐放缓，经济结构升级优化，原有的结构被逐渐打破。新常态经济环境下，国家采用政策的微观调控驱使经济的可持续发展。随着国家对金融监管力度的加大，银行资本流动性被进一步限制，金融流向趋于透明规范化。外部环境的变化使依赖于经济高速增长而蓬勃发展的城商行，必须快速调整产品结构，改变以储蓄存款和对公存款为主要业务的形式，提高其在行业内的竞争优势和信用优势，主动出击，积极转型，以全面进入经济调整的转折期。2015年5月31日《存款保险条例》公布，为我国城市商业行的未来发展提供制度保障的同时也强化对其经营行为的监督，城商行需加强对监管机制的建设，以在未来市场中立于不败之地。
（二）利率市场之变
在经济环境的驱动下，我国利率市场已进入了全面开放的时期，利率调控开始以市场为基本导向。利率市场化致使储户将存款逐渐转变成收益较高的理财产品，银行存款被大规模分流成为市场普遍现象。同时由于城商行与地方经济的关联巨大，加之利率市场化的改革提速，致使资金成本不断上涨，利润差逐渐收窄，导致城商行在利率市场化的初期会承受巨大的经营压力。如果在吸收存款方面没有具备优势的金融产品，城商行将可能出现难以预测的风险。
（三）行业竞争之变
随着融资脱媒的加快和市场准入的放宽，金融市场竞争愈加激烈。一方面，大中型商业银行将加大在中小企业的支持力度，在中小企业信贷业务的市场份额中分得一杯羹。城市商业银行目前还普遍依赖于单一的信贷业务，与股份制商业银行及大型商业银行相比，产品的创新明显处于劣势，在同业产品的竞争下，城商行的市场形势不容乐观。另一方面，随着互联网金融的飞速发展，非金融机构开始涌入银行服务的大军，进一步增强了行业的竞争程度，城商行可谓面临着“内忧外患”的尴尬局面。
（四）终端行为之变
近年来，金融的流通、支付随着移动互联网的发展开始改变，越来越多的资金活动通过互联网金融进行。客户获得金融服务的终端从银行网点逐渐转至移动平台。客户不再只满足于单纯的存取款服务，而是更加在意服务的便捷及效率，选择导向从价格逐渐转至品牌和服务。客户行为终端的改变使金融行业的竞争从产品范畴升级至服务范畴，同时，客户的优越程度与其对银行服务水平的注重程度成正比。虽然城商行已全面认识到客户的终端行为之变，也在不断提升品牌服务，不断推出创新的产品思维，但客户仍然不会轻易对其投入高度信任，提高综合服务水平将是城商行发展的必修课。
三、城市商业银行的转型趋势
面对市场环境的深化变革，我国城市商业银行必须要全面清晰的进行自我认知，依托城商行的独特优势及发展特性，制定完善的变革机制，使产品迎合市场、服务迎合客户，在变革的激流中，勇于进取，寻找潜在的商业蓝海。
（一）发展战略差异化
面对新常态经济的炎炽考验，城商行必须依照区域市场的不同境况，制定差异化的发展战略，实现产品、服务的差异化，以满足不同区域、不同客户的差异化需求。要充分明确城商行在区域内的各自定位，承担金融服务机构的服务责任，以创新的产品开辟差异化的道路，以持续的服务和思路实现差异化的竞争优势。
在实现战略差异化的过程中，城商行要综合考虑自身的管理机制能否应对战略转型可能带来的预估风险。要适时、严谨的进行差异化的改革。城商行的差异化改革要一切围绕为客户提供更加完善的金融需求及服务为主要目的，要衡量自身的资源优势基础与服务体系的协同性，综合评测银行自身与可实现目标的匹配性，以避免因改革而带来的不可预测的风险。
（二）沟通方式灵活化
随着市场竞争的愈加激烈，客户与银行间的沟通方式再不是单一的“客户主动需求，银行被动服务”的过程。互联网及移动互联网的发展，另客户获得的银行服务不再只停留在物理网点，而是随着服务的精细化逐渐演变至各个领域。 城市商业银行想在金融市场中赢得优质客户，就必须要结合领先的技术及服务思维，通过多元化的途径，建立与客户间的有效沟通。可以通过向客户提供便捷的服务平台的形式，帮助客户解决日常生活中的支付问题，进而掌握客户的支付活动及消费习惯，在强化交流的过程中，寻找机会契入点，以优质的产品及细化的服务满足客户的需求，直接赢取客户的充分信任，进而产生获得的可持续的服务机会。
（三）企业业务中间化
新常态经济下，我国利率市场化逐渐加速，城市商业银行的利润来源无法再依赖于存贷款利差，原有的发展模式不再适应市场的变革。在经营环境的改革下，城市商业银行必须充分认识到旧盈利模式的局限性，主动转变经营模式，努力创新，推出中间业务产品，以使中间业务成为新的增长点，拓宽银行的盈利渠道。
基于城商行的独特优势，金融市场的变革反而对城商行发展投行业务产生了促进作用。一方面，区域金融服务需求较大，地方企业需要重组、融资、理财、技术孵化等方面的金融服务需求。城商行可以利用这一趋势，大力发展风险低而收益高的投行业务。另一方面，中小微企业成为政府扶持的重要对象，在现阶段内，中小微企业仍普遍存在融资困难的问题，城商行可以依靠其对融资的需求，抓住发展投行业务的有利契机，以摆脱市场困境。
（四）银行业务的社区化
新常态经济环境下，消费型经济逐渐成为带动我国经济增长的主力，因此银行零售业务的占比也逐渐加大，发展零售银行成为大势所趋。而城市商业银行因其地缘性的绝对优势，在落地零售银行业务的过程中，发展社区银行业务将是最佳选择。
城商行可充分利用其地域性的优势，积极发展资金占用小、网点规模简单、操作设置灵活的社区银行，以便民服务为基础，依托对当地的熟悉，深入针对目标客户的消费习惯来设置服务窗口，进行细化、便捷、有针对性的金融服务。另外由于城商行更加熟悉当地小微企业的经营状况，在发展社区银行信贷业务过程中可将风险控制到最小，既能为本地小微企业提供资金支持，又能降低经营成本及风险。通过银行业务的社区化实现多渠道的资金吸引，进而不断完善自身体系，推行业务创新。
四、城市商业银行在转型过程中的风险及防范措施
由于行业的特殊性以及城市商业银行自身存在的局限性，在城商行的转型过程中，会产生内部机制的调整、产品支撑的调整、服务体系的调整、组织结构的调整，甚至是资金储备的调整，在这一系列的过程中，如果操作不当，就会引起无可挽回的巨大损失，对城商行在日后的经营产生负面影响。
基于城市商业银行的利益主体众多，内部格局相对复杂，因此要注意加强股东间的交流协作，同时对员工进行专业的培训教育，以使在转型的过程中，利益划分明朗，职能划分明确，减少由银行内部产生的阻力。在转型之前，要对市场环境及竞争对手进行充分的评估，确保转型的方式顺应市场的需求，进而细化转型内容，确保可以为转型过程提供基础保障。城商行要更加注重对人才的吸纳，从产品、服务、营销、财务、风险等环节，全面实现人力资源的协同性，保障运营的安全及优质的服务，使城商行转化为良性发展的现代金融机构。利用先进的管理机制，建立业务间独立的责任机制，在提高运营效率的同时提高风险管控的水平。通过引入先进的方法和技术，提高对风险识别、监测的能力。要注重业务流程的细化，充分发挥系统和产品的最大化作用，打造无可复制的核心竞争力。
总之，在新常态经济的作用下，我国城市商业银行一方面要剖析环境联动下，金融市场的格局变化，另一方面要深入的评估自身能力，制定符合行业发展趋势且自身能力可及的战略规划。在转型落地实施的过程中，合理匹配优势资源，加大资源利用率，以灵活、多元的方式主动迎合市场，满足客户所需。以理性、全面、科学的角度分析市场，不断提高业务能力，承担金融服务机构的责任，适应新常态，维护我国经济的有序发展。
