一、研究背景
当今社会，国内中小企业为提升自身核心竞争力，都开始迈向“产业集群”。产业集群可以有效地帮助企业提高自己综合竞争力，并推进区域经济增长，其在经济全球化背景下给企业提升综合实力的作用己经越来越明显。
但是，中小企业融资难是一个至今都没有解决的问题，即便是产业集群的背景下，国内中小企业还是存在着某些融资上的困境，相应的解决措施亟待提出。
二、相关理论概述
（一）产业集群的概念
产业集群指处在某个区域中带有分工合作关系的、不同规模的企业，紧密联系在一起，形成一种空间聚合体，这种聚合体往往具备组织特性。它可以有效地帮助企业提高自己的综合竞争力，推进区域经济增长。
（二）中小企业的概念及特点
中小企业和其相同或相仿行业的大企业相比，无论是员工数量还是数额、经营产品与业务的数量上，都处于比较低下的水平，企业的组成和运营相对简易，资金链也相对简单脆弱，经营活动几乎由总负责人直接进行管理，很少接受到外界联系。
中小企业的特点主要表现为适应性强，灵活机动、经营范围个性化、推动科技创新、资金薄弱等方面。
（三）产业集群对中小企业融资方式的影响
从内源和外源两个角度来看：
1.内源影响。按照“优序融资理论”，对绝大多数企业来说，内源融资是最为保险的第一选择。但中小企业受其规模限制，很难在几年经营中获得高额资本积累，而产业集群可以弥补中小企业内部资金少的缺点，或节省中小企业的内源资金，用于投资其他更有价值的行业。
2.外源影响。企业进行外源融资大多依靠发行债券或股票。然而中小型企业由于规模过小不够上市，或信誉过低难以在一级市场上发行债券进行筹资，所以时常遇到融资困难。产业集群可通过关联体系内的资金运行，帮助中小企业节省外源融资的发行成本、代理成本和诉讼成本。
三、我国中小企业产业集群融资中存在问题及原因分析
（一）存在问题
1.融资环境复杂。长期以来，我们一直致力于发展高技术、资本密集型大工业，对那些劳动密集型的中小企业，则没有引起足够重视。久而久之，我国市场上许多劳动力不能得到合理的任务分配，最后形成产能过剩和消费需求疲软，导致现今复杂而又缺少活力的企业融资环境。
2.企业多，资金少。由于企业自身的逐利性和企业领导人的从众心理，很多蓝海产业一经出现，就带来了大批企业家进行投资建厂、开办实业，因此，近几年我国中小企业数量呈现井喷式增长。特别是处于这个“大众创业、万众创新的”社会背景中，企业数量多，但社会提供的资金是有限的，所以，“企业多，资金少”成为困扰很多企业的现实问题。
3.融资额度受限。市场上存在着“信贷配给”的现象。由于金融系统的高风险性和传染性，大多数金融机构都按照企业的自身实力进行资金额度配给。而目前企业数量与日俱增，资金需求巨大，银行为保证自己的资产处于安全边界，对还款能力不足的中小企业的贷款发放极其少。
4.地区发展不平衡。国内众多资源都集聚在东部沿海城市，比如长三角、珠三角、京津冀等发达地区，而内部甚至中部企业的发展资金则相当受限，中小企业集聚地分布及其不平衡。
（二）原因分析
1.规模不经济。由于市场上中小企业数量众多且资金主要来源于金融机构贷款，因此，对于任何一笔贷款来说，都意味着一份资金合同和严格的审核程序。如果机构把资金分散地贷给多个中小企业，结果会导致对每一个公司，同样或者相似的合同和程序都要重复进行，从而增加企业的融资成本，即“规模不经济”现象。
2.企业经营风险大。大多数中小企业都比较缺少自己的产品品牌战略，某些中小企业主营业务也尚不清楚，因此，中小企业基本都存在经营不确定性较高的问题。而大多数投资者希望自己投资的是一个稳定的企业，所以，在这种情况下，很难有大批量外部投资人给小企业进行资金注入。
3.信息不透明。根据我国相关法律规定，任何上市企业都必须进行信息披露，把自己的经营业绩、财务状况及时告知投资者。但中小企业并不具备这个强制性义务，即中小企业信息更加不透明。投资者很难通过相关数据判断企业的内部状况，包括经营好坏，盈利多少等。
4.信用缺失。市场主体进行信贷申请的前提条件是要进行自身的资信状况评级，但因绝大多数的中小企业建立时间比较短，没有足够进行资信状况评价的历史资料，因此银行没有足够的依据对该类企业进行资信状况评判，贷款自然很难发放。
四、支持产业集群发展促进中小企业融资的建议
在产业集群背景下，为了能够更好适应市场环境，可以参考如下措施进行措施上的改进：
（一）企业角度
企业一方面要树立信用意识，完善内部控制，恪守诚信；另一方面要积极配合建立信用评级体系，把自身盈利能力、偿债能力、诚信记录等归集成档案，作为贷款发放部门发放贷款的重要依据。
（二）银行角度
银行要积极配合当地政府，积极促进金融服务体系的完善，保证自己能够在客户违约的情况下保证自身资金链安全。另外，银行还应不断开展更多的中间业务，提升非利息收入的比例，从而有能力给中小企业提供更多资金支持。
（三）政府角度
政府应尽量多出台促进产业集群的相关政策和法规，规范产业集群的运行，把现今市场上的大、中、小企业集群关系网构建严密，为企业经营者提供和其他企业进行交流、互通的机会。另外，多做市场“减法”，在有必要的情况下对市场起到调节作用，把更多力量放给市场去发挥，让企业自由竞争，发挥市场的潜力。
五、结语
中小企业自身的发展，对于整个市场经济的意义不言而喻，他的动向代表着最基层企业家的经济行为，时刻影响着该国家或地区的经济状况乃至社会稳定。对于一个企业来说，资金就是血液，在目前我国的市场状况中，大部分中小型企业的融资行为都受到各种方面的限制。然而，随着产业集群的不断推进，我国中小企业的融资模式可以日臻完善，相信整个中小企业行业的核心竞争力会愈发凸显。
