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互联网金融对商业银行的影响研究

  一、我国互联网金融的发展现状
  互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
  我国自互联网金融萌芽开始,其主要产品为第三方支付、P2P、众筹平台以及互联网基金的销售。从艾瑞网、网贷之家以及盈灿咨询的各项报告中,我们可以明显看出我国互联网金融都呈现出发展速度明显放缓的趋势,其中的问题也日益尖锐,如P2P平台的坏账率居高不下,众筹行业平台自融现象严重等。因此互联网金融需要向健康、规范化发展的任务迫在眉睫。
  二、互联网金融对商业银行的影响
  (一)互联网金融对商业银行经营业务的影响
  1.互联网金融对商业银行资产业务的影响。传统商业银行偏向于大企业,忽略了中小微企业,因此众多中小微企业成了传统商业银行的业务盲区。时代的发展带动了中小微企业的扩展,是一个庞大的潜在市场。
  以P2P为例,借款者向平台提出贷款申请,平台根据资信状况做出评估筛选,将符合条件的项目公布在平台之上,投资者根据投标确定是否投资。而贷款业务一直作为商业银行的主要资产业务,互联网金融的出现给银行的资产业务带来冲击。
  在2014年前,我国商业银行短期贷款一直呈现持续增长的状态,直至2015年,短期贷款大幅度下降,从2014年的336371亿元,骤减至2015年的88789亿元。互联网金融发展对我国商业银行的资产业务总规模影响不大,但对短期资产业务具有较大的冲击,这主要是因为互联网金融目前以短期融资为主。
  2.互联网金融对商业银行负债业务的影响。第三方支付机构的兴起分流了部分银行存款,用户可以将多余的资金流转入支付宝,可随时用于支付。用户利用余额宝将短期资金进行理财投资,获取收益,并且互联网理财收益率明显高于银行存款利率,用户在同等条件下,会选择收益率更高的互联网金融。支付宝的出现打破了商业银行独揽存款的传统,给传统商业银行的负债业务带来冲击。
  根据中国统计年鉴数据显示,2010年~2014年我国商业银行的存款总额在持续增长,但活期存款总额的增速明显放?,且在2014年~2015年之间骤然下降,从2014年的231608亿元降至206146亿元。
  但互联网金融的资金最终依然是归流至商业银行,所以互联网金融对商业银行的存款总额的影响并不明显,互联网金融影响的只是商业银行存款总额的一小部分,即活期存款。
  3.互联网金融对商业银行中间业务的影响。第三方支付结算的出现抢占了原商业银行在支付结算上的较大市场份额。如支付宝的出现,在支付宝中提现有一定的免费提现额度,支付宝间转账无需手续费,这对商业银行转账收费的中间业务带来冲击。以五大行财报数据为基础,用数据证明互联网金融对我国传统商业银行造成的冲击。
  由上表可以看出,2010~2015年,商业银行在中间业务该项目上的收入总额呈缓慢增长趋势,商业银行中间业务收入占净利润比值相当稳定。近年来,各家商业银行为了应对资产业务和负债业务的相继萎缩,都一同加大了中间业务的投入。正如上图可见,中间业务收入的利润贡献率并没有随着投入的增加而有明显的波动,也从侧面反推说明互联网金融对商业银行的中间业务收入具有一定的影响,但没有特别剧烈。
  (二)互联网金融对商业银行创新的影响
  互联网金融以其自身的优势抢占传统商业银行的市场份额,商业银行在面对互联网金融冲击的同时,也不断的寻找自身的不足,努力寻求差距。
  1.巩固客户基础,更新市场定位。商业银行需要各个银行之间的通力合作。从商业银行的合作关系中来看,商业银行和互联网金融企业间依然存在着发展空间;从各个银行的关系来看,商业银行因坚持以客户为基础的策略不动摇,针对金融市场的情况重新对商业银行进行定位。
  正如中国农业银行所提出的以服务巩固业务,拓宽核心客户群。农业银行在网点转型方案中提出“一点一策”,将各个分行、支行以及网点结合当地风俗、客户爱好,提出创新性服务措施,打造农行服务品牌。
  2.提高服务效率,创新管理模式。商业银行应该从内部和外部两个方面做好对策分析,不仅要从内部管理进行改善,还应该分析外部环境,更好迎接来自互联网金融的挑战。
  为适应互联网金融时代,商业银行必须不断更新管理模式,根据用户实际需求,搜集客户信息,加快产品更新速度,优化商业银行业务流程。
  三、互联网金融发展下商业银行的应对策略
  (一)商业银行业务方面的应对策略
  银行的主要业务基本上可以分为资产业务、负债业务以及中间业务三个板块,互联网金融的兴起给这三个板块带了不同程度的影响。
  1.资产业务应对策略。在资产业务上,信贷业务的转型与创新刻不容缓。商业银行要主动适应信息化时代的需求,建立大数据体系,完善自身信贷业务。除此之外,商业银行应拓宽市场,建立综合性信贷平台,将传统的信贷模式向电子化、自主化和跨区域化方向发展。
  2.负债业务应对策略。银行的主要负债是吸收的存款,互联网金融主要是吸收了用户小额的闲散资金,影响了商业银行的活期存款收益。而其矛盾的源头是在于利率收益较大,在同等条件下,用户更容易选择互联网金融。   在央行调控利率的政策下,商业银行无法在利率上做出调整空间,因此商业银行要抢占市场需要重新定位思考,调整策略。商业银行可以自建支付平台,积极与电商企业合作。同时,商业银行应该完善市场,巩固已有的市场。
  3.中间业务应对策略。从上文我们可以看出互联网金融对商业银行中间业务影响并不是特别明显,这主要原因还是客户在大额消费上考虑到互联网金融安全性问题以及风险。因此互联网金融支付之中小?~支付占大多数,并享受小额消费的便捷性。商业银行从中应该重视大数据“云计算”能够大幅度减少信息不对称的技术,这不仅能够避免传统商业银行繁琐的手续流程,也能够降低客户的费用。
  (二)商业银行创新方面的应对策略
  商业银行面对互联网金融的冲击,不但要认识到自身的不足,也应发挥自身的优势。首先,我国商业银行历史悠久,拥有良好的风控系统以及优良的信誉;其次,商业银行有雄厚的资金,在存贷款风险上几乎为零;再次,商业银行拥有大量专业金融人才储备,有足够应对风险与挑战的实力。
  而商业银行受到互联网金融的冲击最主要的原因是商业银行在整体化上以及便捷程度上与互联网金融差距较大,因此,商业银行更需要搭建一站式金融服务平台,以整体优势赢取互联网金融,商业银行应朝着综合化、跨界化的发展方式转变。
  (三)商业银行经营理念的转变
  互联网金融爆炸式发展,商业银行应该加强对互联网金融发展动态的关注,并转变传统的发展观念,扬长避短,调整战略。
  1.改变传统经营理念,重视科技发展潮流。商业银行应该正视互联网金融带来的冲击。商业银行应该积极应对互联网金融的兴起给银行业带来的挑战,并从挑战中寻找发展机遇,重新审视银行的业务。与此同时,银行业管理层应该认识到“互联网+金融”是未来金融业发展趋势的潮流,要利用好互联网,将互联网技术与银行核心业务进行整合,敢于创新。
  2.调整经营战略,互利共赢。互联网金融迅速兴起是新型金融创新的产物。这不仅是产品的多样化,更重要的是产品间的相互之间匹配度高,操作便捷,组合式产品是未来消费方向。因此商业银行就要抓住重点,信息技术的互通性,打造“一站式”金融服务。
  3.扩大业务范围,重拾盲区业务。我国商业银行门槛较高,主要面向大型企业,中小微企业难以获取贷款。所以,中小微企业在面对银行申请贷款的过程中处于困境。因此,商业银行应该关注到中小微这个群体,推出便捷贷款的渠道,优化贷款模式,在保持原有大型企业的基础上,将为中小微企业提供金融服务纳入发展战略。
  四、结论
  互联网金融的迅速发展给传统商业银行带来了冲击,主要是基于互联网金融操作方法简便、审批流程快速、成本低廉,但是互联网金融依旧存在尖锐的矛盾和较大的风险,而潜在的风险并没有影响互联网金融给予客户的舒适感和便捷体验,反而给传统的商业银行造成压力,进行改革创新,以抵御互联网带来的冲击。这些冲击主要包括对商业银行业务模式的冲击、创新能力的冲击以及传统监管模式的冲击。
  其中在商业银行业务模式中,商业银行在短期贷款以及活期存款所受的冲击最大;在创新模式中,银行从服务、产品等方方面面进行与时俱进的创新,以满足时代的发展带给客户更好的体验感。
  针对互联网金融所带来的冲击,商业银行应该转变经营理念,并制定相应的经营战略,明确自身的优势,审查自身的不足,保持优势,在不足之处进行战略调整。除此之外,商业银行还应该拓展业务渠道、创新业务、提高业务流程速度。

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