中图分类号：G647 文献标识码：A
Abstract National student loan policy system since the enactment achieved very significant results. However， due to various factors， for a long time， the work of the national student loan college graduates to repay on time the situation is not optimistic. This paper selects the integrity of college student loans and loan management education as an entry point， combined with the actual college student loan， establish college student loans "integrity group" mutual aid groups， through the "experience" of credit education loans to student groups and self-manage and explore new ways of college student loans and credit education loan management in order to promote a virtuous circle college national student loans work， reducing the feasibility of loan delinquencies， which undoubtedly has important theoretical and practical significance.
Key words student loan； default rate； integrity group； loan management
国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。①自从国家颁布实施《关于国家助学贷款的管理规定（试行）》 以来，我国受资助的学生人数达到数百万。近几年各项资助贷款政策进一步完善之余，许多阻碍助学贷款健康发展的问题也随之凸显，其中如何解决助学贷款违约率高居不下的问题迫在眉睫。据有关部门统计数据显示，全国助学贷款受助学生平均违约率达20%以上，个别严重的学校助学贷款违约率高达30%。由此可见，我国高校国家助学贷款违约现象严重，推进和完善高校国家助学贷款贷后管理工作迫在眉睫。
1 造成我国高校国家助学贷款违约率居高不下的主要原因
（1）学生家庭经济困难。申请国家助学贷款的首要条件就是必须是家庭经济困难的学生，这也就决定了借贷学生在毕业之后，必须依靠自己的能力在还款期偿还贷款，而不是依靠家庭资助去偿还贷款。（2）就业形势严峻，制约借贷学生还款效率。近年来就业形势严峻，生活成本增高，学生的预期收入不理想，大多数应届毕业生的收入仅仅能维持生活，不能存下钱来偿还贷款。（3）银行对贷款学生信息掌握不足，追踪力度不够。学生毕业后，分散到全国各地去工作，银行不能及时更新贷款学生的联系方式，造成联系中断，还款利率变更等信息不能第一时间通知到借款学生。加之催款还贷的经费过高，这也是银行催款不积极的原因之一。（4）高校对往届毕业借贷学生的贷后管理不到位。高校在国家助学贷款的实施中承担重任，其主要负责的部分更多倾向于如何指导学生顺利获得贷款。在借贷学生获得贷款顺利完成学业后，很难保证有足够的人手与经费去开展追踪借贷学生是否按时还款的后续工作。（5）助学贷款违约法律约束力不强。目前贷款学生是否按时还款很大程度上是依靠学生个人的道德观念。由于制度的不完善，贷款学生在违约后，并不用为自己的违约行为负责，违约的行为也不会给贷款学生的工作以及生活造成多大的影响。
以上都是造成贷款学生违约率居高不下的主要因素。违约率严重影响着学生的个人信用以及高校其他贫困生今后助学贷款的申请。因此，如何有效地防范国家助学贷款的风险和降低违约率成为了政府相关部门、高校、银行及社会关注的重点。
2 推进和完善高校诚信教育和贷后管理工作方式方法的经验性对策
（1）建立健全个人征信征询系统和国家助学贷款失信惩戒制度。有了较为完善的个人信用制度，银行就能根据客户信用的历史记录、自我评估或请专业评估机构取得消费者的信用状况，确定客户的风险承受能力，从而有效防范和消除信贷风险。同时必须防治并举，德法并重，用法律保护诚实守信者，惩治悖信违约者，使失信者明白“失信成本”要远高于“守信成本”。（2）认真开展诚信教育，针对贷款中可能出现的诚信缺失行为，高校必须加大诚信教育力度。从贷款申请环节，到贷款合同签订，再到毕业还款确认，各环节均应强化诚信教育，使得诚信教育贯穿整个助学贷款实施全过程。诚信教育可通过诚信教育月活动、专题讲座等形式开展。（3）强化贷款后期管理，面对贷款学生日益增多趋势，特别是学生毕业后到各地工作局面，高校可实行助学贷款信息电子化管理，如通过建立学校助学贷款信息网，并要求每位贷款生注册为会员，所有贷款政策、贷款知识、违约信息等在此发布；收集学生邮箱、组建QQ群组，及时发布信息通知和信息传递等措施。 自开展国家贷款工作以来，许多高校也已陆续采用以上应对策略开展贷款学生的诚信教育和贷后管理工作，然而现在全国各地高校的助学贷款违约率仍然偏高，说明在实际工作中实施这些改进策略还是有一定的难度，这种常规的工作方式方法产生的效果不是非常理想，不能适应国家助学贷款工作的需求。学生缺乏诚信意识和贷后管理制度不完善是阻碍改进策略实施的首要问题。尤其是诚信问题。诚信问题是一个根本性问题也是解决问题的难点，学生的诚信意识普遍较差，缺乏诚信和履约还款的自觉性甚至存在恶意逃避欠款行为，如果学生没有良好的个人诚信意识，政府如何设计制度，教育部如何采取强制性命令，银行如何采取措施，都难以起到作用。高校作为国家助学贷款的参与者和受益者，必须承担起对贷款大学生开展诚信教育，培养其按时还款的良好诚信意识和有效地对贷款毕业生进行贷款后期管理的责任和义务。
由于诚信教育和贷后管理工作是解决助学贷款违约率问题的核心，而这两者也正是工作的难点。因此，高校诚信教育和贷后管理工作方式的创新是十分有必要的。
3 构建以建立“诚信小组”为载体的高校诚信教育及贷后管理工作创新途径
各大高校必须改变和创新高校诚信教育和助学贷款贷后管理的工作方式和方法，既让贷款学生深刻体会到诚信教育的精髓，真正树立良好的诚信还款意识，又能及时地把握贷款学生信息的变化，有效地对他们的还款情况进行跟踪和提醒。所以，采用“诚信小组”模式开展“体验式” 诚信教育和贷后管理正符合这个需求。
3.1 建立“诚信小组”的必要性
建立“诚信小组”的意义在于通过开展贷款学生的贷后自我管理，增强贷款学生诚信意识和降低贷款违约率。国家助学贷款对于绝大多数贷款学生而言是人生的第一笔贷款，无需担保人，在校期间不用缴纳利息，贷款学生从书面了解相关的还贷知识，缺乏亲身体验还贷过程的经验，意识不到按时还贷对自身的重要性。加之目前社会上没有有力的监管体系，毕业后学生在短时间内不能体会到违约给自身利益带来的不良影响，同时学生毕业后流动性大，联系信息经常变更，银行和高校都难以掌握其联系方式，造成了不能对其违约情况进行及时通知和监督的情况。种种内外因素的共同影响造成了贷款学生违约率高的不良局面。因此，高校采用将一定人数的贷款学生组成“诚信小组”，通过让组员参加“模拟诚信还款比赛”和“违约毕业生追踪”的“体验式”诚信教育和贷后管理模式，让学生亲身体会按时还款的“利”和逾期违约的“弊”，同时针对毕业生分散性大、流动性大等难以管理的特点，使得参与追踪的贷款学生和还贷毕业生组成一个便于互相联系的组织网络进行贷后管理，将成为一种提高贷款学生诚信意识和减低助学贷款违约率的有效教育方式。
3.2 “诚信小组”的具体运作
“诚信小组”的成立遵循自愿原则，在获得国家助学贷款的学生中随机选取30%的贷款学生自愿加入“诚信小组”，每组10人，签署相应的活动承诺书。每个“诚信小组”选取2名小组长，在指导老师的引导下采用团体辅导的方式带领小组成员开展“模拟诚信还款比赛”和“违约毕业生追踪”的“体验式”的诚信教育和贷后管理活动。
“模拟诚信还款比赛”是为了让贷款学生亲身体验还款过程，激励贷款学生按时还款的模拟比赛。比赛要求每位“诚信小组”的成员按照国家助学贷款的还贷要求计算个人校内借款在开展竞赛期间每个月的借款利息，并每个月到银行进行按时还款。小组成员必须互相监督，每个月开展一次团队活动对还款情况进行总结。活动结束后，根据每个“诚信小组”和组员的还款情况进行评比，并对优胜小组和个人进行相应的奖励。奖励内容主要为适当减免或给予毕业后国家助学贷款利息补贴，让贷款学生体验到按时还款给他们带来的荣誉，培养优秀的诚信还款意识。
“违约毕业生追踪”主要是让每个“诚信小组”联系一定数量的违约贷款毕业生，对他们的还款情况进行跟踪，并用《贷款学生还款情况调查问卷》对他们的还款情况进行调查。小组通过自己设计的方式对违约贷款毕业生每个月进行还款提醒，达到减少或杜绝他们贷款违约现象，同时教育小组成员要自觉杜绝违约的目的。活动结束后，每个小组形成调查报告展示活动成果，对优秀完成任务的小组给予一定的经济奖励。
最后，参加“诚信小组”的贷款学生在毕业后根据当初的协议必须组建一个QQ群，通过QQ群继续开展按时还款的互相监督，每个月向新的“诚信小组”提供组员的还款情况，形成一个良性循环的监督体系，同时有效地避免因信息变更难以联系的现象。
基金：广西高校学生资助研究专项课题“探索“诚信小组”模式对降低国家助学贷款违约率的实践研究”（项目编号2011ZZ016）结题研究成果
注释
① 中国人民银行教育部财政部.关于国家助学贷款的管理规定（试行）.
