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浅析金融产品创新与银行营销模式变革

  一、前言
  对于银行而言,金融产品是其盈利的基础保证,只有加强金融产品创新,才能为银行盈利带来新的发展动力。在经济全球化的浪潮中,我国金融市场竞争压力逐渐加大,对银行可持续发展有一定程度的影响。由此可见,我国银行要实现盈利和发展,必须创新金融产品和变革营销模式,以提高自身的竞争实力。然而,银行在金融产品创新过程中存在一定的问题,不利于银行发展。对此,有关部门应对问题深入分析和提出解决措施。
  二、金融产品创新与银行营销模式变革的必要性
  (一)银行创新金融产品是营销模式变革的反应
  在银行营销模式变革中,必须创新金融产品,进而为银行提供充足动力。由此可见,金融产品的创新是银行变革营销模式的真实反映。对于银行而言,其营销手段相对较多,如创新产品、调整金融产品价格、加大宣传力度、重视培训等。基于多样化手段的营销模式,能够在一定程度上提高银行经济效益。就银行营销模式变革而言,无论采取何种营销手段,都以金融产品为基础条件,其最终目的是为金融产品而服务。由此可见,银行创新金融产品是营销模式变革的重要反映[1]。
  (二)银行竞争压力较大
  在经济全球化浪潮下,银行竞争压力不断加大,因而对银行创新金融产品和改变营销模式有着更高的要求。目前,我国银行不仅面临着国内银行业的竞争挑战,而且外资银行对其产生较大的影响。长期以来,银行发展中积累许多经验,能够为客户提供良好的服务,但银行运营成本仍然相对较多,不利于银行实现经济效益的最大化。就银行金融产品而言,其种类多样化,虽然能够在一定程度上为银行带来诸多经济利益,但其营销手段仍然处于劣势地位。首先,外资银行的营销模式更为多样化,能够针对不同目标市场而设置具有差异性的营销手段,使营销更具针对性、有效性;其次,外资银行有着品牌战略优势,对客户有着较大影响力;最后,外资银行的创新能力良好,能够及时对金融产品进行创新。基于此,我国银行要提高自身竞争实力,必须创新金融产品和改变营销模式,以更好应对激烈的竞争[2]。
  (三)金融产品创新和营销模式改变适应社会发展
  随着社会的发展与进步,对银行金融产品创新和营销模式变革有着更高的要求,只有如此,才能确保银行始终保持与时俱进性。金融产品是银行盈利的重要保障,为客户提供金融产品服务,有助于吸引客户眼球,使之为银行带来商机。社会的发展与进步,带动人们生活水平的提高,而银行客户对银行金融产品有着更为多样化的需求,对银行而言,既是发展机遇,又是挑战。基于此,银行必须积极创新金融产品和变革营销模式,以适应社会发展和客户的个性化需求,推动银行的发展进程[3]。
  三、金融产品创新中的问题
  (一)金融产品研发能力不足
  目前,我国银行金融产品中,其研发能力相对不足,导致金融产品创新的发展进程较为缓慢。首先,在金融产品创新中,其针对性不强,不能满足客户对金融产品的实际需求。在金融产品创新中,相关人员以银行利益为主导,未能充分了解客户对金融产品的实际需求,导致营销模式变革难以充分发挥积极作用。其次,随着社会的发展和科学技术水平的提高,银行创新金融产品时,应实现技术与产品的结合,以加快金融产品转型。然而,工作人员在金融产品创新研发中,未能与技术有效融合[4]。
  (二)金融产品配套机制不完善
  对于银行而言,在金融产品创新中,其配套机制相对不够完善。首先,未能针对金融产品创新而设置专门的组织,导致银行金融产品创新中缺少“领头羊”,未能对金融产品创新工作负责。基于此,银行各部门之间的协调能力相对较差,在一定程度上阻碍银行金融产品创新的步伐和降低银行经济效益。其次,缺乏专业型人才。金融产品创新工作中具有较大的学问,对专业人才有着更大的需求。由于专业人才的素质水平高、业务能力强、营销意识具有创新性,因而能够符合银行金融产品创新的实际需求。然而,银行的专业性人才相对较为缺乏。
  (三)金融产品整合力度不够
  银行对金融产品的整合力度相对较小,难以充分发挥金融产品创新的优势。首先,工作人员未能对金融产品进行整体规划,导致金融产品的分散性特点较为突出,而银行各部门工作人员之间不能有效协同合作,难以充分发挥银行的竞争优势,且造成严重的资源浪费问题。其次,银行对产品缺乏有效的管理,其管理体系不够健全,未能为工作人员提供重要的工作依据,同时银行的品牌建设水平相对较低,对银行金融产品创新产生不良影响[5]。
  四、银行创新金融产品和营销模式的对策
  (一)提升银行的营销能力
  为进一步转变银行营销模式和加强金融产品创新,银行必须提升自身的营销能力。对此,银行采取交叉销售模式具有必要性,不仅能够增强银行的竞争力,而且可以提升金融产品服务能力和经营效率。首先,充分挖掘客户的潜在需求,通过相关数据信息进行有效分析,并针对实际情况而开展具体的金融产品服务活动。其次,基于交叉销售模式的营销手段,能够最大限度了解客户的购买习惯、实际需求等,进而对客户开展具有针对性的营销手段,以促成交易。由此,银行的营销能力得以提升[6]。
  (二)进一步完善金融产品配套机制
  银行发展中,金融产品是其经济效益实现的关键,但加强配套机制建设尤为重要。所以,银行应进一步完善金融产品的配套机制。首先,建立和完善信息管理系统,不仅能够为银行内部员工之间提供知识经验交流平台,而且有助于客户经理与客户之间的沟通,对了解和预测客户需求、发现目标市场等发挥着积极的作用。由此,银行工作人员不仅要收集与金融产品相关的信息,并对其进行动态分析,而且要明确金融产品的生命周期,及时调整,以提升金融产品的价值。其次,针对银行员工而完善绩效考核制度、激励制度。通过绩效考核,能够对银行工作人员工作能力进行测评,且能够激励员工不断充实自我和端正工作态度;通过激励制度,银行可以开展人性化管理工作,激发员工创造能力,对金融产品创新和营销模式变革发挥着积极的作用[7]。   (三)对金融产品与营销结构加强整合
  银行要实现可持续发展,必须对金融产品和营销结构加大整合力度。首先,银行工作人员应增强对金融产品创新的认识,进而坚持正确的创新思想观念,以推动金融产品的创新发展。对此,银行工作人员应立足于市场营销角度,对金融产品实现分类重组,以提高金融产品的服务能力,对客户有着更多的吸引力。另外,银行工作人员应完善营销机制,重视各部门工作人员之间的联系性,提高员工间的协同合作能力。其次,进一步完善产品经理制度,指派专人担任产品经理,既了解不同客户群体对金融产品的实际需求,又制定具有差异性的营销策略,能够使银行金融产品服务更具针对性,有利于增加银行经济效益。最后,银行积极推广一站式服务,即客户购买金融产品过程中,只需与一个客户经理进行沟通和交流即可,而客户经理为客户提供全方位的服务。基于此,不仅能够加强金融产品创新与营销模式变革之间的联系,而且能够提高客户的信任度,对提高银行服务能力发挥着积极的作用。
  (四)加强管理
  在银行发展中,加强管理尤为重要。金融产品是银行获取经济利益的重要保障,只有创新金融产品,才能为银行提供经济的源泉。所以,银行相关工作人员应进一步加强对金融产品创新的管理。首先,建立和完善金融产品创新管理制度,为相关管理人员提供重要的工作依据。对于该制度,目前主要采用两种类型,各具优劣势,对银行发展有一定程度的影响。集中式的成本低,且具有集聚效应,有助于金融产品的统一营销,但其市场运作的效率相对较慢。分散式管理模式,能够实现专人或专部门的管理,其市场运作效率较快,但成本相对较高。所以,银行应结合发展实际而兼顾集中式与分散式管理模式,制定切合实际的管理制度。其次,对金融产品的创新采取分级授权措施,不仅能够加快金融产品更新的速度,而且可以降低营销风险,使相关部门对金融产品进行分级授权管理。基于此,银行的金融产品创新管理更具有效性[8]。
  五、结论
  随着全球化程度的不断加深,既为银行带来发展机遇,又使其面临较大的竞争压力。金融产品是银行盈利的保障,只有不断创新金融产品,才能对人们有着更大的吸引力,进而促进银行的快速发展。对于银行而言,金融产品创新是其营销模式变革的主要表现,能够为银行带来新的发展动力。目前,虽然银行金融产品创新中存在一定的问题,但随着银行等部门人员的不懈努力,能够提出有效策略,推动银行营销模式的变革进程。

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