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互联网+条件下商业银行风险管理机制优化研究

  中图分类号:F832.2 文献识别码:A 文章编号:1001-828X(2016)009-000-01
  一、前言
  1.背景
  2013年被认为是互联网金融的元年,这一年,支付宝的余额宝打头阵,带动了互联网金融的开花。接着中国互联网另外两个巨头腾讯和百度也相继进入互联网金融,从理财、第三方支付到设立银行,互联网金融以势不可挡之势快速发展。互联网金融的发展必然冲击传统金融领域,商业银行不得不触网,因为在大潮来临时,不前进就是后退。
  “互联网+银行”已经成为不可逆转的潮流,传统商业银行向“互联网+银行”转型迈进的步伐正在加快,风险管理作为商业银行生存和发展的核心竞争力之一,也需要适应"互联网+"所带来的各种冲击和变化。互联网是一个工具,是一把双刃剑。利用得好,商业银行的风险管理机制将得到显著优化,提升企业业绩;反之则可能增加风险,降低利润。
  2.互联网+对商业银行风险管理的影响
  互联网金融作为一种工具,对商业银行的内外环境产生了深远的影响。
  互联网金融的发展,普惠金融产生,客观促进了利率市场化。商业银行的廉价资金大幅减少,存贷利差减少,成本增加。商业银行利润率降低,收入增长放缓,甚至减少。为了使商业银行利润实现持续增长,商业银行不得不创新金融产品,提高风险偏好,改变业务模式,商业银行的风险可能会因此增加,需要商业银行相应的提升风险管理能力。
  二、互联网+对商业银行风险管理的挑战
  1.对互联网+条件下征信的挑战
  互联网+条件下,消费者网上消费行为越来越多。2015年天猫双十一阿里巴巴天猫平台上的消费总额就达到了912.17亿。新的消费形态出现并迅速扩大,银行能记录的征信比例相对来说越来越少。
  社会征信机构出现,能记录各自行业的消费者征信记录。支付宝有花呗,京东有白条,苏宁有任性付,这些和信用卡类似的消费商业银行也没有他们的记录,银行的征信范围不够广,会产生一定的风险。
  当前各个征信主体的征信记录被封闭起来,各行各业的征信记录被分别保存,没有互联互通,导致征信记录价值被严重缩小,增大了银行贷款的风险。
  2.对信息安全的挑战
  银行是影响最大的金融机构,如果信息安全做得不到位,会造成极其严重的后果。新闻里时常报道有人信息被泄露导致被诈骗账,接了个电话银行卡里的钱就被盗刷等事件,这是个人信息泄露的后果。商业银行信息泄露远比个人信息泄露危害重大,一是企业信息泄露可能是存储在商业银行里的大量个人信息的泄露,二是商业银行本身信息泄露,会造成大量金融数据被盗取、修改等,面对的是大量客户造成的影响比个人信息泄露后果严重,甚至造成社会动荡。
  3.对商业银行传统运营模式的挑战
  最近金融领域最火的当属互联网金融,以支付宝为首的第三方支付公司交易额迅速攀升,在抢着原本属于银行的业务。民营银行的建立,利率市场化的推进,普惠金融的出现等,改变了银行业务的格局。以前银行靠很多活期存款获得了大量廉价资金,现在有了各种"宝宝"产品,银行廉价资金大量转移,增加了银行成本。这些现象说明互联网金融倒逼银行运营模式改革。
  三、互联网+条件下商业银行风险管理机制优化建议
  1.开放共享社会征信资源
  在互联网+催生了共享经济,征信方面同样可以实现共享共赢。
  商业银行的优势在于传统风险管理做得扎实,有多年的信用数据积累。社会征信机构优势在于在新时代里新的征信数据增长快,技术有一定程度领先。互联网金融发展迅速,由此产生的信息是商业银行没有的。商业银行和社会征信机构合作,整合全社会征信资源,建立开放共享征信机制,形成健全的征信体制,可以极大地促进征信信息的完善,降低相关信用风险。
  2.加强信息技术安全管理
  商业银行信息安全管理既要练好内功,又应该和各方面主体合作,建立一个完善的信息安全体系。一方面,商业银行自身应加强安全体系建设,在制度上做到完备、在硬件设施水平上装备良好、在观念上做到对信息安全高度敏感、在执行上坚决果断。另一方面,商业银行应该与互联网企业、第三方安全公司进行技术合作,多方面努力保信息安全。
  3.加强创新管理
  商业银行应该充分利用自身金融方面的专业优势,加强产品开发的优势,增强渠道建设,就能在互联网金融大潮中扬帆起航。
  加强产品创新方面,互联网金融核心还是金融,只是创新了渠道,便捷了大众的购买。商业银行应把重点放在产品创新上,如果有了丰富的金融产品,就算互联网金融再如火如荼,也只是给商业银行销售而已。加强渠道建设方面,商业银行已经有了营业厅、自助服务终端,网上银行,移动银行等渠道。渠道已经不少,但关键是要形成合力,不能单打独斗,应该加强线上线下渠道整合,形成独有的渠道优势。
  四、总结
  这是一个最好的时代,也是一个最坏的时代。"互联网+"商业银行风险管理领域带来从观念意识,到征信、信息安全,运营模式等多个层面的全新挑战,但同时也为商业银行风险管理的预测识别提供更多的有效数据,提升银行风险管理的效率,为商业银行风险管理带来了新的机会。互联网+是商业银行风险管理的一个工具,用好了就能变成商业银行减少风险,增加业绩的尚方宝剑。

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