一、农业银行ZB分行基本情况
ZB分行服务地区为ZB市，其为地级市，全市辖1个经济开发区、5个区、3个县。截至2014年12月末，ZB市农行下辖1个市行营业部、6个区域行、3个县域行，共设有115个营业机构，在职员工1887人，以覆盖最广的网点网络体系和领先的科技优势，服务于遍布全市的城镇及乡村。农业银行ZB分行2014年各项存款余额为5383393万元，其中农业存款1171844万元;各项贷款余额3721300万元，其中：农业贷款余额70617万元，占各项贷款余额的1.9%;农户小额信贷余额55271万元，占农业贷款余额的78.27%。不良贷款按期限分类余额100680万元，占各项贷款余额的2.7百分点。2014年末，存贷比例为69.13%。
二、农业银行ZB分行农户小额贷款现状
该行2014年末信贷资产中，除一般法人贷款外，其他均为涉农贷款，在涉农贷款中，农户小额贷款占有绝对比重，该项业务也是该行农户金融的主要业务品种。为方便分析，取2011―2014年的农户小额贷款数据，见表1。
从以上农业银行ZB分行农户小额贷款开展情况分析，该行农户小额贷款具有以下特点。
其一，在信贷总量上，该行自2011―2014年，农户小额贷款总量占全部贷款总量比例不大，从2011年的5.64%下降到2014年的1.49%，占比逐年降低;农户小额贷款在农业贷款各信贷品种中占绝对优势，2014年占比为78.27%。说明该行在“三农”信贷领域，农户小额贷款产品已成为该行服务和支持三农的主要产品。
其二，在贷款增速上，该行自2011―2014年，贷款增速较为稳定，但是农户小额贷款增速成下降态势，说明农户小额贷款不是该行贷款增速的主要力量，显示在信贷业务领域，结构性矛盾突出，业务品种集中度高。
其三，在贷款方式上，由于信用贷款条件比较高，因此该行农户小额贷款中，此种方式贷款数额相对较少，绝大部分部为担保贷款。担保方式贷款包括保证担保方式和抵质押担保方式，其中保证担保方式又包括法人客户、专业担保公司、农民专业合作社、自然人、多户联保等保证担保。
三、农业银行ZB分行农户小额贷款与其他农户贷款区别分析
如表2所示，农户小额贷款在贷款利率、贷款准入标准、结办效率等方面都较其他类型农户贷款具有相对优势，是农业银行ZB分行支持当地三农发展的主要信贷产品，占农业贷款余额的78.27%（2014年12月数据）。但是这些相对优势也给农业银行ZB分行农户小额贷款管理带来了巨大挑战，准入低、存量基数大意味着高违约率、高不良贷款率，所以农户小额贷款风险防控较其他农户贷款相比具有自身的特殊性，本文将从其贷款运作流程的各个环节进行风险甄别和防控。
四、基于农业银行ZB分行农户小额贷款运作流程的风险防控措施
基于贷款运作流程风险点及防控措施。
1、贷款准入调查环节风险点及措施
风险点：一方面是贷前调查风险。由于ZB分行客户经理缺乏，存在双人签字（实际只有一人实地调查）或单人多签（一人调查，本人签字后冒签他人，形成形式上的双人调查）形式的单人调查现象;有些贷款调查虽然实行双人，但未实地调查，或实地调查不尽职，对借款人的人品、经营情况、还款意愿及还款能力等真实情况没有客观掌握，存在“走马观花”调查。另一方面是评级风险。信用等级评定是衡量借款人能否达到贷款准入标准的重要条件之一，评级过程中未按照规定的标准调查，存在以个人感觉评分，没有核实后评分定级，农户评级流于形式，放松了准入要求。
措施：ZB分行应严格贷款调查责任，分层级确定相关责任，对于3万元以下由网点进行调查，其主任负责调查责任;对于贷款需求3万元（不含）至5万元（含）的农户，贷前调查由相关支行客户部门与网点联合调查，共担调查责任;坚决落实“双人、实地、面对面”制度，对于暂时客户经理缺乏网点，相关支行可以成立“流动小额贷款调查客户经理小组”，解决客户经理不足问题。
2、贷款审查、审批风险点及措施
风险点：因为农户小额贷款笔数多，业务量大，加之完成计划的压力，该行审查岗位相关人员存在对农户小额贷款的资料完整性、前后资料反映情况的逻辑性以及相关当事人签字的合理性审查不细，少数贷款要素不齐却通过了审查、审批，存在审查审批把关不严、质量不高等问题，因而形成操作风险。
措施：ZB分行可安排专人审查、审批农户小额贷款，对经营机构农户小额贷款实行专项考核，各环节职责落实到岗到人，以确保农户小额贷款在审查、审批环节堵住风险。
3、贷后管理风险点及措施
风险点：在客户经理不足的情况下，随着业务的不断发展，农户小额贷款管理风险更加突出。由于农户的流动性比较大，一些农户贷款后到别去做生意或外出打工，贷后管理难度较大。部分客户经理由于轮岗，少数轮岗后业务出现了“新官不理旧账”现象，不利于农户小额贷款管理。从近年来农户小额贷款业务发展情况看，影响贷款安全的主要风险为贷后管理风险。
措施：一是落实首次跟踪检查。贷款发放后15天内，由风险经理（不能由调查人核实，防止道德风险）打电话对借款人相关情况进行核实，包括借款金额、利率、担保方式和生产经营情况等。二是扩大信贷系统提醒功能。对贷款农户开通短信通，通过信贷系统定期对贷款农户提示贷款收息、到期还款等信息，节省人力资源。三是借助外力管理。借助“公司十农户”模式中的担保公司、“专业合作社十农户”模式中的专业合作社、专业协会、村委会、服务点、信息员等中介组织和人员进行管理，扩大贷后管理范围。
五、结论
在大力倡导新农村建设的今天，农业银行大力发展农户小额贷款业务，对于扩展农村市场、增加农民收入和促进农村经济增长都有着重大意义。在发展ZB市农户小额贷款进程中，农业银行ZB分行应完善农户小额贷款相关流程，更好的把握各种风险，不断积累相关经验，最终为更好地面向“三农”，服务“县域”作出相应的贡献。
